Abrir 5 tarjetas de crédito a la vez sin historial que arruinar, ¿es una buena idea?

Question

No tengo crédito. Soy un estudiante, que nunca ha tenido una tarjeta de crédito, salvo una tarjeta asegurada que tuve hace unos años y que me aconsejaron mal que cerrara, y ahora estoy tratando de crear crédito.

La sabiduría convencional dice que hay que abrir una tarjeta de crédito, esperar unos años, luego abrir otra, luego otra, luego otra, y 10 años después, ¡boom, tienes un gran crédito!

Teniendo en cuenta que no tengo un promedio de edad de crédito para arruinar y no importa lo que haga voy a tener mal crédito durante al menos los próximos meses hasta que empiece a construir la historia, estoy muy tentado a solicitar tal vez 10-15 tarjetas de crédito, con suerte, obtener la aprobación de 5, y abrir esas cuentas a la vez. Sí, voy a tener más de 10 tirones duros en mi informe de crédito, y sí, se va a ver mal para mí hasta que todos ellos caen en dos años, pero voy a tener mal crédito para los próximos dos años no importa lo que haga. A menos que haya algo que me esté perdiendo, esto parece una gran manera de tener 1-2 años de crédito terrible, y luego un gran crédito mucho más rápido de lo que habría tenido de otra manera. ¿Estoy en lo cierto?

Answer 1

Yo no diría que es una "buena" idea. Pero tampoco la llamaría necesariamente una mala idea. Antes de planteárselo, tiene que hacer un pequeño examen de conciencia. Si hay alguna posibilidad de que el hecho de tener varias tarjetas de crédito pueda incitarle a gastar más de lo que lo haría en otras circunstancias, entonces es definitivamente una mala idea. Evitar la tentación es la clave para prevenir acciones lamentables (en todos los aspectos de la vida).

Dejando a un lado el psicoanálisis, abordemos la cuestión desde un punto de vista matemático. Creo que tu conclusión es correcta si le añades algunos calificativos:

Dentro de unos años,

• si tienes varias tarjetas de crédito,
• y si usted nunca he tenido retrasos en los pagos de ninguno de ellos ,
• y si tiene un saldo relativamente bajo (o cero) en todas sus tarjetas,

entonces su puntuación de crédito será probablemente más alta que si sólo tuviera 1 tarjeta de crédito.

Aquí hay otras cosas a tener en cuenta:

1. Te expones a un riesgo si te olvidas de hacer un pago con una tarjeta. Los pagos atrasados permanecen en su informe durante 7 años.
2. Algunos bancos cierran automáticamente tu tarjeta de crédito si no tienes actividad durante un tiempo.
3. Esta es una forma poco natural de crear crédito. AFAIK ninguno de los modelos de puntuación FICO actualmente te penaliza por este comportamiento a largo plazo, pero los modelos de puntuación cambian periódicamente y no hay garantía de que los futuros modelos de puntuación no te penalicen por ello.

Y, dejando lo mejor para el final:

4. En el futuro, cuando solicite un nuevo crédito para un artículo de gran cuantía, como la financiación de un coche o una vivienda, la puntuación de crédito no lo es todo. Sus ingresos en proporción a su crédito disponible también son importantes. La puntuación crediticia determina el tipo de interés, y los ingresos determinan la cantidad que se puede pedir prestada. Algunos prestamistas se fijan en tus líneas de crédito disponibles y suponen que las vas a utilizar todas, por lo que ajustan su cálculo en consecuencia. Por tanto, cuanto más crédito disponible tengas en tus tarjetas de crédito, lo utilices o no, podría reducir la cantidad de dinero que creen que puedes pagar al mes y, por tanto, reducir el importe total del préstamo que te aprobarán.

En cuanto a las consultas duras, sólo deberían tener efecto en su puntuación de crédito durante 1 año (aunque pueden verse en su informe durante 2 años).

Última reflexión: si decides hacer esto (y personalmente no lo recomiendo), yo mantendría el número de solicitudes más pequeño (3-5 en lugar de 10-15). También elegiría sólo tarjetas que no tengan cuota anual. Intenta elegir una tarjeta que tenga un 1-2% de devolución de dinero y haz que sea tu tarjeta habitual.

Answer 2

Sí, esto es definitivamente posible.

Usted puede optimizar su solvencia crediticia en 18 meses, primero empezaría con una tarjeta de crédito asegurada sólo para establecer un poco de historial crediticio y luego usaría eso como punto de partida 6 meses después para hacer varias solicitudes de tarjetas de crédito no aseguradas.

Como estudiante, tu principal factor limitante será la veracidad de tus ingresos cuando solicites las tarjetas, lo que se traduce en límites bajos, en los que utilizar menos del 30% de esos límites no es una cantidad de dinero útil.

Su puntuación de crédito se puede considerar como un saldo gastable. Las nuevas consultas gastan parte de ese saldo, la baja utilización le hace ganar más del saldo. La tendencia será al alza si se adopta el enfoque adecuado, y puede utilizar el saldo en sus máximos para programar más consultas.

Nota: Mis respuestas suelen diferir en el sentido de que las adapto estrictamente a la pregunta formulada, y no me disfrazo ni reconozco la idea de consejo. Los gastadores impulsivos con crédito tienen mal crédito, puedo vivir con eso.