Consejos sobre cuánto debe haber en la cuenta bancaria después del pago inicial para que un banco me conceda un préstamo

Question

Estoy planeando comprar un condominio en Chicago, IL - USA

• Digamos que estoy comprando un condominio que vale 250.000 y está aprobado por la FHA.
• Digamos que tengo 70 mil en mi cuenta.
• Cuando pago el 20% de entrada, y después de los gastos de cierre y los impuestos de ese año ( digamos 5k ), digamos que habré pagado 50 + 10 = 60k
• Ahora, me habré quedado con 10 mil en ahorros.
• Digamos que mi puntuación de crédito está entre 750 y 770.

Preguntas:

1. Dado que tengo 10k en mi cuenta después del pago inicial, ¿obtendré un buen tipo de interés en el préstamo?
2. Estaba planeando poner el 15%, pero me han dicho que debo comprar algo llamado PMI para satisfacer el 5% restante y si tomo eso mi interés será más y a veces, el banco no va por nadie que pague menos del 20%. ¿Es eso cierto?
3. Después del pago inicial + los gastos de cierre, ¿cuánto dinero en las cuentas de ahorro busca el banco para decir que soy un buen comprador?

Answer 1

Dado que tengo 10 mil en mi cuenta después del pago inicial, ¿tendré una buen tipo de interés en el préstamo?

Cuando el banco considere su préstamo, verá $70K. Regardless, they will want to see certain amount of savings that would allow you to continue paying your loan in case of an emergency, and $ 10K podría no ser suficiente.

Pensaba poner el 15%, pero me han dicho que debería comprar algo llamado PMI para satisfacer el 5% restante y si tomo eso mi interés será más y, a veces, el banco no va a nadie que paga menos del 20%. ¿Es eso cierto?

Sí.

Después del pago inicial + los costes de cierre, ¿cuánto dinero hay en los ahorros? de ahorro, busca el banco para decir que soy un buen comprador?

Depende del banco, mi suposición salvaje sería que están buscando varios meses de pagos de préstamos (usted debe tener ~ 6 meses de ahorros para emergencias, independientemente de los préstamos).

Answer 2

Con respecto a la PMI. Propones dar un 5% menos de entrada, es decir, el 15% en lugar del 20%. Esto supone 12.500 dólares.

¿A cuánto asciende el PMI? Usted pagará intereses sobre el $12,500 extra you are borrowing, but also stuck paying that PMI for a number of years. Say the PMI is $ 100/mes. Eso es como pagar casi un 10% además de los intereses que ya estás pagando.

Si obtiene un presupuesto firme de lo que le costará el PMI, podrá tomar una decisión informada. Pedir un préstamo con un poco de prima puede tener sentido, pero mucho alrededor del 7-8%, y prefiero correr el riesgo de tener que conseguir dinero en efectivo en otra parte. El PMI es difícil de eliminar hasta que se llega al 80% de la LTV.

Editar -Hermoso enlace de Chad a continuación. Ahora para la matemática real - Usted pide prestado 85K (para mantener la matemática fácil) que es el 15% hacia abajo en un $100K house. 1.1% of $ 85K es $935/yr. But, you see, you are subject to that because you couldn't raise that last $ 5000. Y $935 is 18.7% of that $ 5000. El PMI es sobre toda la hipoteca, no sobre esa parte extra que debes. Permítanme decir "¡mierda! El 18,7% es más alto que mi peor tarjeta de crédito, y más de lo que pagaría por pedir un préstamo en casi cualquier otro sitio". El porcentaje es el mismo independientemente de la hipoteca, esta es la matemática para pedir un préstamo con una LTV del 85%. Y por qué sugiero cosas como usar el 401(k) de uno como puente para tales cantidades. Para el OP, el delta de $ 12K. (Nota, el enlace muestra una actualización al 1,2% que hace que el coste real sea del 20,4%)

Los números no son tan disparatados cuando se pide un préstamo al 95% LTV. "sólo" un 7,9% sobre el extra necesario. Aunque parezca una locura, así es como funcionan las matemáticas.