Las tarjetas de crédito están respaldadas por préstamos que suelen estar divididos en subcuentas para que el banco emisor pueda tratar de forma diferente las distintas partes de su saldo. Además de permitir la gestión de saldos promocionales, esto es importante para otras funciones básicas en las que el banco necesita desglosar los saldos en diferentes categorías, como los periodos de gracia para nuevas compras, etc. También permite al banco hacer un seguimiento de los diferentes saldos de los anticipos en efectivo (que suelen conllevar tipos de interés más altos y/o comisiones adicionales), las transferencias de saldo y las compras normales.
Así que, esencialmente, entre bastidores, tu tarjeta de crédito se divide en cubos. Esa gran compra que hiciste durante el periodo de promoción va a un cubo de "saldo del periodo de promoción" y la(s) otra(s) compra(s) que hagas va(n) a un cubo diferente de "saldo de compra normal". Cuando tu tarjeta tiene un ciclo mensual, los cálculos para cosas como las tasas, los intereses, etc. se hacen esencialmente por separado para cada cubo de saldo. Por lo tanto, el banco calculará los intereses de sus compras regulares por separado de los de sus compras promocionales. Normalmente, en el extracto de una tarjeta de crédito, los saldos se desglosarán en estos tramos de alguna manera en el extracto, normalmente en la sección de totales, al final, después de los detalles de la transacción.
Las viñetas que aparecen al final de su pregunta plantean un punto importante: cuando usted realiza pagos, ¿a qué saldo(s) se aplican esos pagos?
Cuando su tarjeta tenga un ciclo, se calculará un pago mínimo. El pago mínimo se compone de todos los intereses que debes en ese momento, más una parte (dolorosamente baja) de tu saldo total. Si el pago que realiza es igual a ese mínimo, los intereses se satisfacen, y la parte del pago asignada al saldo se aplica a el cubo que quiera el banco. Por lo tanto, si su resultado mínimo es $100 of interest and $ 10 en principio, esos 10 dólares pueden ser aplicados arbitrariamente por el banco - diferentes bancos tienen diferentes reglas, así que si quieres saber dónde se aplicará, debes pedir a tu banco que te explique sus reglas.
Si realiza un pago superior al mínimo mensual, la normativa exige que el banco aplique el adicional principal al cubo con mayor interés. Esto ayuda a los consumidores, porque reducirá los intereses que debe más rápidamente.
Hay una excepción a esa regla que puede ser relevante para tu ejemplo, y depende del tipo de promoción. Muchas promociones introductorias de "interés cero" son en realidad intereses diferidos promos, no el verdadero interés cero. Una promoción de interés diferido significa que si superas un determinado plazo para devolver el saldo de la promoción (por ejemplo, un año) recibes un golpe repentino de todo el interés contra ese saldo. Si tienes una promoción de interés diferido, el banco debe aplicar el exceso al saldo de la promoción primero durante los dos ciclos inmediatamente anteriores a la finalización de la promoción. Esto es para proteger a la gente de recibir un gran golpe de interés porque sus pagos se estaban aplicando a las compras normales en lugar de las compras de promoción de saldo cero.
Como referencia, la normativa en torno a las tarjetas de crédito cambió significativamente en 2009 debido a la ley Credit CARD, que es disponible en el sitio web de la ftc si quieres material de lectura ligero.
