Interés actual tarifas Parece que puedes conseguir una hipoteca a 15 años al 3,25% y una hipoteca a 30 años al 3,99%. Esto se traduce en pagar 90.363,30 dólares más por la hipoteca a 30 años.
¿Por qué los bancos cobran un tipo de interés significativamente menor por una hipoteca fija de 15 años que por una de 30 años? (a pesar de que saben que no ganarán la misma cantidad de dinero)?
El riesgo.
Una hipoteca a corto plazo es menos arriesgada que una hipoteca a largo plazo: en este caso hay la mitad de posibilidades de que ocurra algo malo porque hay la mitad de tiempo asignado (15 frente a 30 años). Las cosas malas pueden ser la quiebra, la inflación masiva o la destrucción de tu casa por el impacto de un meteorito que tu aseguradora no cubra.
Atraen a los consumidores a estas hipotecas de menor riesgo ofreciéndoles un tipo de interés más bajo.
Por un segundo pensé que todo el mundo en esta zona había perdido el humor. Entiendo la idea del riesgo, pero ¿por qué no cobrar la misma cantidad de intereses y venderla como una diferencia a tanto alzado? Mitigarías la pérdida en 13.000.
Creo que @Liam se refiere a "vender" (como en el mercado) la hipoteca más corta al consumidor como "oye, mira todo el dinero que te vas a ahorrar". A lo que yo diría, entonces por qué no minimizo mi riesgo, obtengo la de 30 años y trato de pagarla como una de 15. Luego, si pasa algo (perder el trabajo, etc.), puedo reducir mis pagos durante un tiempo.
¿Por qué los bancos cobran un tipo de interés significativamente menor por una hipoteca fija de 15 años que por una de 30 años? (a pesar de que saben que no ganarán la misma cantidad de dinero)?
Un modelo simplista de cómo los bancos obtienen el dinero para prestar a los prestatarios es que "toman prestado" el dinero de los inversores que quieren obtener un rendimiento del dinero que proporcionan. La mecánica real de ese proceso es mucho más complicada, pero lo esencial es que si esos inversores quieren inmovilizar su dinero durante un periodo más largo, esperan obtener una mayor rentabilidad, por lo que las hipotecas a 30 años requieren un tipo de interés más alto que las de 15 años. Además, el consenso "habitual" en el mercado es que los tipos de interés subirán en el futuro, por lo que los tipos de interés de los préstamos a largo plazo son más altos
Si bien es cierto que el banco obtiene "más dinero" en general de una hipoteca con un tipo de interés más alto, el hecho de que ese dinero adicional no llega hasta varios años después del préstamo (y ese dinero pierde valor con el tiempo debido a la inflación) hace que una hipoteca a 15 años con un tipo de interés más bajo sea aproximadamente equivalente a una hipoteca a 30 años con un tipo de interés más alto.
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La respuesta completa a su pregunta es complicada, e implica la política monetaria y los tipos de interés a nivel federal, las curvas de rendimiento, la reinversión de los pagos de intereses y la competencia entre los bancos.
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Se puede ver de esta manera. Un prestamista puede esperar que un cierto número de hipotecas no se paguen o se paguen antes de tiempo, por lo que las hipotecas a largo plazo tienen tipos más altos para cobrar más intereses por adelantado, antes de que la hipoteca termine.