Roth o IRA Tradicional?

Question

He aquí una breve y rápida: Tengo 35, el plan de trabajo para los próximos 30 años. Más probable que permanezca en el 25% de impuestos, incluso después de la jubilación. Me pueden contribuir de alrededor de $460 por mes, actualmente en una cuenta IRA. Mi empleador pone automáticamente el 5% de mi salario anual en un 403(b). Debo poner algunos en un 403(b) y Roth (si es así, debo dividir la diferencia?), todo en un 403(b), o todos en una Roth?

Por favor, hágamelo saber si hay más elaboración es necesario, y gracias de antemano por sus respuestas.

Answer 1

Jeff, hay más a considerar que lo que se enuncia en la pregunta, o por la respuesta ofrecida hasta el momento.

Decir "voy a estar en el 25% de soporte al momento de la jubilación" implica que, para una sola persona, (en 2017 dólares, hoy del código de impuestos) sobre $38,000 of taxable income. Only the amount over this will be taxed at 25% or higher. The single gets a $4050 exención, y $6350 standard deduction. The total is $48,350. Tomaría $1.21M in pretax accounts to generate the $48K cada año (usando el 4% de la regla).

Ahora, digamos que usted paga el impuesto ahora, en el 25%, y a vivir libres de impuestos de la jubilación. Los impuestos sobre ese $48,350 from a pretax account, would cost you $5226 para una neta, $43,124. But if the funds were all post tax, you needed to deposit $58,500 para desactivar esta cantidad. Eh?

Se puede ver, mientras se trabaja, depósitos salen de la parte superior, $1000 deposit to a 401(k) or IRA would be at 25%, and 'cost' you $750. Pero en la jubilación, usted tiene el cero soporte (lo que yo llamo la combinación de la exención y la deducción estándar) y, a continuación, el 10 y el 15% corchetes para trabajar a través. Si usted se jubila 100% Rothified, se olvida de que la oportunidad en la jubilación.

En la parte final, el 25% soporte es bastante profundo, de $38K to $92K la renta imponible. Se necesitaría una gran cantidad de dinero antes de impuestos para impulsar en el soporte después de que, el 28%.

Referencias -

Una pregunta similar - Cuando debo contribuir a mi IRA sobre mi 401k?

El 2017 las Tasas de Impuestos, solteras y casadas

Mi galardonado artículo El 15% de la solución que presenta el concepto de uso de Roth mientras uno está comenzando y es probable que en un soporte inferior, y luego cambiar a la pre-ahorro de impuestos, para minimizar la presión fiscal media sobre su vida.

NOTA: El comentario de revelar que la OP es una pareja que va a tener $84K from a pension changes things dramatically. As a couple, in today's dollars, a gross income over $96,700 pone en el 25% de su soporte. En cuyo caso, con $13K o así "habitación" de la izquierda, no me gustaría demasiado en pre impuestos. Me gustaría ir Roth, mientras que en el 25% y algunos antes de impuestos cuando al 28% o superior.

Answer 2

La ventaja de una cuenta Roth, es que ya está gravado el dinero, y todas las ganancias son libres de impuestos. Esta es su ventaja si a) pagar menos impuestos, ahora que en el futuro, o b) esperar una gran cantidad de ganancias debido al largo tiempo. Con una larga duración de venir todavía en su ejemplo, b) es el caso.

Sin embargo, hay otro punto importante c) hacer para Roth cuentas: imagine que usted es viejo jubilado, y vivir de su 401(k) ingresos, pagar moderada impuestos, y acaba de obtener el bien. Si hay un lugar que no fue un gasto significativo (como Irma, los golpes de su tejado o su coche cae inesperadamente), usted necesita tomar un trozo grande de los 401(k). En ese momento, su tasa de impuestos va para arriba, y usted necesita tomar otro pedazo de su 401(k) para el pago de los impuestos adicionales. Y sí, puede que tenga que tomar algunas más para pagar los impuestos más altos de la extra que se llevó a cabo a pagar los impuestos más altos.

Esto es donde un Roth viene bien: en vivo desde el 401k, pagar moderada impuestos, y pagar "no planificado gastos significativos" de la Roth - que mantiene su tasa de impuestos constantes.

C) usted debe tener suficiente en la Roth para cubrir este tipo de cosas para que todo su jubilación. Mi personal creo que es tal vez de 1/3 a 1/4 del total de sus ahorros para la jubilación.

La recomendación de esto es poner continuamente alrededor del 20% de el dinero ahorrado en Roth, y - ! - durante su vida laboral, cuando no son inesperados años con tasas bajas de impuestos, utilice la oportunidad para mover ('convertir') un extra de parte de la pre-impuestos 401(k) en la Roth.

Hay muchas otras cosas a tener en cuenta en su planificación de la jubilación, pero esta es una pieza básica para saber.

Answer 3

El $5,500 limit for IRA contributions includes both your Roth and Traditional contributions. That is, the sum of your traditional and Roth contributions may not exceed $5,500. Ya que ya están contribuyendo con el max a su cuenta IRA tradicional, no tiene la opción de contribuir a un ira Roth a menos que haya alguna información no incluida en tu post (como si fuese el de su cónyuge Roth).

De acuerdo a la información en su pregunta, su única opción si usted desea ahorrar más para la jubilación es contribuir más a su 403(b).

Siento ser el portador de un (tipo de) las malas noticias.