Estoy buscando un seguro de vida para una pariente de 55 años que vive en California. Fumadora desde los 20 años y muy fumadora desde hace unos 7 años, su salud no es la ideal, pero al menos no le han diagnosticado ningún tipo de enfermedad terminal. ¿Qué tipo de seguro de vida es mejor en esta situación? ¿Sin examen o con examen? Es importante que la póliza sea bastante amplia y que las primas sean rentables.
Respuestas
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Francisco Presencia
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Aunque esté clasificado (lo que significa primas altas), es probable que el seguro de vida siga siendo un gran negocio. Yo me quedaría con una póliza a plazo fijo para el periodo que se necesite. Por supuesto, esto da lugar a la pregunta de para qué se necesita el seguro.
Por ejemplo, podría ser para cubrir una hipoteca. Suponiendo que esta persona contribuya significativamente al pago de la hipoteca y que le queden 20 años de plazo. Yo suscribiría una póliza a plazo fijo de 20 años por el importe actual de la hipoteca.
Yo utilizaría un corredor online independiente como Zander o Select Quote. Encontré tarifas ligeramente mejores con el primero.
A menudo, los agentes empujan a una persona hacia una póliza de vida entera (la vida universal es un tipo de vida entera) diciendo que las primas seguirán siendo las mismas mientras la póliza esté en vigor. Sin embargo, bajo el capó, en realidad tiene una póliza de plazo anual renovable (ART) y una cuenta de ahorro. Teniendo en cuenta los hábitos de esta persona, la ART aumentará a un ritmo asombroso, y la cuenta de ahorro paga poco o ningún interés. Hay opciones mucho mejores a disposición de las personas instruidas.
Si es usted un glotón del castigo, podría comparar los dos contactando con un agente. Espere que la póliza de vida entera sea unas 10 veces más cara. También espere que el agente haga todo lo posible para venderle la póliza de vida entera. Corre el riesgo de caer en lo que no es mucho más que una estafa.
Así que la pregunta más importante que hay que hacerse es: ¿Qué dificultades financieras causará el fallecimiento de esta persona? Y luego: ¿Cómo se puede mitigar esto con la planificación, la inversión y el seguro?
Lo más importante es entender que si se habla con un agente de seguros de vida tradicional, éste siempre recomendará una forma de vida entera, ya que así es como se ganan la vida. Lo segundo más importante es entender que el seguro de vida entera es casi siempre la opción equivocada.
Heather
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1
El primer paso es tener claro para qué sirve realmente el "seguro". ¿En qué circunstancias necesita (nótese, "necesita" no "quiere") que le pague, y cuánto necesita que le pague?
Si está asegurando contra algún evento que tiene una fecha de finalización conocida (el pago de un préstamo, el pago de la educación universitaria de sus hijos si usted muere joven, etc.) entonces el seguro de "vida entera" es casi seguro no la opción más rentable, aunque es lo que las compañías de seguros tratarán de venderle porque les reporta el mayor beneficio.
De hecho, el "seguro de vida entera" es un ejemplo clásico de oxímoron, a menos que tenga razones para creer que puede ser inmortal. Un seguro eficaz desde el punto de vista financiero consiste en equilibrar oportunidad de que ocurra algo contra el coste de que ocurra, y utilizar esas dos cifras para decidir la prima que debe pagar. Dado que es seguro que todo el mundo morirá en algún momento, el "seguro de vida entera" es en realidad un esquema de inversión bastante pobre, a menos que se tenga la mala suerte de caer bajo un autobús el día después de que comience la póliza. La razón por la que es un mal plan de inversión es que no hay ninguna transparencia en lo que la compañía de seguros hace. en realidad con sus primas, salvo sacar una gran tajada de ellas cada año como beneficio para la propia compañía de seguros.
