¿Extraer la cuenta Roth IRA o no?

Question

Tengo 28 años y estoy estudiando enfermería a tiempo completo. Me graduaré en mayo con mi RN. Tengo alrededor de $10,000 in credit card debt costing about 20% interest and I am only able to make the minimum payments each month.I was just made aware of an old Roth IRA account that has about $ 8.600 dólares en él. No tengo préstamos estudiantiles y me gustaría no tener deudas cuando me gradúe.

Mi pregunta es si debo retirar el dinero de esta cuenta Roth IRA para pagar la deuda de mi tarjeta de crédito y luego empezar a añadir a mi cuenta Roth IRA de nuevo después de graduarme.

Answer 1

Puedes retirar tus aportaciones a una IRA Roth en cualquier momento sin penalización por retiro anticipado y sin impuesto sobre la renta (ya has pagado impuestos por las aportaciones a la IRA Roth), pero hay una penalización por retiro anticipado del 10% por cualquier ganancia que retires antes de tiempo y también el impuesto sobre la renta por esas ganancias (hay excepciones pero no se aplican a tu situación).

Creo que merece la pena retirar las aportaciones, ya que es probable que sean la mayor parte del saldo de la cuenta, por lo que hará una buena mella en la deuda de la tarjeta de crédito y compensará los importantes intereses, dado su tipo del 20%. Si lo consideras un préstamo a ti mismo y te centras en volver a crear tus ahorros para la jubilación lo antes posible una vez que te hayas graduado, entonces estarás en buena forma.

Answer 2

También me centraría en por qué tienes 10.000 dólares de deuda en tarjetas de crédito en primer lugar. Obviamente estabas gastando más de lo que ganabas, lo cual es comprensible para un estudiante universitario, pero antes de cobrar cualquier jubilación me aseguraría absolutamente de que no voy a incurrir en MÁS deuda después de pagar tanto una penalización como eliminar el potencial de crecimiento de las inversiones.

Primero reduciría tus gastos o aumentaría tus ingresos para no añadir más deudas. Para ello, tienes que dejar de usar las tarjetas de crédito para no tener la tentación de gastar más de lo que ganas. Incluso las tarjetas de débito serían peligrosas por el momento, ya que los descubiertos son muy costosos.

Una vez que consigas un trabajo a tiempo completo, mantén ese nivel de gasto hasta que las tarjetas estén pagadas. Como RN a tiempo completo eso debería ser sólo cuestión de meses.

Si, por el contrario, quieres cobrar los fondos de la jubilación, debes seguir elaborando un presupuesto que te asegure no contraer más deudas y, una vez que trabajes a tiempo completo, podrás volver a crear rápidamente esa cuenta de jubilación.

En resumen: sí, se puede cobrar el Roth y ayudaría al dolor a corto plazo, pero SÓLO lo haría si me asegurara de tener mis gastos bajo control. De lo contrario, es muy posible que tengas otros 10.000 en deudas de tarjetas de crédito poco después de graduarte, sin una cuenta de jubilación mágica que te saque de apuros.

Answer 3

No aconsejaría pedir un préstamo contra tu futuro para cubrir los gastos actuales.

En primer lugar, esos 8.000 dólares van a ser menos después de una penalización fiscal del 10% (sólo sobre las ganancias, no sobre las aportaciones), además de que contarán como ingresos reduciendo aún más la cantidad neta que puedes utilizar para pagar la deuda.

En segundo lugar, ¿te das cuenta de que si lo dejas invertido y obtienes la típica rentabilidad del 7% anual en esa cuenta IRA será $97,788.95 by the time you are ready to retire at 65? Do you really want to spend almost $ ¿100 mil ahora para borrar una deuda de 10 mil dólares?

En tercer lugar, tienes que pensar que es un préstamo de tu yo jubilado, que probablemente tendrá unos ingresos fijos y menos ganas de volver a trabajar para conseguir dinero extra. Es mejor que trabajes extra para pagar la deuda ahora, mientras eres joven y lo tienes más fácil.

En cuarto lugar, es fácil iniciar malos hábitos pensando en sus ahorros para la jubilación como un fondo de emergencia. Es mejor inculcarse esa disciplina ahora.

Mi sugerencia sería reducir los gastos y encontrar un trabajo adicional para pagar la deuda. No toques los fondos de jubilación salvo en caso de emergencia extrema en la que vayas a morir o quedarte sin hogar.

Editando mi respuesta. No me di cuenta de que era un Roth