Recta Fondo de Índice vs IRA + Fondo de Índice de

Question

Estoy a punto de abrir una cuenta IRA tradicional y poner mi dinero en un Fondo de Índice (decidido). Que tiene la ventaja de que los impuestos diferidos hasta el retiro. También parece que tengo la ventaja de ser capaz de inmediatamente/libre de impuestos de re-invertir mis dividendos. Si me salto la IRA y poner mi dinero en el Fondo de Índice, me tendrían que pagar las ganancias de capital en los ingresos.

Mi pregunta es ¿qué es más barato en el largo plazo. Yo no tengo ninguna intención de retirar el dinero. Estoy teniendo un poco de problemas de equilibrio de la ganancia neta determinada, el pago de impuestos sobre las ganancias de capital, lo que afecta a la principal (o al menos mi dinero) frente a no pagar ningún impuesto hasta el retiro. Hay buenos gráficos/calculadoras para esto?

Mi corazonada es que una IRA dónde está mi dinero en un Fondo de Índice es mejor a largo plazo de un Fondo de Índice por sí solo si estoy sólo quieren ahorrar dinero para la jubilación. De los cuales, podría en un fijo/tasa deseada tire de la cantidad necesaria de dinero que yo quiero (control del impuesto sobre el soporte) cuando/como yo necesito.

También parece que un Roth IRA y la IRA Tradicionales vienen a ser la misma debido al hecho de que el impuesto multiplicador es simplemente multiplica a través de en un punto diferente. es decir, P * Tax * (Interest) ^ years = (P * (Interest) ^ years) * Tax

Gracias, perdóname si mi terminología/comprensión es incorrecta.

Answer 1

Estás malentendido el concepto de ahorros para la jubilación.

IRA, distribuciones de impuestos son, en su totalidad, como ingresos ordinarios. Si se retira antes de la edad de jubilación, multa adicional del 10% es añadido.

Renta de la inversión tiene un trato preferencial - largo plazo las ganancias de capital y los dividendos calificados son gravadas a tasas menores que los ingresos ordinarios.

Sin embargo, la IRA de las contribuciones son deducibles de impuestos. I. e.: usted no paga impuestos sobre las cantidades aportadas a la IRA cuando usted gana el dinero, sólo en el caso de retirar. En el medio tiempo, el dinero está creciendo, libre de impuestos, con base en sus inversiones. Nada dentro de la IRA es libre de impuestos, incluyendo los dividendos, distribuciones (a partir de los fondos a su cuenta IRA, no de IRA a usted), ganancias de capital, etc.

Esto es muy poderoso, cuando se toma en cuenta el efecto de composición de reinvertir sus dividendos/producto de la venta, sin tomar una cantidad en concepto de impuestos. Considere la posibilidad de hacer una inversión en un fondo que valora el 100% en la mitad de un año. Dinero en efectivo a reinvertir en algo menos volátil para bloquear las ganancias. En una cuenta normal - usted paga impuestos cuando usted vende, basado en sus soportes. En la cuenta que usted reinvierte todas sus ganancias de la venta. Que sería ~25-35% más de ganancias para reinvertir y seguir trabajando para usted!

Sin embargo, si usted decide retirar - usted paga ordinaria de la tasa de impuestos sobre la cantidad total. Si usted quiere invertir en un fondo único de 30 años en una cuenta normal, se le paga el 20% de las ganancias de capital impuestos (en la apreciación, no los dividendos). En la IRA, si usted invierte en el mismo fondo para el mismo período, usted tendrá que pagar sus ingresos ordinarios de las tasas. Sin embargo, el beneficio de la reinversión de los dividendos libres de impuestos suavizará un poco, pero que es mucho más difícil de cuantificar.

Línea de base: si desea planificar para la jubilación - plan para retirment. De otra manera - la IRA no es un vehículo de inversión.

También considerar Roth IRA/conversiones. Roth IRA tiene el beneficio de distribuciones libres de impuestos al momento de la jubilación. Si su actual soporte del impuesto es del 20%, por ejemplo, contribuyendo $5K to Roth IRA instead of a traditional will cost you$1K de impuestos ahora, pero le ahorrará todos los impuestos durante la jubilación (para las distribuciones de la cuenta Roth IRA). Puede ser muy mucho la pena su tiempo, especialmente si usted puede contribuir directamente a una IRA Roth (hay algunas limitaciones de ingresos y phaseouts). Usted puede retirar fondos de sus contribuciones (pero no a las ganancias) de la Roth IRA - algo que no puedes hacer con una cuenta IRA tradicional.