Como estadounidense que vive en Canadá, ¿qué debo tener en cuenta a la hora de determinar la distribución entre las aportaciones del RRSP y la IRA?

Question

Trabajé en EE.UU. durante 15 años antes de trasladarme a Canadá, lo que dio lugar a una cartera de jubilación en EE.UU. que contiene una IRA tradicional.

Ahora que vivo en Canadá he abierto un RRSP y he contribuido a él anualmente para seguir ahorrando para la jubilación y para ayudar a reducir mi obligación fiscal canadiense.

De cara al futuro, ¿debería intentar contribuir sólo (hasta el límite) de mi RRSP en un esfuerzo por reducir los impuestos canadienses? ¿O hay alguna razón por la que deba considerar la posibilidad de contribuir también a la IRA?

Me doy cuenta de que la reciente caída del loonie complica la respuesta, ya que si yo convirtiera de CAD a USD para contribuir estoy en desventaja. No estoy buscando introducir la oscilación de la moneda en la pregunta, sino que estoy más interesado en los fundamentos que debo conocer. Así que considero que estoy buscando una respuesta asumiendo que el dólar estaba a la par u otra posibilidad sería contribuir a la IRA desde los ahorros que ya están en USD pero no en una IRA.

Answer 1

Una pregunta que hay que hacerse es: ¿le gusta que le cobren dos impuestos?

Supongamos que ya está aportando su límite máximo al RRSP. Aunque parece que las aportaciones a su cuenta IRA podrían ser deducibles en Canadá En el caso de las cuentas individuales, parece que esto sólo se aplica en la medida en que las aportaciones a la cuenta individual no superen el límite máximo de su cuenta de ahorro para la jubilación.

Si ya ha alcanzado el máximo de sus aportaciones al RRSP, sus aportaciones a la IRA no serán deducibles en Canadá. Dichas aportaciones pueden seguir deduciéndose en la declaración de la renta de EE.UU., pero como su tipo impositivo marginal canadiense es casi con toda seguridad más alto que el de EE.UU., de todas formas tributará por el importe total en Canadá y lo que ocurra en la declaración de la renta de EE.UU. es irrelevante para sus resultados.

Después de hacer la contribución, sí, las ganancias pueden ciertamente crecer libres de impuestos en la IRA hasta el momento en que las retires... pero cuando retires el capital, será gravado por segunda vez, así que esta no es una estrategia ganadora.

(Si su pregunta se refería a "¿qué fracción del límite total de mi RRSP debería aportar a mi RRSP frente a mi IRA?", entonces esa sería una respuesta diferente... pero quizás mi respuesta siga siendo útil para otros).