Pagar a bajo interés de la deuda o ahorrar para la jubilación?

Question

Estoy en mi mediados de los años cuarenta, muy bajo de ahorros para la jubilación, un alto nivel de deuda, recuperando poco a poco con un nuevo salario estable. Necesito tener mis finanzas fijo por lo que no estoy trabajando a tiempo completo en mi 70 cumpleaños, ni vive en un trailer park.

Previamente
Tenía cero de la tarjeta de crédito de la deuda, pero yo estaba despedido y he cometido errores.

Había una casa con un manejable de la hipoteca y de aumento de salario. He extraído de la equidad a través de una refinanciación, que posteriormente tuvo que vender la casa, no/no podía volver a comprar, por lo que tuve que pagar el IRS y el estado de los impuestos debidos a la casa del mayor valor, pero ... refinanciación, así que no hay dinero en efectivo en la venta.

Había una decente cuenta 401(k), se dio la vuelta a la IRA y a los errores cometidos por el de las existencias. (Ahora sólo invertir en un bajo costo de ciclo de vida del fondo).

Los números
IRS deuda total = 15% de mis ingresos brutos anuales. En un plan de pago con 3% de interés. Incluso en el alto mínimo de pago, se requerirá de 5 años a la rentabilidad.

la tarjeta de crédito de la deuda total = 20% de mis ingresos brutos anuales. Es en 0% de las ofertas que caducan ~mediados de 2018. Pagar los mínimos, ya que es 0% y ya he pagado el 2-3% de la tarifa. He cambiado que un par de veces a nueva 0% ofrece. Las tasas están subiendo.

mensual de flujo de salida = ~55% de mi mensuales para llevar a casa (demasiado alto): el alquiler, la comida, los seguros, los pagos de la deuda, misc

de ahorros de emergencia = ~3 meses de gastos guardado

401(k) de financiación = 5% de los ingresos brutos anuales para obtener del patrono

Ahorros 401(k) = menos de mi deuda total

Preguntas
- Puedo pagar el IRS deuda ASAP, debido a la alta de pago mensual, o de considerar el 3% de baja lo suficiente y mantener el ahorro?
- ¿ Puedo guardar como puedo mantener el desplazamiento de la deuda de tarjeta de crédito al 0% de las ofertas (también conocido como "apalancamiento"), o no me paga el 0% de la deuda de tarjetas de primera debido a que el IRS 3% tasa de no aumentar?
- Mi esposa es volver a graduarse en meses. En caso de que su nuevo ingresos (60% de la mina) estar enfocada a pagar el bajo interés de la deuda, o el blanco de 100% en la jubilación (401(k), IRA), o algún porcentaje?

Answer 1

En primer lugar, felicidades por el progreso que están haciendo en su deseo de avanzar.

Tenga en cuenta, los miembros provienen de diferentes orígenes, y no hay un solo negro/blanco correcto/incorrecto respuesta aquí. Sólo nuestras sugerencias sobre cómo se debe proceder. Más importante, los invito a leer otros Q&A aquí con la deuda de tag para ver algunos ejemplos de esto.

Usted tiene un igualado 401(k). En su plan, este debe ser la mayor prioridad. Obtener una instantánea 100% de retorno beats incluso pagando el 18% de la deuda de la tarjeta, siempre y cuando su plan incluye el pago de esa deuda dentro de 4 años.

Yo lo uso cada centavo adicional para pagar la tarjeta de crédito. Como usted reconoce, es un poco de una bomba de tiempo. Has hecho un buen trabajo teniendo un costo de solo el 2-3% de la tarifa, pero aún así, existe el riesgo de que la siguiente no aprobado y estás de vuelta en el 18%+. No le dan los números, pero me imagino que si usted paga por lo que usted puede ahora y, a continuación, utilizar el nuevo ingreso de su esposa para matar a esa tarjeta, deberás hacerlo antes de que el periodo cero, es más.

Último, con tan sólo el 3% de la deuda del IRS, yo todavía iba a mantener fuera de eso, sólo pagan una cuota mensual. Personalmente, prefiero construir mis ahorros. Obtener el 3 mes de ahorros de búfer de 9-12 meses, y tal vez incluso golpear el 401(k) depósitos en el porcentaje máximo permitido. Hacer que para el primer año de su mujer tiene a su nuevo puesto de trabajo, a continuación, ver donde estar, y pagar el IRS después de eso.

Tiene alrededor de 20 años para ahorrar para una jubilación segura, la regla del 10% que está detrás de usted, usted necesita para tratar de ahorrar hasta un 25-30% de su nuevo ingreso combinado. Espero que usted pueda hacer eso y disfrutar de los próximos 20 años. Trate de encontrar el equilibrio adecuado.

Answer 2

Hay un montón de diferentes maneras de acercarse a este, pero la respuesta a su pregunta acerca de si se debe pagar el IRS deuda o el aumento de ahorros para la jubilación, yo diría que "no": usted debe pagar la deuda de tarjeta de crédito la primera (considere el temporal de la tasa de 0% un buen acelerador a sus esfuerzos).

Ya que usted ya tiene el fondo de emergencia en el lugar y están consiguiendo su plena del empleador (buen trabajo!), usted puede aplicar lo que usted tiene disponibles para el pago de la deuda mediante la "bola de nieve" método de la deuda paydown:

Usted paga el mínimo en todo, a excepción de uno (generalmente los más altos intereses de la deuda, aunque en este caso estaría todavía sugieren la tarjeta de crédito)

Una vez que la primera es de pago, tomar la cantidad que había estado pagando en el que uno, y aplicarlo a la siguiente más alta tasa de la deuda (no estoy seguro de cuántas tarjetas de crédito que usted tiene, pero el IRS deuda estaría en la línea después de esos)

Espuma, enjuague y repita

Edición de JoeTaxpayer - La bola de nieve artículo de Andrew vinculado ofrece una calculadora en línea. Un gran uno que sabe mejor que usted paga cero (o baja) de la tasa de la deuda antes del 18% de la deuda. Dice "bola de nieve", pero va con la mejor manera de ahorrar en intereses.