¿Cuándo tiene sentido una hipoteca ARM 7-1 (o 5-1)?

Question

He visto preguntas anteriores de hace cerca de 6-8 años sobre este tema y por eso pregunto aquí para:

1. relevancia hasta 2020 (especialmente en el contexto de unos tipos históricamente bajos y Covid-19)
2. desde una perspectiva invertida

Por las respuestas anteriores parece que la hipoteca fija a 30 años es más segura. Dicho esto, me gustaría saber en qué condiciones una hipoteca ARM 7-1 o ARM 5-1 tiene sentido. ¿Cómo debería evaluarlo?

Answer 1

Si usted planea vender o pagar su hipoteca en 5-7 años entonces el ARM tiene sentido. Tendrás un tipo de interés más bajo que con el fijo a 30 años.

Answer 2

Hace mucho tiempo teníamos una hipoteca 7/23. El tipo sólo se ajustaba una vez a los 7 años. Eso nos dio un objetivo para pasar de una casa adosada a una casa unifamiliar. Durante los primeros 7 años, el tipo de interés era más bajo que el de las hipotecas a 30 años de nuestros vecinos. Nos fue muy bien. También he tenido experiencia con una hipoteca que se ajustaba cada año, cosa que odiaba.

Si sabes que vas a vender o refinanciar durante ese periodo inicial, entonces si los tipos son mejores que los de una hipoteca a 30 años puede tener sentido. Por supuesto, existe el riesgo de que no pueda refinanciar o vender antes de la fecha límite. Tienes que entender el ajuste máximo que se puede hacer después del periodo inicial. En mi caso, yo sabía que tenía otros 4 o 5 años con el ajuste máximo antes de que el 7/23 fuera la elección equivocada.

A la hora de decidir qué tipo de hipoteca (30, 20, 15, ajustable, 3/1, 5/1, sólo intereses) la gran pregunta es qué le ayuda a permitirse el lugar que necesita. No se trata sólo de los primeros pagos, sino del uso que se espera hacer de la vivienda. ¿Planea refinanciar? ¿Planea mudarse en X años? El riesgo es que te metes en un préstamo que tiene un perfil que en el largo plazo te perjudica.

Un ejemplo de hacerse daño: Obtener un préstamo de sólo intereses cuando los precios subían un 10% al año y la gente podía vender su casa por una cantidad superior al precio de catálogo en pocos días. Es estupendo hasta que los precios bajan y se tarda muchos meses en conseguir siquiera una oferta por debajo del precio de catálogo. De repente se dieron cuenta de que el préstamo de sólo intereses era la opción equivocada.

Otros utilizaron en el pasado una hipoteca exótica para poder permitirse a duras penas la casa de sus sueños, sólo para no poder hacer frente a los pagos unos años más tarde. Algunos incluso consiguieron préstamos cuya cuota mensual era inferior a los intereses cobrados. La cantidad adeudada crecía cada mes.

La respuesta es: siempre depende. Depende de tu situación y de tus necesidades. No existe una respuesta única. No confíes en el prestamista/corredor para hacer estos cálculos, ellos tienen un interés personal en que les elijas a ellos y en que elijas un préstamo que les guste.