¿Cuánto mejorará mi crédito si pago todo lo negativo y no hay nada más en él?

Question

Mi TransUnion es 497 y Equifax es 469. No pude recordar la información que necesitaban para verificar mi identidad en línea para la tercera agencia de crédito.

Lo único en los informes son 5 cosas que suman alrededor de $2000.

Si llamo hoy y les pido que las eliminen de los informes de crédito a cambio de un pago completo inmediato (he escuchado que hacen ese tipo de cosas. No estoy seguro de lo difícil que es convencerlos), ¿cuánto podría esperar que cambien los puntajes?

Además, relacionado con esto, ¿cuánto tiempo tomaría reflejarse en mi informe de crédito?

Answer 1

Lo que se debe tener en cuenta es que para todos los modelos, la puntuación crediticia no se basa únicamente en los elementos negativos que se informan en su cuenta. También se basa en elementos positivos; por ejemplo, historial de pagos a tiempo, alto monto total de crédito disponible y bajo ratio de uso (saldo pendiente sobre crédito total disponible).

Alguien que tiene muy pocos elementos positivos en su informe, pero muchos negativos, tendrá una puntuación baja, y su puntuación puede no mejorar mucho cuando se eliminan los elementos negativos, en comparación con otra persona que, todo lo demás igual, tiene un largo historial de elementos positivos. Es difícil saber cómo interactúan estos elementos-- eso es un secreto-- pero es conocimiento público que tanto los elementos positivos como los negativos se consideran al calcular la puntuación; por lo tanto, simplemente eliminar los elementos negativos no proporciona una imagen suficientemente completa.

Finalmente, no asuma que el tamaño de la deuda es proporcional al impacto adverso en la puntuación. Piénselo de esta manera: si un posible acreedor ve que otro acreedor le prestó $500 pero usted no se los devolvió, y esa deuda fue vendida a una agencia de cobros, eso podría interpretarse como que ni siquiera pudo pagar esa suma.

Answer 2

Necesitas tener cuidado con un par de obstáculos antes de embarcarte en esto. En primer lugar, debes evitar confirmar la deuda. Cuando confirmas la deuda les da motivo para reiniciar el reloj y si tus negociaciones fallan, no quieres eso. En segundo lugar, no quieres pagarles hasta que tengas, por escrito, una declaración de lo que estás recibiendo a cambio de pagar. En otras palabras, si llamas a tu acreedor y dices "pagaré en su totalidad si eliminas esto de mi informe de crédito" y ellos dicen "ok genial, ciertamente haremos eso, puedo tomar el pago por teléfono". Detente ahí. Seis meses después de este suceso no quieres descubrir que la persona con la que hablaste pensó que querías marcar la deuda como pagada en lugar de eliminarla por completo. Necesitas exigir que te den aviso por escrito de que eliminarán el registro de la colección de TODOS tus informes de crédito y que la deuda será saldada por completo.

Como nota adicional, puedes comenzar las negociaciones ofreciendo un monto menor que el total. Por ejemplo, podrías decir algo como "veo en mi informe de crédito que has registrado esta cuenta de colección en mi contra. No puedo confirmar que esa deuda sea válida, pero si aceptas tomar el 50% y eliminar el registro de mi informe de crédito". A partir de aquí, ellos podrían decir cualquier cosa, pero al menos te has dado espacio para negociar.

Editar:

Para volver a tu pregunta original. El impacto en tu puntaje probablemente será bastante grande si tienes éxito en eliminar todas tus cuentas de colección. Creditkarma te proporcionará un puntaje FAKO gratuito y puede darte una idea de cuál sería tu puntaje si haces ciertas cosas (como saldar las cuentas de colección).

En cuanto a qué tan rápido se actualizará el puntaje, se actualizará tan rápido como el cobrador elimine tu cuenta. Estimo que el proceso llevaría alrededor de un mes. Me baso en cuánto tiempo toma hacer una disputa de informe de crédito. Podría ser menos tiempo si todos tus acreedores hacen sus informes muy rápidamente. Podría ser más si no hacen lo que se supone y tienes que hacer una disputa.

Answer 3

Tendrás que pagar a cada acreedor individualmente. Supongo que todas estas son cuentas de cobro, en cuyo caso tendrás que discutir lo que propones con ellos y ver si lo aceptan. Es poco probable que estén dispuestos a eliminar por completo el elemento (aunque es posible que lo hagan, dependiendo de cuánto quieran resolver la cuenta) ya que no es una práctica normal.

Dependiendo de la antigüedad de la deuda de cobro, puede que sea mejor dejarla tal cual. Cualquier actividad nueva (como pagos y demás) puede permitir al acreedor reportarla por otros 7 años a partir de la fecha en la que la pagaste, por lo que si han pasado más de unos cuantos años desde la última actividad, lo mejor puede ser dejarla y permitir que desaparezca con el tiempo. Las deudas de cobro ANTIGUAS son menos perjudiciales para tu puntuación que las deudas de cobro NUEVAS. La mayoría de los acreedores tienen en cuenta la edad de tus deudas malas como parte de sus procesos de determinación.

Lo que el acreedor/empresa de cobro HARÁ (si te aseguras) es marcar tus deudas de cobro como pagadas, lo cual sigue siendo negativo, pero no tan malo como una deuda de cobro "abierta" (impaga). Pagar esas deudas tendrá algún efecto en tu puntuación (nadie puede dar una respuesta definitiva porque cómo funcionan internamente los modelos de puntuación es un secreto bien guardado)

Espero que esto ayude.

¡Buena suerte!