¿Por qué necesito una cuenta IRA de reinversión?

Question

He visto en esta página que las reinversiones del 401(k) no cuentan para la contribución anual de la cuenta individual. También he visto muchos recursos que dicen que debo abrir una cuenta "rollover IRA", para transferir mi antiguo 401(k) a una IRA.

¿Por qué no puedo transferir el plan 401(k) a mi cuenta de jubilación tradicional (ya he aportado el máximo anual a una cuenta de jubilación)?

Answer 1

Hace mucho tiempo, en una galaxia muy lejana, las cuentas IRA de reinversión se utilizaban para los fondos que procedían (se reinvertían) de una cuenta 401(k) o una cuenta 403(b). Todo ese dinero (incluidas las ganancias obtenidas en el ínterin) podía transferirse a un plan 401(k) con un nuevo empleador, etc. Un podría hacer una aportación periódica a una IRA Rollover, pero una vez que dicha mezclando de dinero se produjo, ninguno del dinero de la cuenta IRA Rollover se podría transferir a una cuenta 401(k), etc. En aquellos viejos tiempos en los que las aportaciones a las cuentas IRA se hacían con un cheque en papel y un "resguardo de depósito", había que escribir una carta al custodio de la cuenta IRA de reinversión en la que se certificaba que el titular de la cuenta IRA entendía que la aportación destruiría para siempre la posibilidad de reinvertir el dinero en otra 401(k), etc.

Todo esto se quedó en el camino hace unos años, cuando la ley cambió y se eliminó la distinción entre las IRAs reinvertidas y las IRAs tradicionales ordinarias. Se permite mezclar las aportaciones de las IRA y el dinero de las reinversiones de los 401(k), y todo el saldo de la IRA puede reinvertirse en un nuevo plan 401(k) (siempre que el nuevo plan acepte reinversiones). Sin embargo, los adjetivos aún persisten; al igual que chili555, yo también tengo cuentas IRA que aún se denominan IRA de reinversión, todas tienen fondos mezclados, y si la ley vuelve a cambiar, ninguna de esas cuentas IRA sería elegible para reinvertir en un nuevo 401(k).

Answer 2

Tienes razón; Rollover es un proceso y no un tipo de cuenta; el resultado es un IRA tradicional . No existe una "cuenta IRA de reinversión".

El traspaso de un plan 401(k) a una cuenta IRA tradicional tiene sentido si a) tiene que hacerlo, porque deja la empresa en la que está el plan 401(k); b) porque su cuenta IRA tradicional es más barata o más flexible o, en otros aspectos, "mejor" para usted, o c) si su siguiente paso es un traspaso a una cuenta IRA Roth.
La mayoría de las veces, no tiene sentido, porque los 401(k) del empleador suelen ser mejores y más baratos. Por supuesto, para la empresa de inversión en la que lo reinviertes también tiene mucho sentido, porque reciben tu dinero, así que lo recomiendan. Pero eso sólo sirve para ellos No para ti.

Por supuesto, puede reintegrarse en una cuenta existente, si así lo desea. Hacer una cuenta nueva no tiene ninguna ventaja.
No puedo imaginar que ningún custodio de IRAs no acepte reinversiones; se dispararían en el pie con eso. Lo que sí puede ocurrir -y deberías considerarlo- es que tu IRA sólo acepte dinero en efectivo, y no permita transferir las acciones que tienes en el 401(k). Eso significa que tienes que vender y luego volver a comprar, y ahí podrías perder mucho en comisiones.