La UE Empezar a invertir a largo plazo con la pareja que se une a guardar en un par de años

Question

En primer lugar, esta pregunta está relacionada con este uno.

Pero en general, las respuestas están en función de la US-Situación. Me gustaría hacerle la misma pregunta, pero no especificó sobre la Situación en la Unión Europea.

Situación:

Acabo de empezar un trabajo después de la graduación 6 meses atrás. Mi pago es apropiado para el local(Alemania, Hessia) promedio para la gente de mi habilidad y edad. No nos gusta hablar de pago aquí en Alemania, pero es un poco por debajo de los 20.000/año (después de impuestos y los seguros).

1/5 de mi pago(neto) va en el alquiler, yo vivo en un piso compartido y se mueven junto con mi novia en una vista de meses (la búsqueda de plano en el momento). Creo que lo voy a pagar 1/3 de mi pago(neto), el alquiler, ella está tomando los costos para el hogar (comida, cleaningstuff etc). Ya estamos viviendo juntos durante 2 años, pero cajero automático con compañeros de cuarto.

100-150€ va a tabaco, ordenó a los alimentos y otras cosas que quiero comprar sólo porque estoy en el estado de ánimo. Yo no quiero cortar esto debido a que se trata de algún tipo de sensación de vivir, no se que cantidad de dinero que estoy perdiendo aquí.

100€ pasa a gas. Mi coche se dañó más allá de la reparación y tuve que pagar todo mi ahorrando para uno nuevo(hecho).

Así que ahora mi ahorro es 0 y quiero reiniciar, seguramente yo también puedo hacerlo mejor esta vez.

Después de mis amigas de la graduación, le voy a pedir que se casara conmigo(Ella sabe acerca de este plan y no está feliz de que ella debe esperar :D) y los dos queremos ir este 08/15 manera de "construir una casa" y esas cosas, pero ambos no quieren a los niños. Ella va a trabajar como profesor, por lo que ambos pueden tomar si uno no está llegando a los desempleados.

Me pregunto si podría ser más eficiente a casarse antes de su graduación tanto, la tributación y el hecho de que como servidor público tendrá beneficios cuando ella se casó.

Vamos a necesitar un coche de segunda a continuación.

Nos adherimos estrictamente a dividir nuestro dinero, ella tiene la suya yo tengo la mía. Si vamos a comprar las cosas, definitivamente hay un propietario que ha comprado(por ejemplo, la TV es de ella, la cama es mía,...). Las pequeñas cosas son pagados por quien paga en esta situación, no podemos organizar todo.

Expectativa a largo plazo:

• coche nuevo cada ~10 años (rango de precio de VW Golf)
• ganar ~30% más (neto) en 10 años debido aumento salarial y otras categoría de impuestos.
• amiga (esperemos esposa) como compañero para grandes factores como la casa.
• Construir o comprar una casa en unos 8-15 años (Uno de los más caros lugares en la Alemania de aquí, un poco al sur de Frankfurt am Main, la construcción de una normal de una casa de familia puede costar alrededor de 300-500k (incl sitio de construcción).
• de ahorro para el alquiler, así que no puedo pagar yo una anualidad de ~600€ más de 15 años + público de la anualidad (que es poco para vivir y hasta morir). Esto sucederá en ~40-45yrs.

Así que ahora que usted sabe un poco acerca de mi situación y expectativas, ¿qué recomendaría usted a mí?

Answer 1

Primero de todo, las cifras que se dan son los que más probablemente en ninguna parte cerca de el total de los gastos que haya/presupuesto:

• No hay ninguna mención de la revisión de los costes del coche (seguros, impuestos), ni de las reparaciones a los presupuestados.
• Que de la calefacción, agua, electricidad, teléfono, TELEVISIÓN, internet se contabilizan? ¿Cuánto es el resto?
• Lo que usted llame a casa de los costos no es en el 100 - 150 € se cita, ¿no?
• Ropa? Los zapatos? Deportes/pasatiempos/cine (tal vez en esos 150 €)? Usted no está planeando la necesidad de un nuevo (reemplazo) de la computadora, laptop, TV, cualquier otra casa, cosas de entretenimiento, servicio de lavandería o de lavado de la máquina en las próximas décadas?
• Están seguros de coches, la 3ª parte de la responsabilidad, el trabajo de la incapacidad de seguro ya se resta? Cualquier otro tipo de seguros?
• Eres bueno en la reparación/DIY? gran. Pero para planes a largo plazo que necesita para el presupuesto de algunas herramientas y materiales. Si no lo eres, un presupuesto aún más para las reparaciones.
• Los días festivos?

Tal vez debería echar un vistazo a los gastos que tuvo en los últimos años (ver cuánto dinero entró y cuánto dinero se destinó para el ahorro y comparar los gastos con la suma de todos los gastos que usted tiene en su lista de gastos como prueba de plausibilidad.

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Sólo a partir de algunos números de dar y suponiendo que la casa es el objetivo principal.

• Casa de 300 - 500 k€, suponiendo que el pago inicial del 30 - 40 %, es decir, en algún lugar entre 90 y 200 k€. Voy a ir en el cálculo con 150 k€, lo que sería el 50 % de los 300 k€ o 30 % de 500 k€.

• Queremos estar ahí en 8 - 15 r: esto significa ahorro de 10 - 19 k€ por año.
  19 k€/un es claramente imposible con 20 k€ salario neto. 10 k€ con 20 k€ salario neto significa un ahorro de comilla del 50 %, por lo que por cada € que pasa, uno va hacia la casa. Esto es factible en el sentido de que si siguen con 4 k€/a para alquilar, además de una Harz 4 (= 400 €/mes) estilo de vida, que pondría a 9 k€ gastos/a, por lo que 1 k€ de ahorro para el inesperado desastre (yo había hecho primero es conseguir un par de k€ juntos para este tipo de cosas, y luego ir tanto como sea posible hacia la casa).
  Aún así, este no es el estilo de vida que el resto de sus metas como suena.

  (Puede actualizar un poco con el ingreso esperado de tu novia/esposa. Pero recuerda que ella necesita comida y ropa y se supone que ella va a necesitar un coche de su propio)

• Permítanme parafrasear el objetivo de ahorro de 150 k€: tratas de guardar 3 veces la mediana de las familias alemana de la equidad dentro de 8 a 15 años. Esto debería decir que es un muy fuerte de la proposición. Por otro lado, por ejemplo, Slowakians logran tener una casa mediana de la equidad de ca de 60 k€ a cabo de una mediana de ingresos que es aproximadamente la mitad que la media de ingresos en Alemania. Así que de nuevo es de alguna manera posible, pero va a ser muy difícil para vivir un estilo de vida como un Slowakian o Harz 4ler entre compañeros y que paso casi todo (buena aproximación como estamos hablando de la tasa de ahorro de más del 50% de los ingresos netos que obtengan.

• Creo que el "más fácil" forma de hacer que tus ahorros se va a posponer el estilo de vida de las actualizaciones.

  • Estancia en piso compartido un par de años más,
  • ir de 2ª mano o lavadora etc. (hay profesionales de los vendedores de maquinaria usada donde usted consigue la garantía)
  • posponer el coche nuevo y, a continuación, vaya no para un nuevo coche, pero para que se usa un coche nuevo. Hacer algunas investigaciones, por ejemplo en el mobile.de y comparar el precio de un nuevo campo de Golf frente a un 2011 de Golf: es tener en el nuevo Golf en lugar de la modelo, antes de que realmente vale la pena 10 - 25 k€ a usted? Considerar también los costos marginales de no tener estos para el pago inicial de la casa. O tal vez tener la mitad de la misma para el pago inicial, pero también algunos días de fiesta durante las próximas décadas?
    Si usted va para un 2º coche, considere la posibilidad de tener un pequeño/barato.

• Por otro lado, alrededor de Waldeck, 150 k€ iba a comprar una casa nueva y completa del mismo tamaño que cuesta 300 - 500 k€ en torno a Darmstadt. Así que si usted realmente quiere ir para la casa, yo recomiendo no sólo para salvar tan duro como usted puede*, pero también mirar hacia fuera para las posibilidades de mudarse a una más barata de la zona. 8 - 15 años debería ser tiempo suficiente para decidir en qué área le gustaría y, a continuación, en busca de una oportunidad sin demasiada presión. Y en realidad esto debería ser suficiente tiempo para que también tu novia/esposa podría meterse transferido a otra Bundesland.

  * En realidad el ahorro de tan duro como sea posible probablemente va a llegar a ninguna parte cerca de 150 k€ (hay muy pocas personas que logran hacer esto - a pesar de que existen), pero si se llega a 75 k€ que significaría una razonablemente buena posición para ambas inicio de las negociaciones con el banco acerca de la compra de un 150 k€ casa más el correspondiente pago de la hipoteca. En caso de llegar en menos de 15 años, que también dejaría un poco de aire en caso de que usted cambie de opinión con respecto a los niños y, a continuación, deja una cantidad razonable de tiempo para armar su pensión.

• Considere la posibilidad de su psicología sobre el ahorro hacia la casa. Incluso si usted sabe que usted quiere realmente duro, puede ser bueno para entrar a un edificio de ahorros contrato (15 años deben ser razonables para de esa manera) que va a obligarte a mantener la tasa de ahorro y también no permite desviar dinero para otros fines. Sin embargo, yo diría que de 6 meses en el primer puesto de trabajo puede ser un poco pronto para corregir tal que las tasas de ahorro. Tal vez para el comienzo de una cuenta de ahorros que incluye algunos problemas para conseguir el dinero de nuevo (conjunto de límite bajo y permitir que cualquier saliente dinero para ir sólo a otra cuenta suya) con un sistema automático de ahorro de depósito de cada mes es una forma segura de determinar la tasa de ahorro que usted puede manejar. Tal vez usted puede usar esto para el primer puesto junto a su nueva ahorros de emergencia que deben ser la primera prioridad de todos modos.

• Si usted quiere reducir los gastos con el fin de guardar, mirar las recomendaciones para las personas que tratan de salir de la deuda: un presupuesto de sus gastos, cocinar y disfrutar de este (tal vez tomar una clase de cocina junto con su novia es un montón de diversión, conduce a los alimentos que pueden ser incluso más a su gusto que en los restaurantes las cosas - y es mucho más barato), mantener la reserva, el pago en efectivo (no por tarjeta) y así sucesivamente. Si no eres un DIY de la persona, probar si se podía disfrutar de convertirse en uno - no hay magia que encierra allí.

• Supongo que el punto más importante es averiguar cuánto quiere la casa y, a continuación, de lo duro que están dispuestos a guardar. Esto es algo que sólo tú y tu novia puede decidir (juntos!).

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En mi humilde opinión, usted realmente no necesita invertir (a menos que se le cae la casa plan), en el que usted necesita para guardar hacia sus metas. Usted puede decidir invertir una pequeña parte de dinero, mientras que el ahorro con el fin de aprender lentamente de cómo funciona, pero si la casa objetivo es ya una especie de fijo en el tiempo, usted no quiere encontrar a ti mismo en una situación en la que usted tiene que salir de inversiones en un mal momento con el fin de ser capaz de comprar la casa. Incluso si usted se considera de 15 años, tiempo suficiente para hacer algunas invertir ahora y, a continuación, salir en algún momento durante los próximos 15 años, que no tienen dinero para invertir ahora. Más tarde, el riesgo que supone el punto fijo en el tiempo cuando usted necesita el dinero es demasiado grande: teniendo en cuenta la pronunciada pendiente de ahorro de proposiciones, los costos marginales de tener menos dinero son realmente grandes. Esto significa que usted no quiere ir para las inversiones de riesgo => el viejo y simple de ahorro es lo que usted necesita.
Hay que considerar también que la baja los precios de la vivienda tienden a aparecer durante la crisis económica (la gente no puede pagar la hipoteca y vender) por lo que dentro de la ventana de tiempo, usted quiere que su dinero de anticyclic la compra, si es posible.