Su pregunta está cargada de una terminología muy específica sobre ciertos pasos del proceso hipotecario. Puede ser útil ampliar la información y describir el proceso hipotecario completo tal y como se lleva a cabo normalmente en los Estados Unidos.
Muchos prestamistas ofrecen un precalificación proceso que no implica ningún compromiso por ninguna de las partes y que pretende ser esencialmente una estimación. La precalificación es rápida y consiste básicamente en buscar un tipo de interés genérico y el importe del préstamo basándose en la información básica (proporcionada por el cliente) sobre deudas, ingresos e historial crediticio. Esencialmente, el prestamista utiliza su información para buscar un préstamo que usted puede En un programa muy genérico, les das estos datos básicos y te dicen "estás precalificado para un máximo de 400.000 dólares al 4,9%" o cualquier otra cifra relevante.
La verdadera precalificación suele ser no implican que se extraiga un informe de crédito real, se hace con datos suministrados por el cliente. Los prestamistas están de acuerdo con esto debido a la falta de compromiso que implica el proceso. En efecto, para un prestamista, es más una herramienta de ventas que otra cosa, ya que el proceso pone los datos personales de un comprador activo en manos de un vendedor de hipotecas del prestamista. Un prestamista está más que feliz de pasar unos minutos (o hacer que un sistema informático pase unos milisegundos) agitando algunos números para conseguir ese premio.
La diferencia con la precalificación es la preaprobación. Pre-aprobación de una hipoteca hace implican la extracción de un informe de crédito, y será una "extracción dura" que aparecerá en su informe de crédito. También implica la comprobación de otras fuentes de datos: un prestamista querrá tener alguna prueba de ingresos más allá de que usted les diga una cifra, etc. Los prestamistas querrán preaprobar a los clientes antes de hacer cualquier tipo de compromiso (es decir, una carta de compromiso para una compra específica). El resultado del proceso de preaprobación suele ser más específico que el de la precalificación, es decir, "se le aprueba para comprar una casa por $300k with a $ 50.000 de pago inicial y un tipo de interés del 4,9%, suponiendo que no haya cambios en los ingresos o en la puntuación de crédito, etc."
Al encontrar una casa específica que desea comprar, el prestamista procesará su solicitud de préstamo real a través de la suscripción, lo que generará un carta de compromiso - una indicación de que el prestamista le concederá un préstamo por un importe determinado para una vivienda concreta con una lista de condiciones u otros detalles. Una carta de compromiso es esencialmente una forma de convertir su preaprobación en un acuerdo vinculante para una casa específica.
Mientras no haya cambios significativos que invaliden la preaprobación, y se cumplan las condiciones de la carta de compromiso, el banco procederá a conceder el préstamo según lo previsto. Por lo general, el prestamista volverá a sacar su informe crediticio inmediatamente antes del cierre (normalmente en un plazo de 48 horas) para validar que no ha hecho ninguna tontería, como dejar de pagar sus otros préstamos, comprar tres coches nuevos o realizar cualquier otro cambio significativo en sus finanzas. Este será otro tirón duro, y dependiendo de cuánto tiempo ha pasado desde su pre-aprobación, puede o no golpear su puntuación de crédito por segunda vez. Es posible que el prestamista también quiera ver una prueba adicional de ingresos (talones de pago) y/o una prueba actualizada de que tiene suficiente dinero en efectivo para cerrar el préstamo (extractos de cuentas bancarias que muestren un saldo suficiente). Tanto las preaprobaciones como las cartas de compromiso suelen tener fecha de caducidad, y si el proceso se prolonga más allá de esas fechas el prestamista puede querer repetir algunos o todos los pasos.
Es importante tener en cuenta que algunos prestamistas en realidad no hacen precalificaciones, por lo que el primer paso con ellos será una pre-aprobación, con un tirón de crédito. En caso de duda, pregunte al prestamista que pretende utilizar cuál es su proceso. Por lo general, estarán encantados de guiarte por todos los pasos necesarios y darte la oportunidad de hacer preguntas.
