Supongamos que contribuyo a una cuenta IRA Roth, y luego mis ingresos terminan siendo más altos de lo que esperaba para el año, por encima de los límites del IRS para las contribuciones IRA Roth. Sé que puedo recaracterizar a una IRA tradicional no deducible, pero esto no es un muy buen negocio en relación con una cuenta imponible, sobre todo si ya ha deducido el dinero de la IRA tradicional. ¿Es posible retirar el dinero de alguna manera sin impuestos ni multas adicionales? ¿Y si ha aumentado su valor? Además, ¿hay alguna diferencia si primero aporté a una IRA tradicional, deducible porque no tenía acceso a un 401(k), y luego recaractericé a una IRA Roth porque tuve acceso a un 401(k) a mitad de año?
Respuesta
¿Demasiados anuncios?
Sí, dependiendo sobre el tiempo .
Por lo general, puede retirar las aportaciones libres de impuestos si lo hace antes de la fecha de presentación de la declaración de la renta del año en que las realizó. Esto significa que, aunque tenga menos de 59½ años, no se le puede aplicar el impuesto adicional del 10%. Estos repartos se explican en Pub. 590-A.
Creo que cualquier crecimiento está sujeto a la 10% de penalización :
El impuesto adicional del 10% sobre las distribuciones realizadas antes de de la edad de 59½ años no se aplica a estos retiros libres de impuestos de sus contribuciones. Sin embargo, la distribución de intereses u otros ingresos debe declararse en el formulario 5329 y, a menos que la distribución se califique como una excepción a la regla de los 59½ años, estará sujeta a este impuesto.
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¿Por qué cree que una cuenta IRA tradicional no es un buen negocio en comparación con una cuenta imponible?
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@Bishop: Cuando retiras tributa a los tipos normales de renta en lugar de a las plusvalías. Si tienes muchas acciones que no pagan altos dividendos pero que aumentan significativamente su valor, tal vez te convenga tenerlas en una cuenta imponible, además de no tener restricciones para poder acceder al dinero antes de la edad de jubilación.
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Pero las cuentas sujetas a impuestos se gravan antes... así que, haciendo algunas suposiciones básicas, estás hablando de la diferencia entre $100 growing to $ 500 y luego obtener $375 after tax vs $ 75 después de impuestos que aumentan a 375 dólares menos las ganancias de capital a largo plazo (probablemente otro 15%).
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Tendría que volver a caracterizar a un no deducible Sin embargo, la IRA tradicional. Así que se reduciría a $75 after tax growing to $ 375, entonces $300 after taxes (only the $ La ganancia de 300 euros se grava como renta ordinaria, creo) frente a una cuenta sujeta a impuestos, $75 after tax growing to $ 375 (suponiendo que no hay dividendos), menos el 15% de impuesto sobre las plusvalías = 330 $. Y en el caso de una cuenta sujeta a impuestos, puedes retirarla en cualquier momento sin penalizaciones.
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Me lo perdí en mi primera lectura. Tienes razón en que para tener acciones sin dividendos en una cuenta imponible es mejor que en una ira no deducible
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@CraigW: Pero una vez que tienes la IRA tradicional no deducible, puedes entonces convertir el dinero a la IRA Roth, en lugar de mantenerlo en la IRA tradicional. ¿Ha pensado en ello?
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@user102008: Yo he descontado el dinero de la IRA tradicional de años pasados cuando no tenía acceso a un 401(k). Si hiciera una conversión me tocaría la a prorrata que gravaría parte de la conversión como si fuera una renta ordinaria y anularía parcialmente el beneficio de la deducibilidad. Podría considerar la posibilidad de integrarlo en mi nuevo plan 401(k) si se diera el caso.