¿Qué pasos debe dar un recién licenciado en Singapur para empezar a ahorrar dinero o a cultivarlo?
Respuestas
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En primer lugar, asegúrese de que los ingresos anuales superan los gastos anuales. La diferencia es lo que tienes disponible para ahorrar.
En segundo lugar, debe tener niveles de ahorro. De mayor a menor liquidez (y de menor a mayor recompensa):
- (opcional) Tarjetas de crédito. Disponer de crédito puede salvarte el pellejo, y las tarjetas de recompensa pueden exprimir un poco tus ingresos y tus ahorros: si (ab)usas el periodo de gracia de forma eficaz, puedes transferir más dinero a cuentas menos líquidas. Pero para que esto merezca la pena, hay que pagar mensualmente la totalidad de la deuda.
- Depósitos a la vista (aka checking) & efectivo . Asegúrate de que tienes suficiente para cubrir los gastos durante, por ejemplo, 30 días.
- Cuenta de ahorro . Esto sirve para dos propósitos: apartar dinero para gastos imprevistos y para emergencias. La regla general es tener 6 meses de gastos acumulados. Recuerde que estas cuentas están limitadas en cuanto a transacciones por mes, así que si necesita mover dinero dentro o fuera, mueva lo suficiente para cubrir al menos 15 días.
- IRA Roth . A mí me gustan mucho estas cosas, ya que puedes sacar los dólares que metes sin penalización. Si ha estado abierto durante cinco años, también puedes retirar las ganancias para el pago inicial de una vivienda. Una de las ventajas es que puedes utilizarlo para jubilarte antes, ya que toda una vida de aportaciones puede llevar mucho tiempo.
- Cuentas IRA tradicionales, 401(k) y otras cuentas de jubilación . Se trata de cuentas a largo plazo con ventajas fiscales en las que se deposita el dinero y que no se tocan durante unos 40 años. Son bastante ilíquidas, pero a veces puedes pedir un préstamo contra ellas en caso de emergencia para evitar las penalizaciones por retirada anticipada. Como el dinero aquí es para mucho tiempo, puedes poner la mayor parte en inversiones más arriesgadas como acciones y bonos.
El núcleo de las finanzas personales es la gestión del flujo de dinero entre estos niveles para equilibrar la maximización del rendimiento de los ahorros con limitaciones presupuestarias . Por ejemplo, los seguros permiten a la sociedad trasladar el dinero de los ahorros a las acciones y los bonos. Y una cuenta de ahorro permite al banco prestar un poco de su dinero a personas que compran activos como viviendas.
Tenga en cuenta que el conjunto de cuentas anterior es sólo una plantilla a partir de la cual debe personalizarse. Es posible que desee añadir una FSA o HSA, pagos de préstamos adicionales o cuentas de corretaje sujetas a impuestos, dependiendo de su flujo de caja, deuda y situación fiscal.
Jeremy McGee
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Esto supone que ahora estás ganando una cantidad X al mes que es más que los ingresos que tenías como estudiante. Todas las cifras deben ser netas (después de impuestos).
En primer lugar, averigua cuál es la diferencia en el coste de la vida. Es decir, la vivienda, la electricidad, los servicios públicos, lo básico que necesitas para tener un lugar en el que vivir. No considero aquí los costes de la comida, a no ser que hayan sido subvencionados mientras estudiabas. Básicamente, quieres calcular cuánto tienes que gastar ahora extra al mes para el sustento básico.
A continuación, calcula cuánto ganas ahora, en comparación con cuando eras estudiante. Réstale el plus de manutención para obtener tu incremento salarial neto.
Después de eso es cuando se pone más difícil. Básicamente, quieres apartar o invertir la mayor parte posible del aumento de sueldo, pero es probable que ahora tengas otros gastos que antes no tenías y sobre los que no puedes hacer mucho. Puede tratarse de determinados tipos de ropa, gastos de desplazamiento (mantenimiento del coche, gasolina, abono de autobús...) o algo totalmente distinto. En cualquier caso, decide un objetivo de ahorro, en forma de porcentaje del aumento de tu sueldo neto en comparación con cuando eras estudiante. Puede ser el 5%, el 10% o (si eres realmente ambicioso) el 50% o más. Sea cual sea la cifra que elijas, asegúrate de que es razonable teniendo en cuenta tus gastos de subsistencia, y ten en cuenta que cualquier cosa es mejor que nada.
Busque una institución financiera que ofrezca una cuenta de ahorro de alto interés, preferiblemente una con retiros gratuitos, y suscríbase a una. Cada vez que te pagan En el caso de que el pago de la pensión no sea el mismo que el de los demás, puedes establecer una transferencia bancaria automatizada y depositarlo en la cuenta de ahorro y, por el momento, en la de los demás, olvídate de ese dinero . Intenta vivir sólo con el resto, pero si te das cuenta de que has reservado demasiado, no tengas miedo de recurrir a la cuenta de ahorros. Ajusta tus futuros depósitos en consecuencia y trata de encontrar un buen equilibrio. Al final de cada mes, deposite en su cuenta de ahorro lo que quede en su cuenta habitual, y si es una cantidad considerable de dinero, considere la posibilidad de aumentar un poco su objetivo de ahorro. El objetivo final debe ser que no necesite recurrir a sus ahorros salvo en situaciones realmente excepcionales, pero que siga manteniendo suficiente dinero fuera de la cuenta de ahorros para atender algunos de sus deseos.
Sí, los tipos de interés de los bancos hoy en día suelen ser bastante desalentadores, y probablemente tendrás suerte si encuentras una cuenta de ahorro que (sobre todo después de los impuestos) se mantenga al día con la inflación. Pero, para empezar, lo que debería preocuparle no es ganar dinero en términos de revalorización real, sino simplemente averiguar cuánto dinero necesita realmente para mantener una vida laboral y luego recorrer ese camino.
Con el tiempo (esto puede llevar desde un par de meses hasta un año o más), deberías haber establecido una cantidad con la que te sientas cómodo reservando cada mes y dejándola estar. En ese momento, ya debería tener unos ahorros de tamaño decente, que le ayudarán a superar los momentos difíciles, y podrá empezar a pensar en otras formas de invertir parte de lo que está reservando.
Cada vez que recibas un aumento de sueldo neto de cualquier tipo (aumento de sueldo bruto, reducción de impuestos, bonificación, lo que sea), aumenta tu objetivo de ahorro en una parte de ese aumento. Tal vez te des el 60% del aumento y guardes el 40% restante. De este modo, siempre estarás aumentando (¡ojalá!) la cantidad de dinero que apartas, a la vez que obtienes algunos beneficios de inmediato.
Una de las principales ventajas de este enfoque es que, si pierdes el trabajo, no sólo tendrás esos ahorros, sino que también estarás acostumbrado a vivir con menos. Por tanto, tendrá más dinero en el banco y menos gastos mensuales, lo que le sitúa en una posición significativamente mejor que si sólo tuviera una de las dos cosas, por no decir ninguna.
