¿Consecuencias de pasar de una tarjeta de crédito al 0% de interés a otra?

Question

¿Cuáles son las consecuencias negativas (si es que las hay) de pasar de una tarjeta de crédito con un tipo de interés inicial del 0% a la siguiente, cada 12-15 meses (sea cual sea el periodo del tipo)? Esto es para alguien con un gran crédito, que utilizará adecuadamente esas tarjetas durante ese tiempo y saldrá sin saldo.

Answer 1

Un gran riesgo es que por alguna razón (pérdida de trabajo, gastos imprevistos) usted no puede pagar el saldo cuando termine el periodo de introducción. Muchas tarjetas con carácter retroactivo cobrar intereses sobre el saldo, dejándote con un enorme cargo por intereses.

Este tipo de riesgo se denomina "recoger centavos frente a una apisonadora". Cuando va bien obtienes un pequeño beneficio, pero cuando va mal te aplastan.

Answer 2

Algunos de los sospechosos habituales aquí: Si tienes un historial de acumulación de saldos en las tarjetas de crédito, abrir nuevas constantemente parece una mala idea. Si además no eres una persona bastante meticulosa con los registros, un cambio constante de cuentas es mucho trabajo - especialmente si tienes un gran número de cuentas cargando tu tarjeta cada mes (servicios de suscripción como Netflix, factura de cable, factura de teléfono, etc.)

Si tiene una relación duradera con una entidad financiera, es posible que no quiera cancelar una cuenta con ella. También es probable que su puntuación de crédito se vea afectada en términos de consultas y comprobaciones más frecuentes y de una antigüedad de las cuentas más corta de lo habitual.

Pero, dicho esto, un buen número de personas realizan actividades de este tipo. Hay un subreddit dedicado a las discusiones al respecto, véase reddit.com/r/churning.

Mi opinión personal es que no vale la pena el esfuerzo -sobre todo porque casi siempre pago mi saldo completo cada mes y obtengo un conjunto bastante decente de recompensas tal como está- pero cada uno tiene su propia opinión.

Answer 3

Creo que esto depende un poco de lo que se entienda por alguien que "utiliza adecuadamente" las tarjetas durante ese periodo de tiempo.

Todas las tarjetas te ofrecen básicamente un periodo de gracia durante el cual no pagas intereses, independientemente de la TAE de la tarjeta, siempre que pagues la totalidad del saldo antes de que finalice el periodo de gracia. Por lo tanto, si vas a "utilizar correctamente esas tarjetas" y a pagarlas por completo todos los meses, no tienes nada que ganar con una tasa promocional del cero por ciento, ya que vas a obtener el cero por ciento de todos modos pagando antes de que termine el período de gracia.

Pero, si lo que querías decir es que llevarás un saldo corriente y lo transferirás de una tarjeta a otra, es probable que eso no funcione después de las primeras transferencias. Cuando se pide al emisor de una tarjeta de crédito que haga una transferencia de saldo durante el proceso de apertura de una nueva cuenta, normalmente realiza alguna validación sobre la procedencia de ese saldo. Si sospechan que usted está tratando de engañar al sistema cambiando constantemente los saldos de una tarjeta a otra, pueden rechazar su transferencia (e incluso negarse a darle una tarjeta).

Como tercer plan potencial, si tienes la intención de utilizar las tarjetas para una sola compra importante y luego tratarlas como un préstamo al cero por ciento durante la duración de la promoción, puede ser una buena idea dependiendo del tamaño y el alcance de la compra. Si se trata de un lavavajillas de 500 dólares -el tipo de compra realizada en un establecimiento "normal" (que no se va a enfadar por perder el intercambio) y es una cantidad lo suficientemente pequeña como para estar 100% seguro de poder pagarla durante la promoción- no es una mala idea. Lo único que tienes que hacer es asegurarte de que entiendes las condiciones de la promoción y de que estás completamente seguro de que puedes pagarla antes de que se acabe el periodo.

Pero si se trata de un coche de 20.000 dólares, probablemente no sea una buena idea. Los concesionarios u otros comercios que venden artículos grandes pueden rechazar las tarjetas para pagos grandes (pierden una parte importante por el intercambio) y corres un gran riesgo de que te cobren de repente un montón de intereses si pasa algo y no puedes pagar antes de que termine la promoción.

Por último, es importante tener en cuenta que muchas "promos" no son tan buenas como parecen, cuando se lee la letra pequeña. Pocas tarjetas que ofrecen tipos de interés del 0% durante un periodo de tiempo significativo, o cero intereses en las transferencias durante un periodo de promoción, son realmente "gratuitas". Es posible que tengan costes anuales de afiliación, u otras comisiones o métodos de extracción de ingresos. Y los bancos serán muy agresivos con esas fuentes de ingresos en esas tarjetas.