¿Es racional que las agencias de rebaja de su calificación de crédito si usted cierra una tarjeta?

Question

Varias fuentes dicen que si usted tiene varias tarjetas de crédito con saldos, y usted paga por uno de ellos, su calificación de crédito se verá afectada si cierra la tarjeta. Ahora sé lo que la razón es -- agencias de crédito factor en la proporción de su deuda total para el total de su límite de crédito disponible, así que si cierra un cero de saldo de tarjeta de crédito, su relación de deuda total a total límite de crédito ha aumentado. Sin embargo, yo estoy argumentando que no tiene ningún sentido racional para ellos penalizar por ello.

En algunos casos, si a y B tienen la misma deuda, pero B tiene un menor límite de crédito, es racional para darle a B a menor puntuación de crédito. Si tiene un $50,000 credit limit is usually $25,000 en deuda, pero B tiene un $30,000 credit limit and is usually $25,000 dólares en deuda, entonces es probable que haya un cierto grado de auto-control, mientras que B no deje de gastar hasta casi "golpeó contra una pared".

Sin embargo, eso no es lo que estamos comparando. Supongamos que usted tiene un límite de crédito de $50,000, and you've just finished paying down your debts from $40,000 a $25,000. You have two cards with $10K límites que acaba de pagar, y usted está tratando de decidir si dejar abiertos (como Una), o cerca de ellos (ser como B). Ignorando la calificación de crédito, la elección racional es cerca de ellos-cada tarjeta adicional es un riesgo adicional de robo de identidad, una relación de manejar, una fuente adicional de la tentación, y (a veces) un adicional de cuota anual. Pero la agencia de calificación castiga por hacer la cosa sensata aquí. Y se sancionará a pesar de que pueden ver su historia, para que sepan que usted es alguien que es el pago de sus tarjetas y el cierre -- en lugar de alguien que empezó con un $30K límite y luego corrió hasta sus cartas hasta que "golpear la pared".

Por eso no tiene sentido, para mí, una persona que ha de pagar parte de sus deudas, y quiere reducir su riesgo y tasas por el cierre de un cero de saldo de tarjeta de crédito, podría ser sancionado por este. Me estoy perdiendo algo, o se trata simplemente de una contraproducente regla de las agencias de calificación que todo el mundo acepta porque "simplemente es así"?

Answer 1

En general, las calificaciones de Crédito se calcula automáticamente a partir de su situación actual, y no influenciada por la secuencia de acciones que se metió allí.

Tienes razón en que una acción sensata podría llegar (temporalmente) en una situación en la que se ve estáticamente peor que antes, sino que se trata de un menor de efectos secundarios, y un sistema automatizado de clasificación de crédito de cálculo no puede fácilmente cuenta de que - por lo que no.

Un humano puede ver la secuencia de acciones que un individuo realiza, y darse cuenta de que hay un proceso de mejora; pero calificaciones de crédito no son dados por el ser humano, son calculados a partir de estadísticas comportamiento histórico de los datos. Cada pieza de una calificación de crédito podría o podría no tener sentido para una persona específica, pero estadísticamente, se trata de predecir la media de futuro de amortización comportamiento con cierta exactitud.

Answer 2

Si tiene un $50,000 credit limit is usually $25,000 en deuda, pero B tiene un $30,000 credit limit and is usually $25,000 dólares en deuda, entonces es probable que haya un cierto grado de auto-control, mientras que B no deje de gastar hasta casi "golpeó contra una pared".

Las agencias de calificación crediticia no sabe que su salario / ingreso. El límite de Crédito es un indicador aproximado del salario / ingresos que pueden ser atendidos por el individuo; en el supuesto de las instituciones de crédito habría hecho la debida diligencia. Así que todas las cosas en igualdad de condiciones; una persona que gana decir 100K; tiene UN límite de crédito de 50K y gastar en 25K es mejor que B, teniendo un límite de crédito de 30K [implícitamente supone que su salario no es de 100K pero menos] y el gasto de 25K.

Supongamos que usted tiene un límite de crédito de $50,000, and you've just finished paying down your debts from $40,000 a $25,000

Si usted está diciendo que alguien estaba usando de crédito renovable y ha acumuladas 40K y no pagado en su totalidad cada mes; la calificación de crédito ya sería muy afectadas. En tales casos, si una tarjeta está cerrada; no es seguro si esto fue iniciado por el Banco o por el individuo. Esto indica una falta de auto-control.

Por lo general, si usted tiene varias tarjetas de crédito y estén pagando en tiempo y forma; si cierra la tarjeta y esto no reduce su límite drásticamente; la puntuación que se obtiene nominalmente afectados.