De jubilación, Ahorros y pagos de Préstamos Estudiantiles

Question

Actualmente tengo 23 y decidir si debo piscina de mi ingreso extra todos los meses hacia mi jubilación o préstamos estudiantiles.

Mi situación:

Creo que entre el ahorro para la jubilación y la deuda de préstamo de estudiante tiene acerca de la ~1,100 puedo contribuir un mes.

Plan Original: Contribuir ~800/mes para los préstamos estudiantiles, $300/mo toward Roth IRA. Aside from the ~$1,100, yo también actualmente tiene cerca de ~5%(con la compañía - no muy bien) de mi ingreso de ir hacia mi 401(K) con un empleado patrocinados de Plan de Pensiones(que compensa la baja 401(k) partido) así.

Mis préstamos estudiantiles son ~$54,000 with a weighted average IR of 5.325%. EDIT: Monthly payment is ~$325. Me puse mi auto hasta con el 25/año plan de pago ÚNICAMENTE a ser capaz de pagar extra en la entidad de seguridad de mi más alta de préstamos. También quiero que la flexibilidad en caso de emergencia, por lo que mi pago no será significativo para un mes o dos (si es necesario), pero hacer un plan para pagar tanto como me fuera posible de que. Entiendo el valor de los pagos sobre el principal bien.

Debo poner mi ingreso extra hacia abajo, hacia préstamos estudiantiles? Tengo una mezcla entre el 6,8% y el 3,8% de interés en los préstamos estudiantiles. Una de mis pensamientos fue para pagar el 6.8% de descuento tan rápido como sea posible y después de que guardar el máximo para una cuenta Roth IRA.

Pensamientos en ahorros para la jubilación:

1. Vanguard S&P 500 ETF (VOO)
2. Vanguard Total Stock Market ETF (VTI)
3. Vanguardia Internacional Total de Acciones de la ETF (VXUS) O Vanguard FTSE All World Ex-US Small-Cap ETF (VSS)

También he considerado hacer una Vanguardia de Destino del Fondo de Retiro (2060) y, a continuación, mantener re-ajustando mi "destino" en las cuentas mayores (2065, 2070..) para mantener el más alto de acciones/bonos mezcla hasta que siento que quiero volver a ajustar, momento en el que puedo vender mis acciones y comprar en otras diferentes. Eso, o el control de mí mismo con los Fondos de inversión o ETF en una fecha posterior. También, no estoy seguro de que quieres hacer con el seguimiento de mi base, los dividendos pagados para propósitos de impuestos, etc.... desde el GOTEO con ETF no será suficiente para comprar un nuevo recurso compartido de cualquiera de estos fondos.

Para que esta pregunta sea respondida necesitamos una suposición: la Tasa media de rentabilidad: 6%. Esto es menor que el 6.8% de que ~la mitad de mis préstamos consisten. Debo ser la agrupación de dinero hacia los préstamos?

También es importante tener en cuenta que soy pagado bi-semanal, lo que significa que me voy a tener ~$3,000 to contribute to my payments a year, plus my tax-refund, annual pay raise (~2-3%), and bonus (~4-5k before-tax, conservatively). Assuming nothing major comes up I plan on putting all(or most) of this money towards my student loans. This may change some answers considerably since I'll most likely have more than $800/mes va hacia ella, pero esto no está garantizado.

EDIT: Mi preocupación es que voy a perder años de intereses de inversiones, etc...

EDIT: Actualmente en el 25% de impuesto a la pieza de soporte en 58k/año. 10k en la parte superior + $1,400/year on Health/Dental/Vision will not bring me down to 15%...even with $5,500 contribuido a IRA Tradicional...

Buscando múltiples perspectivas sobre esta cuestión..

Answer 1

Usted puede jugar con los números de todos los que te gustan (y que bueno), sin embargo, aquí es una manera diferente de mirar.

La deuda que usted tiene es el riesgo. Limita tus opciones y come su flujo de efectivo. Sin la deuda, usted puede invertir en una velocidad mucho mayor. Se libera hasta que el flujo de efectivo para todas las cosas que usted puede ser que desee hacer, o decidir en el futuro es posible que desee hacer.

Ahora es el momento más fácil para que usted se concentre en el repago de la deuda. Suena como que usted no está casado y no tiene hijos. Es mucho más fácil ahora para recortar su estilo de vida y concentrarse en el pago de este $50k de estudiante de la deuda. Esto hará más difícil a medida que su responsabilidad aumenta.

Construir una pequeña cantidad de dinero en efectivo para emergencias y poner el resto en el de la deuda. Usted puede seguir contribuyendo a su plan de 401k para el partido en caso de que usted desee.

Esto le dará 2 beneficios:

1. La paciencia. Cuando realmente empezar a invertir, usted tendrá un nuevo aprecio por el dinero que usted está utilizando. Si el sacrificio para pagar $50k ahora, usted no mirar el dinero de la misma para el resto de su vida.

2. De la unidad. Si ves la deuda como una barrera para el logro de sus objetivos, tendrá que trabajar más duro para salir de la deuda.

Todas estas son cosas que me gustaría decirle a mis 23 años si pudiera volver atrás en el tiempo.

Buena suerte!

Answer 2

Su plan suena me suena. Creo que entre las opciones de [$800 for Loans, $300 para la Jubilación] y [$1100 para los préstamos], ambas son buenas opciones y no se va a ir mal, de cualquier manera.

Algunos de los factores que usted puede ser que desee considerar:

• $800 for loans, what does that mean in terms of extra beyond the minimums? You get better results if you have extra you can contribute to paying down the higher rate loans, as you note. If your minimums are $500 $300 per month to the higher rate loans is pretty reasonable. If you're putting $700 a mínimos, es posible que desee mover más a los préstamos a primera. Desde sus mínimos son sólo $325, you'll be able to quickly pay down those higher rate loans ($500 extra por mes, $6k por año a una mayor tasa de préstamos - debe ser capaz de limpiar de ellos dentro de un par de años con facilidad).
• Hacer un hábito de guardar un poco para la jubilación es una buena práctica a seguir. Pagando un 6.8% del préstamo es probablemente similar a la ganancia que obtiene de ahorros para la jubilación; de ahorros para la jubilación es deducible de impuestos, mientras que pagando el préstamo no lo es (su interés es deducible, pero eso es lo que tu mínimos de la cubierta), pero no está exactamente pagar un montón de impuestos ahora.
• Considere la posibilidad de usar Roth versus Tradicional. Si usted está en el 15% de la tarifa (ya sea ahora o en el futuro), que es el momento perfecto para ser el uso de una cuenta Roth IRA o 401k; cuando estás en el 25% soporte, consigue disminuir significativamente las ganancias de eso. Si estoy en lo correcto y estás en el 15% marginal de la renta (el ingreso gravable de $37k o menos), hacer lo que puede en Roth; si está por encima del 15% por un poco, poner un poco en un IRA primero a bajar a ese número. Si eres más de lo suficiente, considere la posibilidad de mover su plan de 401k a una cuenta Roth 401k si su empleador ofrece esa opción. Roth también es bueno para los niveles de ingresos entre 61k y 116k, como la deducción se inicia la eliminación gradual por una sola persona en 61k y es totalmente pasado por 71k.

Me gustan tus ahorros para la jubilación de las opciones que yo mismo uso el almirante versión de VOO, además de un poco especializadas, pero todavía gran ETF que me permite hacer un poco de cambio. Teniendo algo que es al menos un poco contra-el mercado puede ser útil para el equilibrio (por lo tanto, algo que será un poco cuando el mercado en general es algo), yo no me necesariamente bonos a tu edad, pero los mercados internacionales son buenas para eso, o acciones de la ETF, que es más estable que el mercado en general. Si usted está utilizando la Vanguardia, mira a los mínimos para la compra de Almirante de las acciones (generalmente un par de grand) y el objetivo a conseguir esos si es posible, ya que ellos tienen significativamente más bajos honorarios - aunque VOO parece bastante empate el almirante versión (VFIAX) así que en ese caso no importa mucho.

En cuanto al destino de los fondos de jubilación, que sin duda puede hacer, pero prefiero no; ellos tienen algo más (aunque, en el caso de la Vanguardia no es una locura alta) índices de gastos. De manera realista que usted puede hacer lo mismo con bastante facilidad.