Opciones de cuenta de inversión

Question

Soy nuevo en esta comunidad SE así que por favor infórmame si hay formas en que pueda editar o mejorar esta pregunta, un lugar más apropiado para publicarla, o mejores etiquetas y título.

Mi abuela está empezando a regalar dinero a sus nietos para que lo utilicen para invertir. Un familiar se puso en contacto conmigo y me dijo que eligiera un banco/cuenta de inversión/plataforma de inversión en la que quisiera que se depositara el dinero. La cantidad es pequeña (2.500 dólares), pero creo que tiene intención de volver a depositar la misma cantidad cada 1 - 3 años.

Mis conocimientos de inversión son más bien mínimos, cuando tenía 14 años (circa 2007, actualmente tengo 25) me interesé por la inversión y abrí una cuenta Roth IRA a través de un Edward Jones. Como tenía un pequeño capital (abrí con una inicial $1000) I mostly researched mutual funds, but I also contributed $ 100 mensuales para comprar acciones de lo que decidí que era un valor "blue chip" relativamente estable (Procter & Gamble) con un sistema de promediación del coste en dólares. En este proceso aprendí algunos conceptos y terminología elementales de inversión: diversificación, volatilidad, etc.

Hacia el final de la escuela secundaria y durante la universidad me enfrasqué en los estudios hasta el punto de que no contribuí a la cuenta y dejé de aprender más sobre finanzas o inversión. Ahora que estoy tratando de investigar cómo me gustaría volver a invertir, estoy teniendo dificultades para encontrar buenas fuentes de información - todo lo que encuentro parece ser increíblemente laico o increíblemente avanzado.

Actualmente no tengo un objetivo de inversión concreto, por lo que supongo que un factor importante para mí sería que el banco/la cuenta no fuera "limitante", es decir, que a medida que vaya adquiriendo más conocimientos sobre inversión y finanzas no me gustaría que la cuenta me dificultara el cambio a otra diferente, o que me restringiera a opciones de inversión que no me permitieran estrategias más avanzadas. Aunque me alejé conscientemente de la inversión durante mis estresantes años escolares, siempre planeé volver porque entiendo el valor de empezar a tener buenos hábitos financieros / ahorrar / invertir a una edad temprana. Ahora que tengo 25 años y he terminado mis estudios, estoy preparado para volver a planificar un buen futuro financiero para mí mismo.

Ahora, una vez explicado todo esto, mi(s) pregunta(s) concreta(s) a la(s) que me gustaría obtener respuesta:

1) ¿Alguien tiene algún consejo para alguien en mi situación: buenas fuentes de información sobre cómo elegir una cuenta, aspectos importantes a tener en cuenta a la hora de elegir una cuenta, una buena cuenta en la que depositar mi dinero quizás temporalmente mientras aprendo más sobre cómo elegir una cuenta mejor a largo plazo?

Soy licenciado en matemáticas, así que no dude en facilitarme información o recursos que requieran conocimientos matemáticos.

Answer 1

1. Mueva inmediatamente su Roth IRA fuera de Edward Jones y en un corredor de descuento como Scottrade, Ameritrade, Fidelity, Vanguard, Schwab o E-Trade. Edward Jones le cobrará una gran parte de su dinero (probablemente al menos un 1% explícito y quizá otro 1% en comisiones ocultas como la 12b-1). No regale varios puntos porcentuales de sus ahorros cada año cuando puede tener una cuenta gratis. Los lugares como Edward Jones sólo son apropiados para las personas que no están dispuestas a aprender sobre finanzas personales y están dispuestas a pagar mucho por ello. Traslade su dinero poniéndose en contacto con el nuevo corredor y pídale que saque su dinero de Edward Jones. Estarán encantados de hacerlo de la forma correcta. No intente sacar el dinero usted mismo.

2. Continúe contribuyendo a su Roth mientras su tramo impositivo sea bajo. Ahorrar en impuestos es una parte fundamental de la prudencia financiera. Puede gastar sus aportaciones (no las ganancias) de su Roth por cualquier motivo sin penalización si lo desea/necesita. Cuando su nivel impositivo sea más alto, considere las cuentas IRA tradicionales para minimizar su carga fiscal actual. Para ahorrar de forma más accesible, abra una cuenta de corretaje normal (sin ventajas fiscales).

3. Invierta en fondos diversificados y de bajo coste. Fíjese en los ratios de gastos y minimice los gastos totales de su cartera. Los fondos con comisiones más elevadas no suelen ganar el dinero que le quitan. Evite todos los fondos que tengan una comisión 12b-1 distinta de cero. En general, lo mejor es comprar fondos indexados de Fidelity, Vanguard, Schwab o sus competidores más cercanos. O comprar ETF baratos. Cualquier correduría de descuento le permitirá hacer esto tanto en su cuenta Roth como en su cuenta regular. Recuerde, la razón por la que compra fondos es para obtener una diversificación instantánea, no porque esté dispuesto a apostar a que sus fondos de inversión superarán al mercado. Visite el foro de bogleheads para obtener consejos más específicos sobre 3 carteras de fondos y estrategias de inversión similares sugeridas como el carteras perezosas . A la gente de los foros de allí le gusta dar consejos específicos que no son apropiados aquí.

4. Estar totalmente diversificado en todas las clases de activos. Invierte en renta variable nacional e internacional de todos los sectores y en bonos tanto de riesgo como con grado de inversión. Cuantos más activos tenga, mayores serán las ganancias derivadas de la diversificación. Aunque la teoría en la que se basan es un poco retorcida, los fondos indexados más baratos hacen un trabajo razonable en este sentido. Recuerde que invertir en unas pocas empresas de primera fila es mucho más arriesgado que invertir en todos los activos negociables disponibles, incluidos los que pueden ser individualmente "más arriesgados".

5. Si utiliza una cuenta sin ventajas fiscales para invertir, compre y venda de forma fiscalmente inteligente. A final de año, venda sus acciones o fondos de bajo rendimiento y utilice la pérdida como desgravación fiscal. A continuación, vuelva a equilibrar su cartera. O, si su nivel impositivo es muy bajo, venda las acciones ganadoras y asegure las ganancias con tipos impositivos bajos. Trate de mantener las inversiones más de un año para tributar al tipo de las plusvalías a largo plazo, en lugar de a corto plazo.

6. Sólo cuando disponga de varios millones de dólares, entonces considere la posibilidad de realizar inversiones individuales, en lugar de fondos. En una cuenta sin ventajas fiscales, poseer directamente los activos le ayudará a deducir las pérdidas de sus impuestos. Pero en cualquier caso, se necesitan varios millones de dólares para que los costes de transacción de mantener una cartera sean inferiores a las comisiones que cobra un fondo de inversión/índice barato.