¿Qué puedo hacer para compensar una mala hipoteca a tipo fijo?

Question

Mi hipoteca se renovó justo en el momento en que los tipos de interés en el Reino Unido tocaron fondo en 2009. Esto fue imprevisto, y la mayoría de los consejos financieros eran que contratara una hipoteca a tipo fijo. Así que quizás me pasé de la raya y contraté una por diez años.

Cinco años después, los tipos de interés no se han movido y estoy perdiendo dinero por 100 libras al mes. Obviamente, esto es continuo: así que esa decisión me ha costado unas 5.000 libras en términos reales hasta ahora. Al final de la hipoteca será mucho más, a menos que los tipos de interés suban.

Al ser de tipo fijo, se ha diseñado para que no puedas salirte antes de tiempo. Si decido poner fin a la hipoteca, me costará 1.000 libras esterlinas al año de la hipoteca restante, que es más o menos lo que estoy perdiendo de todos modos, por lo que parece una mala idea.

Puedo pagar de más hasta 500 libras al mes. Sin embargo, hacer esto no ayuda a reducir la hipoteca en absoluto: el total simplemente se suma y hará que la hipoteca termine antes de tiempo, por un período que depende del total del sobrepago.

Esto me parece una muy mala idea porque esperar que los tipos de interés suban en los próximos cinco años es la única esperanza que tengo de recuperar algunas de las pérdidas que he hecho.

¿Es esto un pensamiento sensato? Si es así, ¿hay algo que pueda hacer para tratar de aliviar el dolor financiero que me está causando este producto?

Answer 1

Se supone que la hipoteca a tipo fijo te da seguridad. No vas a obtener el mejor tipo posible, pero es seguro y predecible. Tu argumento es el mismo que quejarse de que estás pagando un seguro de hogar y tu casa no se ha quemado.

Cambiar a una hipoteca de tipo variable en este momento parece una mala idea, porque hay algunas expectativas de que los tipos suban. Si puedes pagar de más, eso es probablemente lo que deberías hacer, a menos que puedas invertir con mejor rendimiento después de impuestos que los intereses de tu hipoteca. No sólo acorta el tiempo de su hipoteca; cada vez que paga de más 500 libras, el capital de su hipoteca se reduce en 500 libras, y paga intereses por 500 libras menos.

Y si el tipo de interés sube en los próximos cinco años, como pareces esperar, eso sólo significa que pagarás intereses más altos cuando haya que renovar tu hipoteca.

No se puede esperar tomar siempre la decisión óptima. Has tomado una decisión con muy poco riesgo. Como con cualquier decisión, no se sabe lo que hay en el futuro; una decisión de bajo riesgo si el riesgo puede llevar a resultados fatales no es imprudente. Podrías haber elegido una hipoteca de tipo variable y podrías estar pagando hoy el doble de intereses.