Asumiendo:
- que tuvieras lo suficiente para pagar los impuestos
- que tenía al menos 20 años hasta la jubilación
- espera un rendimiento de al menos el 7% anual
- tipo impositivo sea el mismo que ahora (aunque se probablemente être más alto )
Respuestas
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user1781405
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Tomando todos sus supuestos:
Con Roth, usted toma $6112 from work, (let's call you tax rate 10%) pay $ 612 en impuestos, y contribuir $5500 (the max if you are younger than 50). This $ 5500 crecerá hasta $21,283 in 20 years at 7% annual growth ($ 5500*(1,07^20)), y no pagará impuestos adicionales por ello.
Con la IRA tradicional, usted toma $6112 from work, pay $ 612 en impuestos, y contribuir con 5500 dólares. Usted recibir una deducción fiscal en el momento de los impuestos de $612 for the contribution. This money will also grow to $ 21,283. Esto se gravará a su tipo de renta ordinaria (que llamamos 10%), lo que le costará $2123 at the time of withdrawal. You will have $ Quedan 19.155 euros.
- Roth: $6112 -> $ 21,283
- Tradicional: $6112 -> $ 19.155 más su deducción fiscal de 612 dólares
EDIT :
Si se invierte el ahorro fiscal de cada aportación a la IRA tradicional, los números se desvanecen. Tal vez una cuestión fundamental es si cree que tendrá mayores ganancias imponibles de sus inversiones en la jubilación que las que tiene en la actualidad, lo que afecta al tipo impositivo.
Matt Trunnell
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131
Incluso si usted está pagando muchos impuestos ahora, usted está hablando de dólares marginales cuando usted mira la contribución actual, y la tasa de impuestos promedio al hacer retiros. Es decir, si actualmente pagas un 28% por tu último dólar (y asumiendo que tu contribución está totalmente en tu tipo marginal), entonces estás pagando un 28% por todas las contribuciones Roth, pero probablemente pagando un tipo impositivo medio más bajo, debido a los tipos impositivos más bajos de los primeros dólares.
Si esperas sacar 100.000 dólares al año, probablemente estarás pagando menos del 20% de impuestos, porque el primer tercio, más o menos, se grava a un tipo muy bajo (0 o 15%), suponiendo que las cosas no cambien en nuestro código fiscal. Comparando eso con tu 28%, tienes una ganancia neta del 8% pagando los impuestos más tarde - nada para agitar un palo.
En mínimo , tiene suficiente en su IRA tradicional para alcanzar el máximo de la cubeta de impuestos cero (al menos 12 mil dólares). Siendo realistas, probablemente deberías tener lo suficiente para llegar al máximo de la cubeta del 15%, ya que presumiblemente estás muy por encima de esa cubeta ahora. Cualquier ahorro Roth será más que eliminado por esta diferencia: ¿28% de impuestos ahora, 15% de impuestos después? Sí, por favor.
Una combinación diversificada suele ser lo mejor para quienes esperan tener muchos ahorros para la jubilación: lo suficiente en la tradicional para sacar al menos 35 mil dólares al año, digamos, y luego lo suficiente en la Roth para mantener su estilo de vida cómodo después de eso.
La única advertencia aquí es que en el caso de que usted llegue al máximo de sus niveles de contribución, usted puede ganar utilizando el dinero que no está en su IRA para pagar los impuestos de la conversión. Hable con su asesor fiscal o contable para comprobar si esto es útil en su caso concreto.
tobes
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19
Para responder a su pregunta punto por punto -
- Esto es un hecho. Si no tienes dinero para pagar el impuesto, mantente alejado.
- Los años hasta la jubilación son irrelevantes. 20 puede ser un error, 2 puede ser correcto.
- La tasa de rendimiento también es irrelevante siempre que el rendimiento acumulado sea positivo.
Yo me centraría en el último punto. El reverso de mi tarjeta de visita
Centrémonos en los solteros. La deducción estándar y la exención suman más de $10K. I look at this as "I can have $ 250K en mi IRA, y mi $10K (4%) annual withdrawal will be tax free. It takes another $ 36.900 para completar los tramos del 10 y el 15%. $922K saved pretax to have that withdrawn each year, or $ 1,17 millones en total.
Dicho esto, creo que depositar a Roth en cualquier año que se esté en el tramo del 15% o inferior puede tener sentido. También me gusta la Ruleta Roth concepto, aunque sólo sea por el hecho de que soy el primer resultado de búsqueda de Google para esa frase.
La Ruleta Roth consiste en convertir y recaracterizar sistemáticamente cada año la parte de los activos convertidos que han bajado o no han subido tanto en términos relativos. Un ejemplo rápido. Usted posee 3 acciones volátiles y las convierte en 3 cuentas Roth. Un año más tarde, (a) bajan un 20%, (b) suben un 10%, (c) suben un 50%. Usted recaracteriza las dos primeras, pero mantiene la tercera en el Roth. La factura fiscal es, por ejemplo, la siguiente $10K, but have $ 15 mil en ese Roth.
