Utilizar una línea de crédito o retirar dinero de los ahorros

Question

Buenos días, La pregunta es si debemos pedir dinero prestado en una línea de crédito segura (ya aprobada), para ayudar a un hijo a comprar una casa, y luego devolver el préstamo en el tiempo, lo más rápido posible. O bien, sacar el dinero de nuestras inversiones en una entidad financiera, gestionada por nuestro planificador financiero, e intentar reconstruir el capital sacado.

Estamos jubilados, somos propietarios de nuestra casa y recibimos una pensión del Plan de Pensiones de los Profesores de Ontario.

Answer 1

Nadie puede responder a esto por ti. Es una cuestión de preferencia personal y de los detalles de tu situación. Hay algunas personas realmente inteligentes aquí, que cuando se ponen en su situación exacta, harían cosas completamente diferentes. Las finanzas personales son, en general, personales.

Si fuera yo, nunca pediría un préstamo en la jubilación. Si tuviera el dinero en efectivo, lo utilizaría para ayudar a financiar la compra. Si no lo tuviera, simplemente no lo haría. Para mí la retención de la riqueza (en su caso) es sorprendentemente más una cuestión de comportamiento que de matemáticas (aunque soy un tipo de matemáticas). Simplemente estás creando una gran cantidad de riesgo en una época de tu vida con una capacidad disminuida para recuperarte de eventos negativos. En mi opinión, estás invitando a que las "historias de desgracias" formen parte de tu futuro si pides prestado.

Otros no estarían de acuerdo conmigo. Apuntarían a las matemáticas y mostrarían cómo sería mucho mejor pedir un préstamo en lugar de sacar de las inversiones, siempre que se obtenga un rendimiento suficiente de los ahorros. Incluso podrían tener un argumento, ya que es posible que tenga que pagar impuestos por el dinero retirado, lo que aumenta la diferencia de ingresos netos al pedir un préstamo frente a retirarlo en una suma global. Aquí, en Estados Unidos, el dinero retirado se grava al tipo marginal más alto. Para ayudar con un pago inicial de 50.000, tendrías que sacar 66.500 para pagar los impuestos y tener suficiente para el pago inicial.

La tercera opción es no ayudar con el pago inicial o ayudarles de otra manera. Quizás dándoles unos cientos al mes durante dos años para ayudarles con el pago de la hipoteca. Tal vez cuidar de sus hijos para reducir los costes de la guardería o ayudarles a mejorar su casa para que puedan comprar una de menor precio. Todas estas opciones son viables. Tal vez el niño no esté preparado para comprar una casa.

Dicho todo esto, depende realmente de tu situación. Digamos que tienes 5 millones en inversiones, que tus pensiones son suficientes para tener algo de renta disponible, y que te piden una cantidad relativamente pequeña. Entonces saca el dinero y no te preocupes. Tu nido de huevos recuperará rápidamente el dinero.