Roth vs. Seguro entero vs. Efectivo

Question

Tiempo largo como navegador, primera vez publicador en "the stacks". Por favor, perdona y infórmame de cualquier error que cometa.

Recientemente graduado de la universidad (23 años) en los EE. UU. y he comenzado mi primer trabajo con sueldo. Tengo $50000 en cds que estoy planeando ahorrar para una casa. Tengo alrededor de $3800 por mes después de pagar renta y comida. Tengo $1000 en un IRA Roth. Sin deuda universitaria.

Hablando con un asesor financiero que es algo así como un amigo/conocido cercano, recomendó que ahorre utilizando un Roth y comprando seguro de vida completo. Hice algunas búsquedas en Google y encontré que el Roth parece ser un buen trato, pero el seguro me pareció un poco dudoso (por favor explícame por qué estoy equivocado aquí si es así, tengo esposa si eso es relevante, pero sin deuda, y ella es capaz de manejarse bien financieramente si me quedo en casa de camino al trabajo mañana).

Mi madre, que admite que no tiene "verdadero" conocimiento sobre inversiones/dinero, recomendó que mantenga mi efectivo en una forma fácilmente liquidable para poder comprar una casa sin préstamos enormes ya que las tasas de interés que pagaría serían más altas que las tasas de interés que ganaría de invertir (fuera del potencial de algo "más riesgoso").

En general, ¿cuáles son los pros y contras de cada uno de estos escenarios? (Y de nuevo, estaré feliz de proporcionar información adicional/cambiar algo a pedido, y también me aseguraré de aceptar una respuesta en unos días/el tiempo que parezca razonable)

Answer 1

Semana tras semana, hago comentarios sobre los gastos dentro de las cuentas de jubilación. Un 401(k) con una tarifa del 1% o más es criminal, en mi opinión.

El seguro de vida entero generalmente comienza con tarifas superiores al 2%, y he visto hasta un 3.5% por año. Compare eso con mi propio 401(k) con cargos del 0.02% para su fondo S&P.

Cuando se me presiona para decir algo bueno sobre el seguro de vida entero, ofrezco "el seguro de vida entero ha enviado a decenas de miles de niños a la universidad, los hijos de las personas que lo venden." Un buen amigo nunca sugeriría seguro de vida entero, un gran amigo te impedirá físicamente comprar dicho producto.

Answer 2

Efectivo/CD's para el pago inicial de una casa = Bueno. Resistir la tentación de invertir este dinero a menos que no estés planeando comprar la casa por lo menos en 5 años.

Roth IRA - Bueno. Las cantidades contribuidas pueden ser retiradas sin penalidades fiscales, aunque realmente necesitarías estar en una crisis para que sea buena idea. Es tu dinero a largo plazo para la jubilación. Mientras antes empieces, mejor. Utiliza tu 401K en el trabajo, si se ofrece. Contribuye al Roth tanto como puedas también.

Seguro de vida entera ("Valor en efectivo"): Ten cuidado...

El seguro de vida con valor en efectivo (Entero, Universal, Variable Universal) debe ser supervisado más de cerca a medida que envejeces. Una vez que alcancen ese punto "mágico" de ser autosustentables, no puedes relajarte. El costo anual del seguro se toma del valor en efectivo, que tus pagos de primas reponen. Si dejas de hacer pagos de primas, eventualmente el costo del seguro (que aumenta cada año) erosionará tu valor en efectivo hasta nada, momento en el cual se debe pagar más prima para mantener la póliza en vigencia. Esto a menudo sucede en tu vejez, cuando menos puedas afrontar la sorpresa, y los costos son más altos.

Algunos asesores se confunden en sus prioridades cuando comienzan a depender de las comisiones del 8-10% que se les pagan en pólizas de seguros. Dado que las primas de las pólizas con valor en efectivo son mucho más altas que las de las pólizas a término, podrías tener una idea sobre tu asesor si ignoran tus intentos de considerar una póliza a término.

Debido a los efectos de los costos del seguro en tu valor en efectivo, estos tipos de pólizas son algunas de las formas más ineficientes y costosas de invertir. Es mejor no invertir a través de una póliza de seguro de vida.

No necesitas seguro de vida a menos que alguien dependa de tu contribución financiera a su vida (cónyuge e hijos, por ejemplo). Algunas personas simplemente disfrutan de la tranquilidad que brinda, y otras personas desean dejar una suma global como regalo a sus seres queridos (que es una forma costosa de dejar un regalo). Puedes tener estos beneficios "sentimentales" con una póliza a término por mucho menos dinero, si es necesario.

A menos que esperes volverte no asegurable en algún momento en el futuro, deberías considerar usar un seguro a término para satisfacer tus necesidades de seguro de vida hasta que ya no sea necesario.

Answer 3

Eres extremadamente afortunado de tener $50k en CDs, sin deudas, y $3800 de desecho después de comer y pagar el alquiler. Felicidades.

Así es como yo lo abordaría. Si te ves comprando una casa en los próximos dos años, mantente seguro y líquido. Los CDs (dependiendo de la duración) se ajustan a esa descripción. Debido a que tienes ingresos disponibles y eres joven, deberías estar contribuyendo a un Roth IRA. Esto se incrementará en valor y se acumulará a lo largo de tu vida, para que cuando tengas 70 años realmente tengas un retiro.

Los planificadores financieros aman los seguros de vida porque así es como ganan todo su dinero. Yo tengo un seguro de vida entera porque su valor en efectivo será parte de mi retiro. Puede que también cubra a mi esposa si alguna vez decido casarme. Puede que tenga sentido o no para ti ahora dependiendo de cuán pronto quieras comprar una casa y lo costosas que son en tu código postal.

Más riesgo, más recompensa: puedes contar con eso. Mantén los fondos en Estados Unidos y no intentes hacer movimientos financieros astutos.

Si tienes una escuela en la ciudad, averigua si puedes tomar una clase de Introducción a la Planificación Financiera. Es extremadamente útil para cualquier persona con este tipo de preguntas.

Answer 4

Ventaja del efectivo: Puedes gastar el dinero sin tener que pagar ninguna tarifa o impuesto para sacarlo. Desventaja: Cuando la inflación es mayor que cero, lo que ha sido durante muchas décadas, tu efectivo está perdiendo continuamente valor.

Beneficios de una IRA (Roth o clásica): Tu dinero generalmente crecerá a medida que las inversiones generen ganancias. Obtienes beneficios fiscales especiales. Desventajas: Hay riesgos, puedes perder dinero. Hay sanciones fiscales por retirar el dinero antes de la jubilación. En general, solo debes poner dinero en una IRA si esperas dejarlo allí hasta que te jubiles. O al menos, por un largo tiempo.

La vida entera es una combinación de una póliza de seguro de vida y una inversión. Ventajas: Combina el seguro y la inversión en un pago mensual conveniente. Desventajas: La porción de inversión normalmente tiene rendimientos más bajos de los que podrías obtener en otros lugares.

Si no necesitas un seguro de vida, si no estás apoyando a nadie o estás seguro de que podrían salir adelante sin ti o no los quieres y no te importa lo que les suceda cuando ya no estés o lo que sea, entonces no tiene sentido comprar un seguro de vida, ya sea completo o a término. Estás pagando por un producto que no necesitas.

Es un consejo bastante común decirle a la gente que en lugar de comprar una póliza de vida entera, deberían comprar una póliza a término con la misma cobertura, y luego invertir la diferencia en la prima. Por ejemplo, si estabas considerando obtener una póliza de vida entera de $100,000 que cuesta $50 al mes (solo inventando números, por supuesto depende de tu edad, salud, etc), y ves que podrías obtener una póliza de vida a término de $100,000 por $30 al mes, casi con seguridad te irá mejor a largo plazo comprar la póliza a término de $30 y poner los otros $20 en inversiones. La trampa de este plan es que generalmente hay costos de transacción para invertir. Incluso un corredor de descuento como Ameritrade o Scott Trade cobra alrededor de $10 por transacción. Entonces, si intentaras invertir $20 cada mes, perderías la mitad en tarifas de transacción. Lo que significa que en la práctica, tendrías que ahorrar ese dinero hasta tener al menos unos cientos. Y en ese momento, muchas personas encuentran que siempre parecen surgir otras cosas en las que gastar el dinero, por lo que mientras comienzan con toda la intención de invertir este dinero, no lo hacen.