La mejor manera de ahorrar para una casa

Question

Al tratar de ahorrar para una casa, ¿debo asegurarme de que el dinero se ponga en una cuenta bancaria y sea líquido? ¿O lo pongo en algún fondo de inversión y saco el dinero cuando tenga suficiente para el pago inicial? Estoy pensando en comprar una casa dentro de 3 o 4 años.

Answer 1

En un plazo de 3 a 4 años, probablemente no quiera exponer su dinero a mucho riesgo, si es que lo hace, ya que una caída podría diezmar su pila y tardar mucho tiempo en recuperarse.

Los tipos de interés actuales de los CDs están entre el 2,25 y el 2,8%, yo probablemente compraría un CD a 36 meses con cualquier ahorro ahora, luego acumularía dinero en una cuenta de ahorro de alto interés y compraría un CD a 30 meses en 6 meses, repitiendo cada 6 meses con CDs de menor plazo hasta que estés a un año de hacer tu compra.

Answer 2

No tiene que ser todo o nada. Si su calendario de compras es flexible, le sugeriría que invirtiera parte de su dinero en renta variable (como un fondo indexado) y el resto en CD/títulos de crédito, para sacarlo cuando quiera comprar.

Si puedes soportar un poco de riesgo, la ventaja de tener algo de dinero en el mercado es sustancial, especialmente si puedes ser flexible en cuanto a cuándo quieres sacar el dinero. Sí, siempre hay un riesgo de pérdida, especialmente a corto plazo.

Para responder a tu otra pregunta, cuándo compras la casa, sólo tienes que tener el dinero en una cuenta corriente para el pago inicial. Si tuvieras dinero invertido, sólo tienes que venderlo todo y luego transferirlo a la cuenta corriente con antelación.

Answer 3

Yo abriría una cuenta de corretaje y escalaría los bonos del tesoro a corto plazo y pondría el resto en un fondo del mercado monetario de alta calidad. Los intereses de los bonos del Tesoro suelen estar exentos del impuesto sobre la renta del Estado, teniendo en cuenta que los bonos del Tesoro con preferencia fiscal pueden ser preferidos a los certificados de depósito.

Personalmente, me quedaría con las duraciones cortas y construiría una escalera. Tal vez establecer una escalera de 3 meses y 6 meses. Así que mantendría 3 lotes de bonos de 3 meses y 6 lotes de bonos de 6 meses, de manera que tuviera un lote que venciera cada mes. En gran parte porque este nivel de microgestión me ayuda a alcanzar los objetivos. En menor medida, me quedaría con duraciones más cortas porque parece que estamos en un entorno de tipos de interés crecientes.

Mi tesoro más reciente a 3 meses rinde un poco más del 1,9% y los ingresos de los tesoros tienen una fiscalidad preferente; el rendimiento del mercado monetario de Schwab a 7 días es del 1,76%.

Answer 4

Invertir en acciones o bonos que no vencen antes de que necesites el dinero te hace depender del mercado. No es una buena idea si su horizonte de inversión es inferior a cinco años. Incluso si su horizonte de inversión es de seis años, es cuestionable. Si inviertes durante un año y el valor de las acciones sube, deberías retirarlo, porque te quedan menos de cinco años. Si cae, deberías sacar el dinero del mercado cuando se recupere.

Hay dos razones reales para invertir en el mercado en lugar de un tipo fijo.

1. No le importa cuándo comprar una casa y está dispuesto a esperar hasta que la relación entre el valor de mercado y el valor de la vivienda sea suficiente para permitirse la casa que desea.

2. Está invirtiendo en partes del mercado que están correlacionadas con los precios de la vivienda. Las posibilidades son los fondos de inversión inmobiliaria (REIT) y las acciones de la construcción (por ejemplo, Home Depot o los constructores).

   El problema, por supuesto, es que ninguno de los dos está tan bien correlacionado con los precios de la vivienda, ya que los REIT son para propiedades comerciales y la construcción no es una parte tan grande de los precios de la vivienda. La mayoría de los precios no son nuevos y una parte del precio, incluso de las casas nuevas, es el terreno.

   Para hacerlo correctamente, hay que ser realmente bueno en la cuantificación de las finanzas de los bienes inmuebles residenciales y los valores del mercado. Hay mucha información sobre la cuantificación de las acciones. Hay menos para las casas. Incluso en la medida en que el análisis existe para las casas, puede que no haya inversiones que se correlacionen bien.

Para ello, los bonos del tesoro se parecen más a un tipo de cuenta bancaria que a una acción. Mientras sólo compre los que vencen antes de necesitar el dinero, son predecibles. Los dos riesgos son que los rendimientos no sean tan buenos en el futuro y que la inflación se coma las ganancias. El riesgo de inflación parece modesto por el momento (al menos en Estados Unidos; puede ser diferente en otros países).

Si en tres o cuatro años estás dispuesto a decir que no es un buen momento para comprar una casa, entonces los valores pueden funcionar. Pero esa es la contrapartida. Suelen proporcionar mejores ganancias, pero en ocasiones son mucho peores. Hay que estar dispuesto a pasar por lo malo.