¿Debo pagar más a la pensión de la empresa o hay una forma mejor de ahorrar?

Question

Tengo un plan de pensiones a través de mi empresa con fidelity en el Reino Unido.

Estoy tratando de entender cuánto debo poner en él, sabiendo eso:

• mi empresa iguala lo que pongo hasta el 6%.
• Puedo poner entre el 1% (actualmente) hasta el 40% de mis ingresos a través del intercambio de salarios y aún así poder vivir
• Tengo 27 años, soy francés pero vivo en Londres
• Puedo comprar por 150€ de acciones de la empresa matriz para la que trabajo cada mes, que según tengo entendido puedo pagar con una bolsa de trabajo

Concretamente, ¿tengo razón en que todo lo que ponga en ellas se deduce de los impuestos, o hay otras normas (soy muy nuevo en esto)? ¿Debo poner dinero en ellas, o debo buscar otra forma de ahorrar (cómo funcionará esto si vuelvo a Francia o a otro país)?

Edición: He encontrado este que establece:

Puede obtener una desgravación fiscal por las comillas que pague en cualquier ejercicio fiscal siempre que no sean superiores al: 100% de sus ingresos británicos relevantes es decir, en general, sus ingresos derivados de una actividad comercial o profesional; o 3.600 libras esterlinas (después de añadir la desgravación fiscal del 20 % del tipo básico), si sus ingresos son inferiores a esta cantidad. que esta cantidad.

Entonces, ¿entiendo correctamente que "todo lo que supere las 3.600 libras al año no se deducirá de sus impuestos"?

Answer 1

En el Reino Unido tiene una asignación de 40.000 libras al año para la desgravación fiscal en una pensión. Esta cantidad incluye tanto sus contribuciones como las de su empresa. Si gana más de 150.000 libras esterlinas al año, esta desgravación empieza a reducirse, y si gana menos de la desgravación, su desgravación se limita a lo que gana.

También puede trasladar la asignación no utilizada de hasta 3 años anteriores.

Si se mantiene dentro de este límite, no pagará impuestos por sus aportaciones a la pensión; si se excede, el exceso estará sujeto a impuestos.

El intercambio de salarios normalmente le permite evitar que el valor de su contribución a la Seguridad Social sea gravado. Si usted ingresa su propio dinero en la pensión (sin pasar por el intercambio de salarios), sus contribuciones tendrán el tipo básico de impuesto del 20% y, si usted es un contribuyente de tipo superior, podrá reclamar la diferencia entre el tipo básico de impuesto y el tipo superior de impuesto que paga, pero el seguro nacional que ha pagado por su propio dinero no será reclamable.

No puedes recuperar el dinero que has aportado a tu pensión hasta que tengas 58 años (dado que ahora tienes 27), la edad mínima ha subido desde los 55 años históricos para tu grupo de edad.

Esa es la compensación de la pensión: renuncias a los impuestos ahora con la expectativa de que, una vez jubilado, pagarás un tipo impositivo más bajo (porque tus ingresos serán menores y es mucho menos probable que estés sujeto a un tipo impositivo más alto) a cambio de bloquear tu dinero hasta que seas mayor. Los ingresos de su pensión estarán sujetos a impuestos cuando los cobre.

Existen otras opciones, como las ISA, que tienen límites anuales más bajos (20.000 libras esterlinas en la actualidad) y en las que sus aportaciones no gozan de desgravación fiscal, pero que no tributan como renta cuando finalmente las gasta. Las ISA y las pensiones no se excluyen mutuamente, por lo que, si tiene el dinero, puede hacer ambas cosas.

Depende de usted determinar qué combinación de ahorros será la adecuada para generar ingresos para su eventual jubilación.

Si vive en otro país cuando se jubila, su pensión se pagará sin impuestos en el Reino Unido. Es posible que pueda reclamar (o pagar) la diferencia entre esa cantidad y el tipo impositivo local, dependiendo del acuerdo existente entre el gobierno del Reino Unido y el del otro país.

Answer 2

Re:

Concretamente, ¿tengo razón en que todo lo que ponga en ellas se deduce de los impuestos, o hay otras normas?

y

¿Estoy entendiendo correctamente que "todo lo que supere las 3.600 libras al año no se deducirá de sus impuestos"?

Ninguna de las dos interpretaciones parece del todo correcta A no ser que lo que quieras decir sea esto:

Las comillas (a una pensión, o al plan de ahorro en acciones) se deducen de su sueldo antes de que sea gravado . Así es como funcionan los planes de pensiones gestionados por el empresario.

En otras palabras, está pagando la cantidad bruta que gana en la pensión, no la cantidad después de impuestos. Es una forma de ahorrar eficiente desde el punto de vista fiscal, porque:

• 100 libras en una pensión te cuestan 100 libras brutas

en comparación con otras formas de ahorro:

• (Si pagas un impuesto básico del 20%) 100 libras en ahorros te cuestan 125 libras brutas
• (Si tus ingresos son mayores, supongo que sí, y pagas un 40% de impuestos) 100€ en ahorros te cuestan 167€ brutos.

(La parte de las 3.600 libras: puedes ignorarla si ganas más de 3.600 libras al año).

¿Qué ocurre con la pensión si decide volver a Francia o a otro país? En algunos casos puedes trasladarte sin pagar impuestos. En el peor de los casos, pagaría algún impuesto por el traspaso, pero no más del 25%. [Consulte aquí las normas vigentes: https://www.gov.uk/transferring-your-pension/transferring-to-an-overseas-pension-scheme .

En cuanto al plan de acciones, si por "intercambio de salarios" se entiende sacrificio salarial (cuando su salario bruto se reduce oficialmente en esa cantidad, por ejemplo, 150 libras esterlinas al mes), eso es aún más eficiente desde el punto de vista fiscal, ya que le ahorra también el pago de la comilla a la Seguridad Social (aproximadamente el 9% de la paga).

Conclusión : El ahorro en planes de pensiones y de ahorro en acciones de la empresa es sumamente eficiente desde el punto de vista fiscal y, siempre que se esté de acuerdo con que el dinero se guarde hasta los 57 años (en el caso de la pensión) o que se invierta en acciones de la empresa, es comprensible que la prioridad de muchas personas sea utilizar estos planes antes de considerar otras formas de ahorro en las que se paga con el salario después de impuestos.

Ahora, sobre esto:

Estoy tratando de entender cuánto debo poner en él

• mi empresa iguala lo que pongo hasta el 6%.
• Puedo poner entre el 1% (actualmente) hasta el 40% de mis ingresos a través del intercambio de salarios y aún así poder vivir
• Puedo comprar por 150€ de acciones de la empresa matriz para la que trabajo cada mes, que según tengo entendido puedo pagar con una bolsa de trabajo

¿Debería invertir dinero en ellos o debería buscar otra forma de ahorrar (cómo funcionará esto si vuelvo a Francia o a otro país)?

Nadie aquí puede aconsejarte qué hacer, ya que los objetivos y las circunstancias de cada persona son diferentes y no conocemos suficientemente el panorama.

Dicho esto: Te diré lo que podría hacer basándome únicamente en lo que nos has contado en la pregunta

Primero, yo contribuir definitivamente con el 6% a la pensión de la empresa . De este modo, obtendrá la totalidad de la aportación del empleador. Eso es dinero gratis (además, recuerda la desgravación fiscal = más dinero gratis). Si tienes 27 años, un total del 12% del salario en una pensión al año es una tasa decente para empezar a ahorrar para la jubilación.

En realidad, el 14% sería aconsejable en general, y tal vez más aún; en general se trata de "cuanto más, mejor", especialmente mientras se es joven, ya que se tiene tiempo para crecer y no se sabe qué prioridades podrían cambiar más adelante o qué necesidades financieras podrían surgir.

Sin embargo, has dicho que podrías mudarte al extranjero. Así que en tu posición yo lo haría entonces:

• como plan a corto plazo, ahorrar en una cuenta de ahorro en efectivo de fácil acceso hasta que tenga unos cuantos meses de sueldo acumulados. Nota: en algunos casos, el mejor tipo de interés para esta cantidad de efectivo se encuentra en determinadas cuentas corrientes.
• Como plan a largo plazo (5-10 años - no tan largo como una pensión), consideraría ahorrar mensualmente en una cartera basada en el mercado de valores: un fondo pasivo barato como un FTSE All-Share Tracker unit trust (o si no crees que habrá crecimiento en el mercado de valores en general, elige un buen fondo gestionado activamente en el sector donde crees que habrá crecimiento). Y lo haría en una ISA de acciones, de modo que nunca se vea amenazada por el impuesto sobre la renta de los dividendos de las acciones, ni por el impuesto sobre las plusvalías cuando las venda.