Préstamos estudiantiles Navient

Question

Estoy planeando poner una $6,000 to my student loans through Navient. I am trying to decide which option is better. I can put$ 6.000 al total inferior $13,550 with a 9% interest rate or to the higher total$ 25.600 con un tipo de interés del 9,5%. ¿Es mejor intentar pagar y eliminar el préstamo más pequeño? ¿Qué opción me ahorrará más dinero a largo plazo? Aplicaré los 6.000 dólares al capital.

Gracias.

Answer 1

¿Qué opción le permitirá ahorrar más dinero a largo plazo? Eso es difícil. Suponiendo que te mantengas sano, que no pierdas tu trabajo, que no sufras un recorte de sueldo o cualquier emergencia importante que agote tus ahorros, entonces aplicar los 6.000 dólares al préstamo con mayor interés te ahorrará más dinero a largo plazo.

Sin embargo, la diferencia de ahorro es de algunos cientos de dólares. En realidad, no es mucho. Así que, en este caso, yo pondría los 6.000 dólares en el préstamo más pequeño. ¿Por qué? Porque así lo pagarías más rápido. Una vez hecho esto, abres tu flujo de caja por el pago mínimo mensual que habrías tenido en ese préstamo.

Suponiendo que a ambos les quede el mismo o similar número de meses, al pagar antes el préstamo más pequeño, abrirías $X month, where$ X es su pago mínimo mensual. Esto podría ser útil para ti si quieres contraer alguna otra deuda (como la compra de una casa), ya que reduce tu ratio deuda/ingresos. Si destinas ese dinero al préstamo más alto, tu DTI no cambiará hasta el momento normal en que hayas pagado el préstamo más pequeño. Incluso si no estás buscando comprar nada que requiera que tengas un DTI más bajo, pagar el préstamo más pequeño antes aumenta tu flujo de caja antes (porque tu pago mensual en el préstamo más alto no cambia sólo porque bajaste el balance en $6k). Así que serías más robusto para las emergencias si tus ingresos actuales no te permiten ahorrar mucho.

Una emergencia importante podría acabar con todos los ahorros para pagar el saldo más grande. Así que, yo sugeriría:

1. Asegúrese de que sus ahorros están acumulados antes de hacer un pago único para el préstamo, ya que reducir el saldo no cambiará su pago mensual y si no tiene ahorros, todo lo que se necesita es una emergencia costosa para acabar con los ahorros de pagar el préstamo antes de tiempo, obligándole a pedir dinero prestado a tasas potencialmente más altas, o destruyendo su crédito porque no puede pedir prestado y necesariamente pagar tarde/incumplir sus obligaciones de préstamo.
2. Considere el beneficio de un mayor flujo de caja y un menor DTI que se derivará de la liquidación anticipada del préstamo con un saldo menor y un tipo de interés más bajo en relación con los varios cientos que podría ahorrar en intereses al pagar el préstamo con un tipo de interés más alto.

Editar: TripeHound hizo una pregunta, más o menos solicitando más detalles de por qué estaba predispuesto a pagar el préstamo más pequeño primero. Lo que sigue es mi respuesta, con un poco de reorganización:

Normalmente, las personas que se hacen estas preguntas no tienen tanto patrimonio como para que "¿qué préstamo pagar primero?" sea una cuestión académica. Necesitan tomar decisiones financieras inteligentes. Aunque pagar el préstamo con mayor interés ahorra la mayor cantidad de dinero en intereses, eso sólo ocurre bajo el supuesto de que nada malo le sucederá hasta que los préstamos sean pagados. En realidad, ocurren otras cosas. Las llantas se revientan, los niños se enferman, te despiden y, por lo tanto, lo "mejor" es lo que maximiza tu salud financiera a largo plazo, aunque sea a costa de unos cuantos $k más de intereses.

Cada préstamo tiene un pago mensual mínimo. Supongamos que, salvo que recibas dinero adicional, te limitarás a realizar los pagos mínimos de un préstamo cada mes. Si paga primero el préstamo más pequeño, aumentará su flujo de caja mensual disponible. En ese momento, puedes destinar una cantidad extra al otro préstamo. Sin embargo, si surge una emergencia o necesitas ahorrar para unas vacaciones, puedes hacerlo sin que ello afecte negativamente al segundo préstamo, ya que simplemente volverías a realizar su pago mínimo.

Si destina el dinero al préstamo con mayor saldo, tardará más tiempo en llegar a este punto, ya que el tiempo para alcanzar el pago del primer préstamo no cambiará ( $6k only reduces the$ Préstamo de 25,6k a $19.6k) so you never gain the flexibility of additional cash flow until the time you would have paid off the$ 13,5k originalmente. Prefiero tener unos pocos cientos de dólares cada mes que puedo elegir para hacer pagos adicionales de préstamos, comer fuera, pagar por las reparaciones del coche, pagar por las emergencias, en lugar de verme obligado a recurrir al crédito o, peor aún, a los préstamos de día de pago, si se produce una emergencia.