¿Cómo sortear la Declaración Jurada de Ocupación del Propietario para comprar otra vivienda en menos de un año?

Question

Voy a comprar un apartamento. El agente de crédito me ha dicho que tendré que firmar una declaración jurada de ocupación del propietario en la que me comprometo a mantenerla como residencia principal durante un año. Esto no me parece bien, ya que podría comprar una casa en un año y mudarme allí como residencia principal + alquilar el condominio. Tengo suficiente dinero en efectivo para comprar el condominio sin un préstamo, pero entonces no tendrá suficiente dinero en efectivo para hacer el 20% de pago inicial en una casa. Así que me siento un poco atascado entre estas 2 opciones:

1. Tomar préstamo. no puede comprar una casa debido a la ocupación del propietario declaración jurada
2. No tome el préstamo. Pero ahora no tienen dinero en efectivo para hacer el pago inicial durante un año

¿Qué puedo hacer (si es que hay algo) para poder comprar una casa en menos de un año y alquilar este condominio? Esto es en el estado de Washington (WA) en EE.UU. si ayuda.

Answer 1

Peligro. La declaración jurada es un documento legal.

Comprender el riesgo de ser atrapado. Si usted está planeando utilizar el condominio para generar ingresos, las posibilidades de que usted no pague el préstamo son más altas que las de una propiedad ocupada por el dueño. Por eso exigen un pago inicial mayor (20%+) y cobran un tipo de interés más alto.

El documento no consiste en asegurarse de que pasa más de 183 noches al año en la propiedad, sino en asegurarse de que no es un negocio y de que no deja que un tercero viva en la propiedad.

Si durante el primer año le dices a la compañía hipotecaria que envíe la factura a una nueva dirección, o cambias la forma de asegurar la propiedad, sospecharán que ahora es una propiedad de alquiler.

¿Qué pueden hacer? Deshacer el préstamo; pedir una penalización; limitar tu capacidad de obtener una hipoteca en el futuro; o un porcentaje de los beneficios ¿Qué probabilidad hay? La penalización exacta estará en el paquete de documentos que recibas. Dependerá de la agencia gubernamental que intervenga en el préstamo y del plan de los prestamistas para venderlo en el mercado secundario.

También puede depender del programa que intervenga en la venta de la propiedad. El HUD y las agencias hermanas bloquean a los inversores durante el período inicial de venta, no quieren que alguien se presente como propietario de una vivienda, pero en realidad es un inversor.

Nota: algunos gobiernos locales están interesados no sólo en los no-inversores sino en las propiedades que están siendo ocupadas. Por lo tanto, pueden ofrecer descuentos fiscales a los residentes que viven en sus casas. Entonces, se fijarán en el número de noches que usted ocupa la casa en un año. Si detectan que no eres realmente un residente que vive en la casa, eso tiene sanciones fiscales.

Sugerencia :

Si no quieres esperar un año, compra el condominio y hazle saber al prestamista cuál es tu plan. Tendrás que cumplir los requisitos de pago inicial y tipo de interés para una propiedad de inversión. Tu pregunta implica que tendrás suficiente dinero para pagar el 20% de entrada requerido. Luego, cuando estés preparado, comprarás la casa más grande y te mudarás a ella.

Si intenta comprar el condominio con un préstamo sin inversión, tendrá que esperar un año. Si trata de pagar en efectivo ahora, y luego obtener un préstamo con garantía hipotecaria más tarde tendrá que admitir que es un alquiler. Y todavía tiene que cumplir con los requisitos de los inversores.

Answer 2

Aunque puede ser un poco tarde para ti, la respuesta real es esta: Cuando cierras una hipoteca para una residencia principal estás afirmando (en una declaración jurada), dos intentos :

• En primer lugar, afirma que tiene la intención de mudarse a la vivienda en un plazo de 60 días (por eso los acuerdos de devolución de alquiler están limitados a 60 días);
• En segundo lugar, afirma que tiene la intención de ocupar esa propiedad como residencia principal durante 1 año.

Ahora bien, se trata de intenciones afirmadas, no de garantías, por lo que si un propietario tiene un cambio de circunstancias y no puede cumplir con estas intenciones afirmadas, casi siempre no hay penalización. Francamente, la principal preocupación del titular de la hipoteca es que usted haga los pagos a tiempo, y es probable que no se moleste en preguntar.

Dicho esto, en caso de que un propietario tenga una patrón de comprar una vivienda principal, y en menos de 1 año convertir esa vivienda principal en un alquiler, y comprar una nueva vivienda principal; es probable que haya un motivo de procesamiento por fraude hipotecario.

En su situación concreta, no puede firmar legalmente la declaración jurada de ocupación por el propietario con la intención de no quedarse durante 1 año. Una solución sería comprar el condominio como segunda vivienda, o como inversión; en ambos casos todavía puedes conseguir una financiación del 80%. Una segunda vivienda es complicada, yo preguntaría a tu prestamista cuáles son sus requisitos para la clasificación de segunda vivienda.

Fuera de eso, podrías comprar el condominio como principal, permanecer en él durante un año y luego convertirlo. Si usted absolutamente tuvo que comprar la segunda propiedad antes de 1 año, usted podría comprar como un primario con un alquiler de 2 meses de vuelta una vez que llegue a 10 meses. Si lo necesitas antes, compra la segunda casa como inversión y, una vez que te mudes, refinánciala como vivienda principal. Esta última estrategia requiere cierta planificación previa y debe explicar su intención al agente de crédito con antelación para que pueda fijar el precio del préstamo para vivienda no ocupada por el propietario.

Answer 3

Consulte la definición de "residencia principal" de su(s) jurisdicción(es). En algunos estados, vivir en la casa durante 183 días la convierte en tu residencia principal durante todo el año.

Answer 4

En su condición particular podría comprar el condominio con dinero en efectivo, y luego obtener su hipoteca en su próxima casa con "menos del 20%" de enganche (es decir, con el seguro hipotecario), pero seguiría siendo un préstamo ocupado por el propietario. Si odias el seguro hipotecario, podrías ahorrar y refinanciarlo cuando tengas el 20% disponible, incluido el pago inicial que hiciste (es decir, el 80% de la relación LTV en total). O tal vez durante el tiempo que vivas en el piso, puedas ahorrar para alcanzar el 20% de entrada para la nueva casa (?). O tal vez puedas alquilar un lugar, luego entrar en la casa por el 20% de enganche, y mientras tanto ahorrar y eventualmente comprar un condominio "en efectivo" más adelante. O tal vez comprar el condominio para el 50% hacia abajo la hipoteca no ocupada por el propietario ...

IANAL, pero algunas cosas que pueden ser útiles: usted no tiene que ocupar su segunda residencia (hipoteca ocupada por el propietario) durante 60 días después de cerrar en él. Así que podría comprarla al mes 10 supongo. En cuanto a bloquear los tipos de interés de la hipoteca, podrías hacerlo hasta 3 meses antes incluso, por lo que he oído. No está claro si los "alquileres de vuelta" podrían extender los 60 días de intención de ocupación, o si es así por cuánto tiempo (1 mes podría estar bien, pero 2? no lo sé)

También podrías comprar una (o la otra, o ambas) de tus hipotecas como una hipoteca convencional "no ocupada por el propietario" del 20% y generar un margen de maniobra allí (por ejemplo, comprar la casa como no ocupada por el propietario, y alquilarla hasta que se cumpla el año, aunque las hipotecas no ocupadas por el propietario tienen peores tipos de interés por lo que no es tan atractivo). ¿O comprar una hipoteca de "residencia secundaria"? Consulte a su agente de crédito, les gusta ver como la "distancia geográfica" entre las residencias primaria y secundaria que he oído.

Si se trata de una hipoteca HUD (FHA), el acuerdo de ocupación del propietario que firmará es que "seguirá ocupando la propiedad como mi residencia principal durante al menos un año después de la fecha de ocupación, a menos que surjan circunstancias atenuantes que estén fuera de mi control" ( ref ), es decir, que piensas vivir en ella durante un año, por lo que en tu caso estás un poco atascado. Tal vez quieras ocuparlo lo más rápido posible inicialmente para recuperar el año más rápidamente :)

Al parecer, también se puede solicitar al prestamista que acepte rescindir arbitrariamente el aspecto de ocupación del propietario de la hipoteca, a mitad de camino, aunque imagino que se necesita algún tipo de excusa para convencerles. No estaría de más preguntar.