¿Debo pagar mi préstamo de estudios en el Reino Unido antes de obtener una hipoteca?

Question

He buscado por ahí y hay una pregunta similar aquí y tal vez aquí . Sin embargo, creo que este caso de uso es ligeramente diferente (por no mencionar que esas respuestas se basan en EE.UU.), y también la respuesta a esas preguntas fueron "sí" y "tal vez" sin ninguna cifra que lo respalde. Así que voy a publicar mi pregunta con la esperanza de que alguien que tenga más conocimientos sobre el mercado hipotecario (preferiblemente en el Reino Unido) pueda responder utilizando cifras.

Supongamos que yo tengo un préstamo de estudios de 20.000 libras y mi pareja uno de 30.000 libras. Estamos a punto de hipotecar una casa por valor de 325.000 libras. A mi pareja le han ofrecido que sus padres paguen su préstamo de estudios.

El interés del préstamo estudiantil es del 1,25% y las cuotas mensuales para mi pareja serán de unas 200 libras al mes sobre esas 30.000 libras.

Mi pregunta es: ¿Merece la pena poner esos 30.000€ en una cartera razonablemente segura (y digamos hipotéticamente ganar un 5% con ella) o merece la pena pagar el préstamo estudiantil? Por supuesto, si no estuviéramos pagando una hipoteca, entonces no tendría sentido amortizarlo, ya que los intereses del préstamo estudiantil son muy inferiores a lo que ganaríamos invirtiendo.

Sin embargo, me pregunto si el efecto negativo sobre la hipoteca, es decir, afectar a los pagos mensuales de tal manera que el interés ganado por mantener el dinero en una inversión se vería compensado por tener que pagar más al prestamista hipotecario a largo plazo. ¿Es una preocupación realista?

Answer 1

Tiene préstamos estudiantiles 1998-2011 condicionados a los ingresos, en los que el tipo de interés es el el más bajo de (1% + tipo básico) o RPI (inflación de los precios al por menor) . Para los próximos años, es probable que sea (1% + tipo básico), ya que los tipos de interés se mantienen bajos y la inflación se dispara.

Estos préstamos sólo tienen que devolverse en proporción al salario, y si no se devuelven durante el tiempo suficiente (por ejemplo, si el titular hace una pausa en su carrera para tener hijos) se dan por perdidos. Así que, en conjunto, es una deuda bastante buena: tipo de interés bajo, y puede que no tengas que devolverlos nunca.

Es probable que tu hipoteca tenga un tipo significativamente más alto que el préstamo estudiantil, por lo que te convendría reducir la hipoteca. Además, el depósito más alto podría significar que puedes obtener un tipo de interés más bajo en toda la hipoteca porque el prestamista te verá como un riesgo menor, por lo que el rendimiento de "invertirlo" en tu hipoteca sería incluso mayor que el tipo de interés bruto.

Tener el préstamo estudiantil pendiente puede suponer alguna diferencia en la comprobación de la "asequibilidad" de los pagos de tu hipoteca, pero los prestamistas estarán muy familiarizados con su funcionamiento. La reducción de los pagos de la hipoteca con un depósito más alto debería contrarrestarlo fácilmente.

Tu propia sugerencia es invertir las 30.000 libras en una "cartera razonablemente segura" que genere un 5%. Inevitablemente habrá cierto riesgo en ello -el 5% es una rentabilidad relativamente alta en el clima actual-, pero si estás dispuesto a asumir ese riesgo, puedes investigar el efecto sobre tu hipoteca para ver si merece la pena o no.

Answer 2

Regla sencilla para los préstamos estudiantiles en el Reino Unido.

Nunca pagues antes de tiempo.

( http://www.moneysavingexpert.com/students/student-loans-repay )

---

Resumen

• No son una deuda real: sólo se pagan por encima del umbral y se liquidan al cabo de 30 años (más o menos). No aparecen como deuda en las agencias de crédito.

• Si tiene otras deudas, es casi seguro que son a un tipo de interés más alto o en peores condiciones y deben pagarse primero.

• Si no tienes deudas, puedes darles un mejor uso: ahorrar, depositar una hipoteca o evitar deudas peores en el futuro.