Hipoteca y/o unidad de fideicomiso

Question

Voy a ser la compra de una propiedad de pronto, así que mi pregunta es la siguiente:

¿Puedo pagar mi hipoteca tan pronto como sea posible (por pagar más cada mes) o puedo poner la misma cantidad extra en alguna unidad de la confianza?

Esto puede sonar como una pregunta fácil, ya estoy esperando el "no Se puede guardar cuando tienes deudas" la respuesta, sin embargo mi forma de pensar es un poco diferente aquí.

Por el bien de los argumentos, la hipoteca, el pago mínimo es de sólo el 30% de mi sueldo, durante años, ese porcentaje se reducirá, es decir, en 5 años, por lo que sólo será de 20% de mi sueldo.

Y para rematar, el valor del dinero se deprecia a lo largo del tiempo(por lo tanto tienen la tasa de interés, etc), por lo que si tuve que pagar 5000 unidades por mes ahora, en unos 10 años 5000 unidades serán menos vale la pena para mí.

Así que es la mejor manera para la búsqueda?

Por el momento, la hipoteca sería de más de 20 años en una ridícula tasa de interés de 9.0% (promedio de nuestros bonos de las tasas de interés en el Sur de África son entre 8,5% - 12%)

Answer 1

Tengo dudas de que va a obtener una respuesta igual a "no Se puede guardar cuando haya de la deuda". Debido a que la mayoría de las hipotecas están por décadas, muy pocas personas serían capaces de ahorrar para la jubilación si tenían que esperar a ser libre de todo gravamen. La dificultad en el ahorro se produce cuando la tasa de interés es muy alta (18% o más) y los intereses no son deducibles. Como con tarjetas de crédito.

El mínimo de pago de su hipoteca es de 30% de sus ingresos. Si eso no incluyen los impuestos y el seguro de propietarios de viviendas en el 30%, luego de los Estados unidos que sería considerado demasiado grande. Mientras que el plan general para pagar la hipoteca es una buena idea, asegúrese de que usted es capaz de manejar los pagos mínimos antes de comenzar a subir los pagos. Pruebe el mínimo para un año o dos antes de llegar agresivo

El cálculo se basa en la tasa de interés de la hipoteca, la tasa de interés de la cuenta de ahorros, y el potencial de la deducción de impuestos de la hipoteca y la tasa de impuesto sobre los intereses devengados. Poner dinero extra en una hipoteca, pero la falta de coincidencia de dinero para la jubilación también tendría que ser descubierto en el cálculo.

Asegúrese de que usted haga del ahorro para la jubilación , la educación de los niños, y las situaciones de emergencia. A menos que su país tiene un complejo sistema donde el dinero puede fluir dentro y fuera de la hipoteca, entonces una vez que usted pone dinero extra en la hipoteca que no puede recuperarlo cuando el coche se muere.

Lo bueno de poner dinero adicional en el pago de la hipoteca que usted puede hacerlo en una manera organizada, o sólo cuando usted se sienta cómodo. Por lo que no es urgente para usted para comprometerse con un plan de inmediato. Una cosa a evitar es un plan que cobra una cuota para añadir dinero extra, o cobra una tarifa para cambiar a un bi-semanal de la hipoteca. Mientras que sus ideas es buena, estos planes nunca debe costar dinero para empezar, y puede ser una estafa si una 3 ª parte se interpone entre usted y el prestamista.

Answer 2

La respuesta puede depender en gran medida de si los intereses de una hipoteca para una casa en la que vive es deducible de impuestos en el país (supongo que la hipoteca está en la casa en la que vive y no una propiedad de inversión).

También dependerá de la diferencia entre la tasa de interés hipotecario y el retorno de la unidad de fideicomiso, sus ingresos y sus tasas de impuesto.

En esencia, usted tendría que hacer un análisis de costo-beneficio para averiguar qué opción sería la de proporcionar el mas grande de la prestación económica, teniendo en cuenta los diferentes ritmos, sus ingresos y sus tasas de impuesto.

Básicamente, si usted puede conseguir un mejor rendimiento de la unidad de fideicomiso de la tasa de interés hipotecario y usted puede reclamar una deducción de impuestos por los intereses de la hipoteca los pagos, entonces usted puede ser mejor invertir en la unidad de fideicomiso, en vez de poner extra pagos a la hipoteca.

Answer 3

La respuesta es matemáticas.

Digamos que usted tiene $100 de capital para invertir con..

Con una hipoteca:

• Usted puede comprar un valor de la propiedad $500 with your $100.
• El crecimiento se produce en $500 instead of $100.
• El interés que usted paga en $400

Con una unidad de fideicomiso (suponiendo que usted no pone en dinero prestado):

• Comprar $100 share with $100.
• El crecimiento se produce en $100 sólo
• Usted paga un X% a la confianza como una tasa.

De crecimiento del 5% en la propiedad es de $25, but a $25 beneficio en una unidad de la confianza requiere de un 25% de crecimiento. Bueno, eso suponiendo que de interés cero y sin cuotas.

Digamos que el interés es de 3%, pero también lo son cargos de confianza. Una propiedad que ahora se requiere de un crecimiento de 8% para $25 profit in a year, where a unit trust now requires 29% growth for $25 lucro. Cuál es el más probable?

De los cálculos anteriores no tienen en cuenta todos los costos asociados, y obviamente exagerado, pero es una muestra de la respuesta no es en blanco y negro, pero en su lugar sólo matemáticas en un montón de variables.

La deuda no es una cosa mala, así que no tenga miedo de usar la deuda. Con la deuda que se le puede pedir más dinero prestado para invertir. Tener un pagado la totalidad de casa no es una buena inversión si algunos de los que la capital podría estar ganando más en otro lugar (si las matemáticas tiene sentido).