Comprar una casa: ¿Debemos pagar un préstamo y también pedir prestado del 401k?

Question

Mi cónyuge y yo estamos a punto de comprar nuestra primera casa, y aunque actualmente tenemos suficiente dinero ahorrado para el pago inicial, estamos considerando si tiene sentido utilizar parte de ese dinero para pagar pequeños préstamos estudiantiles y luego pedir un préstamo de nuestros 401k para completar el pago inicial. Alternativamente, ¿merece la pena pedir un préstamo del 401k a relativamente corto plazo para hacer parte del pago inicial (a fin de mantener el efectivo a mano para otros gastos de mudanza), en lugar de ponerlos en las tarjetas de crédito?

Números relevantes:

• Ingresos combinados:
  • $175k/year (+ quarterly bonuses in the $ entre 2.500 y 5.000 dólares)
  • Ahorro neto de unos 5.000 dólares al mes (sueldo menos gastos medios).
• Dinero en efectivo: ~25 mil dólares.
• Precio de compra: $390k, $ 22k abajo. (Sí, eso es 3% de enganche, no FHA. La casa es barata para la zona, y tenemos una gran puntuación de crédito).
• Ahorro para la jubilación:
  • ~36 mil dólares combinados en 401ks
  • ~8.500 dólares en una cuenta IRA Roth
• Préstamos para estudiantes:
  • 3.200 $ de saldo, 5,75% de interés (variable)
  • 4.500 dólares de saldo, ~5,75% de interés (fijo)
  • Otros no vale la pena pagar en este momento.

Por lo tanto, actualmente tenemos lo suficiente para pagar la cuota inicial (todos los gastos de cierre incluidos), y tendremos al menos otro $2500 saved up before settlement (payday!). Both 401k's allow for home-purchase loans (I don't know about the Roth), and we have no credit card debit. The difference between what we're paying for rent currently and what we will be paying for the mortgage payment will lower our per-month net savings to (very) roughly $ 3500.

Si tomamos dinero de los 401k's, estaríamos planeando devolverlo relativamente rápido, junto con la reconstrucción de los ahorros en efectivo. Como han señalado varias personas en los comentarios, si siguiéramos ahorrando en lugar de comprar ahora, estaríamos en condiciones de pagar los préstamos y ni siquiera tendríamos que pensar en pedir un préstamo en otros seis meses o un año, suponiendo que los precios de la vivienda no suban más. Pero como son que va a comprar ahora, estamos en la posición de tener que tomar esa decisión.

¿Cómo debemos manejar esto?

Answer 1

Usted dice

Ahorro neto de unos 5.000 dólares al mes (sueldo menos gastos medios).

Sin embargo, la lista

• Dinero en efectivo: ~25 mil dólares.
• ~36 mil dólares combinados en 401ks
• ~8.500 dólares en una cuenta IRA Roth
• 3.200 $ de saldo, 5,75% de interés (variable)
• 4.500 dólares de saldo, ~5,75% de interés (fijo)
• Otros no vale la pena pagar en este momento.

Así que tus ahorros netos, incluida la jubilación, son sólo el exceso de ingresos de un año y están muy por debajo de los ingresos de seis meses (unos cuatro meses). En el mejor de los casos, tu efectivo en mano es de sólo dos o tres meses de gastos. Utilizando un estándar de ingresos, ni siquiera son dos meses.

En un comentario usted señala

El pago de la hipoteca será unos 1100 dólares más de lo que es el alquiler, además de recoger algunos servicios más que actualmente no pagamos.

No estoy seguro de si el $5000 includes that $ 1100 o no, pero incluso si suponemos que no (que ya ajustaste tus gastos al alza en $1100 a month), you are way short of recommended savings. And that's just looking at your $ 175.000 de ingresos e ignorando las bonificaciones.

Teniendo en cuenta tus ingresos, estarías más seguro esperando a tener un 20% de entrada, pero parece que ese barco ya ha zarpado. Yo no pediría un préstamo de las cuentas de jubilación sin una verdadera emergencia, que no es la compra de una casa. No sería suficiente para librarte del pago del seguro hipotecario privado (PMI) y, de todos modos, el tipo de interés es probablemente peor que el de la hipoteca.

Para el estándar de gastos de seis meses, debería tener al menos $57,500 in emergency savings. You currently have $ 25k y esperar que baje a 5k cuando compre la casa. Prefiero un sexto mes ingresos estándar, que sería más bien $90k or $ 100k.

Tienes dos préstamos con un tipo de interés relativamente alto. Teniendo en cuenta tus ingresos, no está claro por qué.

En doce meses, podrías pagar esos préstamos y establecer un fondo de emergencia razonable. Pero eso no deja nada para la jubilación. Si quieres mantener los ingresos después de la jubilación, deberías maximizar tus ahorros para la jubilación. Eso es alrededor de $47k a year ($ 18k 401k y 5500 dólares de IRA para cada uno).

Supongo que sois relativamente jóvenes y que ambos acabáis de salir de la universidad. Miras los números como $70k savings and think of it as a lot. But it really isn't. You are spending $ 115k ( $175k minus $ 5k al mes) o más. 70 mil dólares son sólo siete meses de gastos. No podrías jubilarte con eso.

Es pronto para comprar una casa. Si uno de vosotros tiene un contratiempo laboral, podríais tener muchos problemas con esa casa. Tus ahorros no son suficientes para pagar tus gastos durante seis meses. Os estáis metiendo en un agujero para aumentar vuestros gastos mensuales. Este es esencialmente el problema que tenía la gente en 2007. Compraron casas sobrevaloradas, se encontraron con un contratiempo, no pudieron vender las casas y mudarse porque los precios habían caído, y no pudieron mantener la hipoteca.

Aunque el ahorro para emergencias debería ser un objetivo principal, creo que empezaría por deshacerme de los dos préstamos. Son sólo dos meses. Y no pidas más a menos que tengas una emergencia real. No hay saldos en las tarjetas de crédito (las cantidades pagadas en el período de gracia están bien).

Aprovecha al máximo tu jubilación. Con tus ingresos, no podrás aportar todo lo que quieras a las cuentas con ventajas fiscales. Así que no desperdicies ese espacio de comilla.

El resto lo destinarás al ahorro de emergencia hasta que tengas al menos $60k. After that, start putting the rest into equity in the house. Build up your equity to 20% and get rid of the PMI. At that point, I'd recommend getting your emergency savings up to $ 100k, aunque otros no están de acuerdo.

Una vez que tengas asegurados tus ahorros de emergencia y el 20% de tu patrimonio, acude a un planificador financiero, paga una cuota y calcula cuánto necesitas para la jubilación. Es probable que tengas que poner los ahorros en cuentas regulares para permitirte la jubilación. Tus gastos son muy elevados. Si quieres mantener ese estilo de vida en la jubilación (y es probable que para entonces ya estés acostumbrado), necesitarás más ahorros de los que fomenta el gobierno.

También podrías considerar cómo afectarían los niños a las cosas.

Answer 2

Voy a asumir que positivamente vas a comprar esta casa ahora mismo y no tienes interés en pagar tus préstamos estudiantiles o ahorrar primero.

Teniendo en cuenta que, en caso de que

• Tomar prestado de su 401(k) para pagar sus préstamos estudiantiles
• Pedir un préstamo de su 401(k) para añadirlo al pago inicial
• Pedir un préstamo de su 401(k) para tener dinero en efectivo durante su mudanza

Si no hubiera consideraciones de riesgo o inconvenientes, entonces pedir prestado de su 401(k) para pagar una deuda (ya sea estudiantil o hipotecaria) tiene sentido desde el punto de vista técnico, siempre que la deuda que pague tenga un tipo de interés más alto que lo que espera ganar en su 401(k). Las ganancias futuras del 401(k) son difíciles de predecir, pero no superan el 5,75% sobre una base ajustada al riesgo. (En otras palabras, si pudieras elegir entre obtener un 5,75% sin riesgo o lo que te dé el mercado, el 5,75% es una inversión mucho mejor). La misma situación puede aplicarse al tipo de interés de su hipoteca, especialmente si se incluye el efecto del PMI.

Hay que recordar un par de cosas:

1. En algunos planes no puedes seguir haciendo aportaciones al 401(k) mientras tengas un préstamo pendiente. Esto puede no importarle, ya que piensa devolverlo rápidamente. Asegúrate dos y tres veces de que no vas a perder ninguna aportación del empleador.
2. Si pierdes el trabajo, tienes que devolver tu 401(k) en un plazo de 60 días o algo así normalmente.

Bien, dicho todo esto y teniendo claro que sólo se trata de un préstamo a corto plazo y no de un modo de vida ni de un cambio en el estilo de vida que le haga caer en la tentación de no devolver el préstamo, probablemente esté bien pedir un préstamo de su 401(k) por cualquiera de las tres razones mencionadas anteriormente. Definitivamente no quieres pagar los intereses de las tarjetas de crédito y no hay razón para arrastrar tu deuda estudiantil a esa tasa. Paga esas cosas y luego destina todo tu dinero a pagar rápidamente tu préstamo del 401(k), y luego tu hipoteca.

El tipo más bajo que tienes es el de tu hipoteca, por lo que dudaría en aumentar el pago inicial con los fondos del 401(k). Sin embargo, depende de ti. El seguro hipotecario es un coste del que te gustaría librarte lo antes posible.

Además, ten en cuenta que una vez que compras una casa, empezarás a querer comprar muchas cosas para poner en la casa le pasa a todo el mundo. Limitarse al presupuesto que tenías mientras estabas en un apartamento será casi imposible. A mí me parece que tienes una holgura decente en tu presupuesto, pero recuerda que no debes planificar en el mejor de los casos. Planifica para la realidad.

Answer 3

No se tiene en cuenta el riesgo cuando se piensa en pedir un préstamo del 401k. ¿Qué pasa si el prestatario pierde su trabajo?

Lo he buscado. Según las preguntas frecuentes de TurboTax, tienes dos meses a partir de la fecha de baja para devolver la totalidad del préstamo del 401k. Si usted no paga, entonces cualquier saldo del préstamo se considera un retiro, y usted tendrá que pagar impuestos sobre la renta regular más una penalización del 10% sobre el saldo. Si hay un saldo de préstamo 401k cuando se deja el trabajo.