Las enfermedades preexistentes son una cosa extraña, y la gente suele equivocarse sobre lo que es exactamente una. Para ser totalmente claro, A partir de este momento, no se le puede negar la cobertura por una enfermedad preexistente en Estados Unidos. Además, las prestaciones esenciales definidas en la ACA exigen que su seguro cubra determinadas necesidades médicas, en su mayoría sin excepción.
- ¿Qué es una enfermedad preexistente?
Una enfermedad preexistente es un problema médico que ya tenía antes de adquirir una póliza de seguro médico. Las aseguradoras de salud suelen utilizado para decir que sólo aceptaban el riesgo de los eventos médicos que tuvieran lugar después de que la póliza estuviera activa. De modo que si usted contrató una póliza de seguro el lunes y se rompió la pierna el jueves, ¡no hay problema! Excepto por tu pierna. El seguro pagaría (en igualdad de condiciones) tus facturas médicas, menos tu parte de gastos compartidos hasta tu franquicia.
Pero si te rompiste la pierna el domingo y tu póliza de seguro se activó el lunes, la aseguradora podría haber dicho "esa pierna se rompió antes de que la póliza de seguro asumiera el riesgo". Es una enfermedad preexistente. Así que no cubriremos los costes del tratamiento". Y lo que es peor, las aseguradoras solían decir que los gastos médicos posteriores debidos a la pierna rota eran una prolongación de la enfermedad preexistente y tampoco los cubrían. Además, podían ser bastante creativos y poco caritativos a la hora de determinar qué problemas médicos eran realmente preexistentes.
Y podía entrar en una espiral: una vez que desarrollabas un problema médico, podías no encontrar un seguro que lo cubriera nunca más. Había (y sigue habiendo) productos de seguros que podían cubrir esa afección, pero solían ser extremadamente caros.
Puede ser más complicado, como suele ocurrir con los seguros, pero esta es la idea básica: una enfermedad preexistente es cualquier problema médico que pueda requerir servicios médicos continuos para resolverlo y que estaba presente antes de que la póliza de seguro estuviera activa.
- Cobrar a las mujeres (u otros grupos) más que a los hombres por la cobertura
Antes también era muy común, y también está muy restringido por la ACA. El método más común era suscripción individual que ajustaba las primas de los seguros al alza para las personas con mayor riesgo médico. Las mujeres son un gran ejemplo, ya que son famosas por tener más probabilidades de quedarse embarazadas que los demás. Este riesgo elevado, desde una perspectiva actuarial, se utilizó para justificar el cobro de primas más altas para compensar su mayor probabilidad de costes médicos.
Todavía puede existir algún grado de diferencia de costes dentro de un plan de seguros, específicamente debido a la edad. Sin embargo, el grado de aumento de los costes de las primas se limita a un múltiplo de la tasa de cobertura "base".
- Cobertura continua y condiciones preexistentes
Cómo los seguros utilizado para trabajo era complicado, y probablemente no merezca la pena centrarse demasiado en él en estos momentos. Las leyes y políticas que existían antes pueden o no volver a entrar en vigor si la ACA fuera derogada o debilitada, pero incluso en tal caso cómo eran las cosas no es necesariamente cómo serán. También ha habido propuestas de sustitución de la ACA que incorporan un criterio de cobertura continua para las enfermedades preexistentes, pero ninguna de ellas se ha promulgado. Las condiciones preexistentes simplemente no existen en este momento.
- Qué hacer si pierde la cobertura por haber perdido el empleo
Si no puedes trasladarte directamente a un nuevo trabajo que ofrezca su propia cobertura de seguro, lo más importante es que hables con un representante de RRHH de tu (anterior) empresa sobre COBRA. COBRA te permite mantener tu cobertura anterior, aunque tendrás que pagar la prima completa para hacerlo (y puede que te sorprenda descubrir la parte que pagaba el empleador).
Aunque no acabe continuando con la cobertura a través de COBRA, es importante, a efectos del seguro, pasar por el proceso. Esto es especialmente el caso si usted es elegible para cualquier tipo de seguro público, como Medicaid. Los estados manejan Medicaid de forma diferente, pero no es raro que no esté disponible si usted rechaza de plano otra cobertura que estaba disponible para usted.
- ¿Dónde puedo buscar más información?
Le recomiendo que consulte el sitio web de la ACA de su estado y/o que busque y se ponga en contacto con un corredor de seguros de su estado. Estos son grandes recursos para la información del seguro de salud en general, y lo más importante es que estarán familiarizados con las leyes y reglamentos actuales en su estado.
