¿Cuál es el mejor préstamo/gasto que se puede pagar para aumentar la calificación crediticia?

Question

Me estoy instalando en un nuevo trabajo y estoy empezando a mirar mis finanzas personales para ver dónde se pueden hacer ajustes. Tengo 7 empresas a las que debo dinero por diversas cosas, como tarjetas de crédito, pagos del coche, préstamos personales y financiación del teléfono, y estoy tratando de encontrar el orden más óptimo para pagarlas para ayudar a mi calificación crediticia. Tengo tres minigráficos que estoy utilizando para organizar esa información, que pegaré (un enlace también) más abajo. ¡Gracias por su tiempo!

Captura de pantalla de la hoja de presupuesto de entrada y salida

La sección de color azul más claro en la columna de Bill son cosas que aún no han sucedido por primera vez, ya que me mudaré a mi casa el próximo mes. No tengo estimaciones válidas para los pagos de los servicios públicos, y sólo una estimación aproximada del coste mensual del alquiler para financiar una lavadora/secadora.

Answer 1

Empecemos por ver el factores que intervienen en su puntuación de crédito :

Por lo tanto, independientemente del orden en que se paguen las cosas, la nueva deuda, la duración del historial de crédito, la cantidad adeudada y el historial de pagos serán los mismos, con un un poco de disminución de los importes adeudados si se concentra primero en los artículos de menor interés (ya que una mayor parte de su pago se destinará al capital).

Así que eso sólo deja la mezcla de créditos en un 10%. Mientras que

DICHO ESTO -

El objetivo debería ser simplemente salir de la deuda rápidamente, y dejar que las fichas FICO caigan donde puedan. Con esto en mente, el pago de la deuda con la tasa de interés más alta le ahorrará algunos intereses, mientras que hay pruebas que centrarse en los saldos más pequeños primero (método de la bola de nieve) te saca de la deuda más rápidamente debido a la ganancia de impulso que supone eliminar las pequeñas deudas.

Si estás trabajando para que te aprueben un nuevo préstamo (ESPERAMENTE una hipoteca y no más deuda de consumo), entonces tu puntuación de crédito es sólo un factor. Sus ingresos, la relación deuda-ingresos y la relación préstamo-valor también serán factores importantes.

Así que el pedir en el que se pagan las cosas no es tan importante como el acto de reducir la deuda en sí. Ponte en marcha, trabaja como un loco para acabar con esas deudas y no te preocupes por los detalles.

Answer 2

El consejo típico es el " Bola de nieve de la deuda ". Está muy promocionado por Dave Ramsey. No es un plan perfecto para todas las situaciones, pero es un buen plan para la mayoría de las circunstancias.

La forma en que funciona es que primero se ahorran 1000 dólares como fondo de emergencia. Un millar de dólares cubrirá la mayoría de las reparaciones importantes del coche, las averías de los electrodomésticos o las necesidades médicas. A continuación, paga primero la deuda más pequeña. Ahora toma el pago de esa pequeña deuda y la "bola de nieve" para ayudar a pagar la segunda deuda más grande.

La bola de nieve de la deuda se centra en el pago de la deuda. Ignora en gran medida la puntuación crediticia porque su motivación principal es eliminar la deuda y luego acumular ahorros. Con poca o ninguna deuda y buenos ahorros, se reduce la necesidad de apalancar el crédito, ya que se pueden comprar cosas directamente con los ahorros. Las grandes compras, como los coches y las hipotecas, son las excepciones a esta regla. Con poca o ninguna deuda, buenos ingresos y un sólido historial de pagos, su puntuación crediticia debería ser adecuada para obtener buenos tipos de interés en los préstamos, si fuera necesario.

Hay algunos críticas y alternativas a la bola de nieve de la deuda. El principal defecto de la bola de nieve es que pagar deudas de alto interés primero ahorra más dinero.

En su caso está mostrando $5000 of income per month and $ 3000 de gastos con $14000 of debt. With $ 2000 al mes para trabajar con usted debe ser libre de deudas en aproximadamente 7 meses. Ya que puedes estar libre de deudas tan pronto, escoge algo para pagar y ¡Ve a PAGARLO! Usted está en un MUY buena posición en este momento. Puedes tener cero deudas y ahorros de emergencia y luego empezar a ahorrar para el pago inicial de una casa y tal vez un poco para algo agradable como unas vacaciones (¡pero no te vuelvas loco!).

La idea motriz aquí es pagar las deudas. Creo que esto responde indirectamente a tu pregunta porque al pagar las deudas mejorarás intrínsecamente tu puntuación de crédito. El método de la bola de nieve puede no ser la MEJOR manera de mejorar su puntuación de crédito, pero es ciertamente un plan razonable.

Answer 3

Hay muchos ejemplos del método de la bola de nieve y del método de la avalancha. Yo aconsejo un método híbrido.

El método híbrido consiste en tomar el saldo más pequeño de la tarjeta de crédito y pagarlo. Esa tarjeta de crédito se utiliza entonces sólo para las cosas que tienes que cargar, y que pagarás al 100% cada mes. La razón es que si tienes un saldo, tus nuevas compras no tienen un período de gracia sin intereses.

Suponiendo que no se retrase en los pagos. Entonces, conseguir que tu índice de utilización baje empezará a marcar la diferencia. Así que sería tentador decir que si usted tiene un extra de $ 500 para pagar las deudas de este mes, todas las deudas son iguales en cuanto a la tasa de utilización, pero una vez que usted mira a la tasa de interés que se cobra cada deuda de pagar el que tiene la tasa de interés más alta le ahorraría más dinero.

He observado varias cosas en la categoría de préstamos:

• El pago de Verizon y del seguro, especialmente la factura del seguro, no es un préstamo en el sentido tradicional. Aunque me gusta que lo incluyan en las facturas mensuales aunque el pago del seguro sea sólo un par de veces al año.

• La mayor preocupación es la factura del alquiler del centro. No se incluyó en la columna de préstamos. Eso es un préstamo. Hicieron una comprobación de crédito, y te están cobrando un alto tipo de interés por el préstamo. Es posible que te dieran un pago sin intereses durante x meses, pero si lo hicieron probablemente inflaron el precio. Es posible que tengas que buscar una forma de pagar este préstamo antes de tiempo o de conseguir una oferta mejor. Pero tienes que ponerlo en la columna de préstamos, y saber que forma parte de tu cálculo de utilización y límite de crédito.

Answer 4

Cuando intente mejorar su mala puntuación de crédito, deberá analizar las causas de la misma. En su caso, mi opinión es que su mala puntuación de crédito está causada por dos factores principales:

• Su gran cantidad de deudas

• Pagos atrasados en el pasado. (Sólo una suposición.)

Si tiene retrasos en los pagos en el pasado, esto se arregla esperando y asegurándose de no tener más retrasos en los pagos en el futuro.

Pero lo primero que puede hacer para mejorar su crédito es pagar sus deudas. Todo.

Actualmente tiene una deuda de 14.000 dólares y está intentando añadir más deudas a su vida. Esa es la dirección equivocada. Te recomiendo que trabajes para liberarte completamente de las deudas, (lo que mejorará tu crédito) y luego pienses en comprar la casa.

Si tiene previsto pagar todas las deudas y no va a contraer nuevas deudas hasta que las haya pagado todas, entonces no importa el orden en que se paguen las deudas. Su puntuación será la misma al final sin importar el camino que tome para llegar a ella.

Dicho esto, tus deudas más pequeñas (y probablemente con los tipos de interés más altos) son tus tres tarjetas de crédito. Deja de usarlas y elimínalas lo antes posible. Una vez que lo hagas, tendrás 85 dólares adicionales al mes para destinarlos a tus préstamos más grandes. Paga el coche en último lugar, ya que es tu préstamo más grande (y probablemente con el tipo de interés más bajo).

Usted está pagando más de $1000 a month on payments for your debt, and a good chunk of that is interest. Won’t it be amazing when you have that debt paid off and $ ¿1000 al mes más en tu bolsillo? Ese es el objetivo que debes tener en mente mientras trabajas en esto. Merece la pena. Llega allí tan rápido como puedas. Puedes encontrar formas de recortar tus gastos y llegar más rápido. Por ejemplo, tal vez quieras dejar la televisión por cable o las artes marciales temporalmente hasta que salgas de la deuda; cualquiera de estos movimientos te sacaría de la deuda aún más rápido.

Financiar una lavadora/secadora de un centro de alquiler es probablemente una de las formas más caras/peores de comprar estos artículos. En su lugar, mira a comprar una máquina usada a alguien en Craigslist, o visita una lavandería hasta que tengas suficiente dinero para pagar lo que quieres en su totalidad.

Si quieres más motivación sobre los beneficios de salir de las deudas y ayuda sobre cómo conseguirlo, te recomiendo el libro El cambio total del dinero por Dave Ramsey.