¿Cómo invertir los ahorros mensuales a largo plazo?

Question

Información personal

Soy un hombre soltero de unos treinta años que vive en España. En 2019 ahorré unos 900€ al mes de media después de impuestos. La mayor parte se destinó a pagar algunos impuestos puntuales y el resto a un fondo de emergencia. Ahora siento que mi fondo de emergencia es suficiente, así que me gustaría invertir este dinero extra de alguna manera.

Ahorro

Tengo un fondo de emergencia de unos 2 meses de gastos. En el caso de que perdiera mi trabajo (no es probable, pero quién sabe lo que podría pasar) tengo derecho a un subsidio de desempleo que cubriría como el 50-60% de mis gastos mensuales actuales, y eso sin tener en cuenta que recortaría algunos de ellos en caso de desempleo. Soy desarrollador de software así que, dado el mercado laboral actual para estos, esperaría encontrar un nuevo trabajo en menos de dos meses.

Deuda

Tengo una hipoteca, 95k aún por pagar a un tipo fijo de 500€/mes durante casi 18 años. El interés es del 2,1%. Los pagos anticipados son gratuitos.

Posibles grandes gastos

• Me gustaría cambiar las ventanas de mi apartamento. Me costaría unos 5k€. Con ello mejoraría la eficiencia energética de la casa y gastaría menos en calefacción/refrigeración.
• Estoy considerando comprar una plaza de aparcamiento en algún garaje. Tengo un coche y actualmente lo aparco en la calle, pero he empezado a tener algunos problemas (el coche ha sido golpeado un par de veces mientras estaba aparcado sin que se note el golpe, alguien ha robado uno de los espejos exteriores, etc). Por la poca investigación que hice esto podría costar alrededor de 10k. Además, como esto se considera un bien inmueble, podría añadirlo a mi hipoteca, pero tendría que hablar con el banco primero.

Inversiones futuras

Ahora tengo que decidir qué hacer con este dinero sobrante mensual. No quiero que se quede en una cuenta bancaria. Estoy pensando en destinar una cantidad fija (400 o 500 euros) a un fondo para cambiar las ventanas y poner el resto en algún tipo de inversión a largo plazo.

Mi instinto me dice que pague la hipoteca antes de tiempo, ya que no me gustan nada las deudas, pero me doy cuenta de que podría no ser la mejor opción para ahorrar a largo plazo.

¿Cuál sería la forma de maximizar el ahorro a largo plazo en esta situación?

Answer 1

Es una cuestión de costes frente a la oportunidad. Cambiando las ventanas, ¿cuánto se ahorraría realmente al año? Digamos que se ahorra (para facilitar las matemáticas) 50 euros al año si se cambian las ventanas.

50 / 5000 = 0,01, es decir, un 1% de rendimiento de su inversión. Ahora, veamos tu hipoteca: Que tiene un tipo de interés del 2,1%. Por lo tanto, cualquier inversión realizada en su hipoteca tiene una tasa de rendimiento del 2,1%, en el sentido de que usted debe un 2,1% menos de dinero de lo que puso en el pago de la hipoteca. La hipoteca es la mejor opción en este momento. Si estima que las ventanas le ahorrarían 150 euros anuales, entonces se convertirían en un 3% de rendimiento de la inversión, y se convertirían en la mejor estrategia a largo plazo (suponiendo que planea permanecer en su residencia actual en adelante). Puede aplicar ideas similares a la situación de su aparcamiento. ¿Va a reparar todos los daños del coche por aparcar en la calle? Si es así, el garaje puede ser un gasto que merezca la pena.

Con respecto a una inversión a largo plazo, eso hace que las matemáticas sean un poco más complicadas. Su tasa de rendimiento inicial para esa inversión a largo plazo podría ser mucho más baja (digamos, el 0,5%), pero pagando dividendos que volverán a la inversión y aumentarán progresivamente la cantidad allí dentro debido al interés compuesto. Desgraciadamente, nadie sabe realmente qué inversiones se convertirán en alcistas y qué inversiones se convertirán en bajistas a largo plazo, por lo que es imposible dar una predicción concreta de cuánto dinero se ganará o no con cualquier inversión a largo plazo. Mi opinión personal es que lo más sensato es invertir todo lo que tengas en un fondo personal/de jubilación para el futuro y no tocarlo durante al menos una década.

El último factor que hay que tener en cuenta es lo contento que estarás o no con la decisión que tomes. Puede que tenga más sentido desde el punto de vista financiero ocuparse primero de la hipoteca que de las ventanas nuevas o de la plaza de garaje, pero si te vas a sentir absolutamente desgraciado por esa elección, probablemente sea más prudente ser feliz. (Especialmente si resulta algo así como un 1,9% de retorno de la inversión frente a un 2,1% de retorno de la inversión).

La vida es corta, y tu felicidad debería ser un factor en algunas de tus elecciones económicas. Ya has propuesto ahorrar un poco a lo largo del año para las cosas que "quiero" frente a las que "necesito", y creo que es un excelente compromiso si uno o ambos gastos son muy importantes para ti. Te aconsejaría que primero ahorraras para ellos y luego gastaras el dinero en lugar de pedir un préstamo de algún tipo para conseguirlo ahora mismo, aunque parece que tu sensibilidad personal es evitar las deudas de todos modos, así que bien por ti.

Answer 2

¿Cuál sería la forma de maximizar el ahorro a largo plazo en esta situación?

Para los objetivos a corto plazo (próximos años), guardar (en lugar de "invertir") el dinero.

Para objetivos a más largo plazo, invertir el dinero en una mezcla de acciones y bonos (específicamente "fondos de inversión" de bajo coste y ETFs - Exchange Traded Funds). Desgraciadamente, no sé dónde dirigirte en Europa.

Answer 3

¿Cuál sería la forma de maximizar el ahorro a largo plazo en esta situación?

En sentido estricto, deberías encontrar inversiones capaces de superar esa hipoteca del 2,1%, y pagarla lo más lentamente posible. Sin embargo, esto depende de muchos factores.

Desgraciadamente, el hecho de que estés en España hace que la respuesta sea ligeramente diferente a las habituales, en parte porque hay varios productos que no vas a encontrar allí (por ejemplo, CDs, fondos de inversión...) y en parte porque otros productos no son realmente competitivos debido a nuestras normas fiscales (por ejemplo, los ETFs definitivamente no valen en España en comparación con los fondos de inversión tradicionales, debido a la pérdida de beneficios fiscales...)

Es necesario estimar lo bueno que sería para usted poseer la plaza de aparcamiento y cambiar las ventanas en términos de calidad de vida . Poder olvidarte de los problemas de tener tu coche aparcado en la calle, y tener un aislamiento decente en tu apartamento puede muy bien tener mucho más valor para ti que los 15000€ que cuestan. Si ese es el caso, y teniendo en cuenta que ya tienes un fondo de emergencia, yo optaría por ambas mejoras.

Después de eso, mi consejo sería simplemente seguir pagando la hipoteca con normalidad y, mientras tanto, aprender todo lo que pueda/desee sobre inversión personal. Aprende un poco sobre acciones y bonos y sus diferencias (puedes encontrar mucha información en internet, incluso en español), y después de eso puedes empezar a buscar inversiones adecuadas.

Actualmente en España -o al menos hasta que yo me fui hace unos años- invertir en acciones por tu cuenta es bastante caro, los planes de pensiones privados no son competitivos y el resto de productos son demasiado esotéricos/difíciles de encontrar. Así que tu mejor opción es buscar bancos de inversión que te permitan invertir en fondos de inversión (evitando los bancos tradicionales/minoristas ya que suelen ser demasiado caros - y en su lugar buscar entidades centradas sólo en inversiones).

Te llevará algún tiempo aprender (por lo que yo seguiría pagando la hipoteca mientras tanto), pero después no debería resultarte difícil superar ese 2,1%, dado un plazo suficientemente amplio.