Cómo evaluar si las tasas en un refinanciamiento son justos?

Question

Estoy aplicando para un refinanciamiento y creo que las comisiones son muy altas. El problema es que no sé de los 20 o así varias cosas en el cierre de cálculo de los costos de lo que es razonable, inmutable, negociable, o escandaloso. Mi búsqueda rápida me dice que los costos de cierre promedio de entre el 2% - 5%. Estos costos (costos de cierre totales dividido por la cantidad del préstamo) son alrededor de 5.1%. Mi primera impresión: "Sí, correcto. Cortar los costos en la mitad o voy a pie." Estoy dispuesto a aceptar que simplemente estoy equivocado, y estos son razonables, así que mi pregunta es evaluar el significado y la imparcialidad de estos costos en general. No necesariamente si mi costes explícitos son justo ahora y en el futuro desconocido.

Aquí está el desglose de los costos del préstamo:

Costos De Préstamo

A. Costos De Origen $2,951

1. % del Monto del Préstamo (Puntos)

2. Quincenal Cuota De Procesamiento De $350

3. Tasa De Originación $2,022

4. Comisiones Por Suscripción De $579

B. Servicios No De La Tienda Por $ 1,026

1. Tasación De $900

2. El Informe De Crédito De $32

3. Certificación De Inundaciones $15

4. Servicio De Impuestos $79

C. Los Servicios Que Usted Puede Comprar Por $2,260

1. Título Carta De Protección De Cierre De $25

2. Título - Costo Del Envío $20

3. Título Del Documento De La Cuota De Recuperación De $30

4. Título - Documento Electrónico En Que Se Entrega La Cuota De $10

5. El Título De La Grabación Electrónica/Presentación De Una Cuota De $9

6. Título - endoso a Título de $150

7. Título - Título del Prestamista Seguro $1,009

8. El Título De La Tarifa De Liquidación $907

9. Título Simultánea De La Tasa De Emisión De $75

10. Título - Transferencia Bancaria Cuota De $25

D. el TOTAL de COSTOS de PRÉSTAMOS (a + B + C) $6,237

Otros Costos

E. los Impuestos y Otros Cargos Gubernamentales $158

1. Los costos de inscripción y Otros Impuestos de $158

2. La Transferencia De Los Impuestos

F. Los De Prepago De $810

1. Prima de Seguro de propietario ( meses)

2. Prima de Seguro hipotecario ( meses)

3. Intereses Pagados Por Adelantado ($18.0041 per day for 45 days @3.25 %) $810

4. Los Impuestos a la propiedad ( meses)

G. Inicial de depósito en Custodia al Cierre $2,423

1. El Seguro de la vivienda - $34.61 biweekly for 7 bwk - $242

2. El Seguro de hipoteca - quincenal para bwk -

3. Los Impuestos A La Propiedad - $155.77 biweekly for 14 bwk - $2,181

H. Otros $0

I. TOTAL OTROS GASTOS (E + F + G + H) $3,391

J. TOTAL de COSTOS de CIERRE $9,628

1. D + I $9,628

2. Prestamista Créditos

Cálculo Efectivo para Cerrar

1. El Monto Del Préstamo $202,200

2. Total De Costos De Cierre (J) -$9,628

3. Estimación del Total de los Pagos y de los Pagos -$194,028

4. De Efectivo estimados para el Cierre Del Prestatario $1,456

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Estimado De Costos De Cierre Financiado

(Pago de la Cantidad de su Préstamo) $8,172

Aquí tenéis una imagen de la estimación en el caso de que me he perdido algo por encima.

Answer 1

Normalmente en los estados unidos, usted puede fácilmente obtener comillas de la tasa de interés, y la tae de un préstamo. Si bien las cifras son similares, la APR le da una mejor indicación de que el costo total del préstamo, ya que esencialmente combina la tasa de interés y los costos de cierre en una sola figura, que hace que sea una buena manera de comparar las diferentes ofertas de préstamo.

Así, la forma más sencilla de ver si los costos de cierre que cotizan están razonable o no es para darse una vuelta y ver cómo este préstamo se compara con las demás.

Si usted conoce a un agente de bienes raíces de confianza, usted puede pedir recomendaciones para los locales oficiales de crédito, y disparar a cada uno de ellos un breve correo electrónico con una descripción general del tipo de préstamo que usted está buscando, y algunos detalles generales sobre el préstamo. Esto lo hice cuando compré mi casa, y tengo las respuestas dentro de un día o dos en la mayoría de ellas, a pesar de que podría no llegar tan rápido de una respuesta ahora mismo, como un montón de personas que también están en la actualidad la refinanciación dado el bajo nivel de las tasas de interés.

En términos de la estimación actual, aquí es cómo se compara con la mía, pero tenga en mente que este es un punto de datos, y muchos de estos cargos van a ser dictadas por los mercados locales:

1. No se preocupe acerca de los pagos anticipados y los Fideicomisos, ya que no son realmente las tasas. Usted necesita pagar ellos, pero van a tener que pagar la misma cantidad no importa dónde usted obtener el préstamo, suponiendo que la tasa de interés es el mismo (que puede variar en las diferentes ofertas se basan en la fecha de cierre asumido en cada uno, así que es bueno para asegurarse de que no están incluidos estos números en cualquiera de las comparaciones)
2. El costo de origen parece muy empinada, 4x lo que he pagado
3. Yo también no tendrá que pagar un cargo por pagos quincenales, o pagar por separado comisiones por suscripción
4. La tasación es el doble de lo que he pagado, pero los otros cargos en que sección están en línea
5. La tarifa de liquidación es de ~$300 más de lo que he pagado