Cuando me prestan dinero a alguien y no pagar de nuevo, voy a perder mi dinero. Sólo puedo prestar dinero que tengo (o pedir prestado). Yo entiendo que cuando un banco presta dinero, que el dinero es creado en el momento que lo prestan. Si eso es así, ¿cómo es que el banco tome ningún riesgo en los préstamos, teniendo en cuenta que no es propio en el primer lugar?
Respuesta
¿Demasiados anuncios?
Probar la magia de la contabilidad por partida doble para ver que la creación de dinero no se realice inmediatamente un banco más valioso. Inicialmente el préstamo está acompañada por un depósito, y esto es la creación de lo que es efectivamente el dinero:
- El banco tiene una ventaja: se creará un nuevo préstamo al cliente B
- El banco a tiene una responsabilidad: B del recién creado de depósito con el Banco a, que B puede pasar
B a continuación, se pasa de la cantidad con C, que los bancos con D, y el depósito se transfiere en B de la instrucción a C de la cuenta. Ahora
- El banco tiene una ventaja: un préstamo a B
- El banco a tiene una responsabilidad: el Banco le debe dinero al Banco D
- El banco D tiene un activo: Banco le debe dinero al Banco D
- El banco D tiene una responsabilidad: C de depósito con el Banco D
Banco ahora tiene que conformarse con el Banco D: esto puede suceder a través de compensación, si otros clientes están moviendo el dinero a Un Banco, pero es fácil imaginar que el Banco Una cuenta el banco central para dar algo de Una reserva de depósitos no Bancarios D. Así que Un Banco tiene un activo, es decir, un préstamo a B, pero esto ha sido compensado por un incremento en los pasivos o una disminución en otros activos. Del mismo modo el Banco D tiene un aumento en los activos, compensado por una responsabilidad para con la C. de La creación de dinero es ahora C del depósito con D, que C puede pasar.
Supongamos que el préstamo a B, entonces va mal y no es probable para ser reembolsado. Desde el Banco de Un punto de vista, el valor de los activos cae a cero, mientras que el correspondiente aumento en el pasivo o la reducción en otros activos se mantiene, y el Banco a tiene que tomar esto como una pérdida (beneficios negativos), con el efecto secundario de la destrucción de esa cantidad de dinero. Banco ahora vale menos (net) que cuando comenzó el préstamo a B. Este es el riesgo para el Banco a partir de la creación de nuevos activos financieros y pasivos (es decir, dinero nuevo).
En cambio, si nada sale mal, B, hace un poco de dinero vendiendo a E, paga Un cierto interés, y posiblemente pague el préstamo (en cuyo caso la cantidad total de dinero en la economía se reduce de nuevo). En este caso Un Banco es más valioso (net), no directamente desde la creación del préstamo o de su pago o por el uso o la devolución de la correspondiente depósito, pero a partir de la recepción de los intereses sobre el préstamo.
Cuando Un Banco hace demasiados préstamos, se puede ejecutar fuera de la reserva de los depósitos en el banco central después de que sus clientes gastan el dinero nuevo. La solución a esto es a tomar depósitos de otros clientes, como el Banco D en el ejemplo anterior. Pero estos depósitos pueden necesitar de interés para atraer a ellos, a un costo para el banco.
Por lo Banco Un total de ganancias de los préstamos y de los depósitos es la diferencia entre los intereses que recibe de los préstamos que realiza y por el interés que paga por los depósitos que se necesita, permitiendo el costo de los préstamos incobrables; también puede hacer el dinero de las cuotas y tienen que pagar por el personal y otros gastos. La creación y destrucción de dinero por hacer el préstamo inicial y que se amortizará no es Un Banco particular de preocupación, aunque es para la política macroeconómica del banco central y el gobierno; si la economía crece y que más préstamos que se hacen, a continuación, la oferta de dinero también se eleva y la esperanza de que va a pasar ni demasiado rápido ni demasiado lento. En última instancia, Un Banco se preocupa por el riesgo de los malos créditos, la tasa de interés de margen y sus costos administrativos.
