Consolidar la deuda no garantizada con un préstamo garantizado

Question

Resumiendo, tengo unos $20,000 in unsecured debt between a personal loan of $ 15.000 (14.000 restantes de principal) y el resto repartido entre tres tarjetas de crédito. Inicialmente, obtuve el préstamo personal con la intención de comprar un coche y al mismo tiempo pagar la deuda de mi tarjeta de crédito para reducir mi utilización. Acabé gastando un poco más de lo que esperaba en un coche y no tenía suficiente para eliminar toda la deuda de la tarjeta de crédito. Además, AmEx redujo sustancialmente mi límite de crédito después de pagar la mayor parte de esa tarjeta. Por lo tanto, mi utilización es de alrededor del 85%, cuando habría sido más de alrededor del 40%.

Ahora, unos meses más tarde, he estado considerando la posibilidad de obtener un préstamo garantizado con mi coche como garantía por el importe total de mi deuda para consolidarla en un solo pago. Actualmente, el tipo de interés de toda la deuda actual oscila entre el 20% y el 24%. He hablado con mi compañía de préstamos y habría una pequeña cantidad de interés requerido (~ $ 100) con la cantidad de liquidación y no hay otros cargos o sanciones. Aún no he solicitado ningún préstamo, pero he visto préstamos garantizados por el importe que necesito con tipos de interés de entre el 9% y el 14%.

Préstamo actual: $15,000 principle, 22% interest, 48 month term, $ 477 pago mensual

Deudas de tarjetas de crédito: $6,500 total, 21%-24% interest, ~$ 200 mensualidades mínimas

Nuevo préstamo: $23,000 principle, 9%-14% interest, 60 month term, $ 485 - 540 mensualidades

Para el aficionado a las finanzas, esto parece tener todo el sentido del mundo. Menor pago, menor tipo de interés, menor utilización del crédito y mayor puntuación crediticia.

Así que mi pregunta es: ¿tiene sentido consolidar en un préstamo garantizado a un tipo de interés mucho mejor? ¿Hay alguna razón de peso para no abrir un préstamo garantizado de esta manera?

Answer 1

Suponiendo que tu coche valga bastante más de 23.000 $ (de lo contrario, pronto estarás bajo el agua), y que tus ingresos sean más del doble del valor del coche (una regla empírica para saber si un coche es asequible), esto es ok siempre que no contraes más deudas . Es fácil sentir que te han "subido el sueldo" cuando bajas el pago de tu deuda, y empezar a gastar más dinero, contraer más deudas y acabar estando peor que antes. Ya estás mostrando esa tendencia al pedir prestado más de lo que necesitas para pagar los préstamos no garantizados.

Un plan mejor sería amortizar la deuda lo máximo posible, y conseguir un préstamo a tan corto plazo como puedas permitirte (¿quieres estar pagando este coche durante los próximos 5 años?).

El mayor inconveniente de este plan es que, si por algún motivo no puedes hacer frente a los pagos, podrían embargarte el coche. Al menos ahora lo único que pueden hacer es llevarte a los tribunales para obtener una sentencia. También podrían exigirte que contrates más seguro para el coche si ahora no tienes suficiente. Sin embargo, si esas son preocupaciones significativas, probablemente significa que usted no puede permitirse el coche de todos modos.

Un plan más radical sería vender el coche, pagar toda (o la mayor parte) de la deuda, comprar un coche más barato al contado y empezar a ahorrar el pago de la deuda para comprar el siguiente coche al contado dentro de uno o dos años. Así no estarás malgastando tu dinero en pagar intereses.

Yo ignoraría por completo el impacto en su puntuación de crédito. Mientras no dejes de pagar y no uso excesivo crédito, su puntuación estará bien.

Answer 2

Los números parecen buenos. Yo mismo acabo de hacer algo parecido: Me casé hace poco y mi mujer tenía un montón de deudas, entre ellas una $14,000 loan at 14%. I took out a home equity loan with an introductory rate of 3.5% for the first year, then going to 9% and used that to effectively refinance the the $ 14,000. Calculé que el primer año nos ahorraríamos más del 10% en intereses, es decir, 1.400 dólares, e incluso después nos ahorraríamos un 5%.

Tu plan tiene dos inconvenientes.

1. Un préstamo garantizado tiene un tipo de interés más bajo porque, si no efectúas los pagos, el banco puede embargarte el coche. Con el préstamo sin garantía, sobre todo podrían arruinar tu calificación crediticia. Así que si crees que es una posibilidad realista que no puedas hacer frente a los pagos, es algo a tener en cuenta.

2. Hay un posible factor psicológico. Saldas varias deudas, tienes una cuota más baja... y ahora empiezas a pensar que tienes margen para contraer nuevas deudas. Si usted consolida de esta manera, yo diría: No se complazcan y acumulen nuevas deudas.

Antes de casarme con un montón de deudas, el único dinero que debía era mi hipoteca, y había estado haciendo pagos extra para pagar esto. Estoy seguro de que podría optar fácilmente a un gran préstamo para un coche, pero en lugar de eso conduzco un pick-up de 2003 que compré usado por 5.000 dólares. El pago de mi hipoteca representa el 7% de mi sueldo neto. Abandona el hábito de pedir dinero prestado para comprar lo que quieres y, en su lugar, ahorra para comprar, de modo que estés cobrando intereses en lugar de pagarlos. Haz del préstamo un caso especial e inusual.