¿Debo comprar una casa más bonita en una zona peor por menos de lo que he presupuestado?

Question

Soy un hombre soltero de unos 20 años, residente en el Reino Unido, que quiere comprar su primera casa. Veo esta casa como un "peldaño" y tengo la intención de vivir en ella durante 5-15 años hasta que consiga una pareja y planee tener hijos y luego actualizar a una casa mejor.

Tengo un presupuesto de alrededor de 180 mil libras para una casa basado en mi depósito y lo que el banco me prestaría como hipoteca. Creo que ahora es un buen momento para comprar debido a la volatilidad del mercado inmobiliario y a los bajos tipos de interés de las hipotecas.

He visto algunas casas en una gran zona para alrededor de la marca de £ 180k y creo que debido a la zona estos aumentaría en valor. También he visto una casa con unas especificaciones ligeramente mejores en una zona peor por unos 130k€, lo que está significativamente por debajo de mi presupuesto. Esto significaría que podría comprar la casa y todavía tener un montón de depósito adicional que queda, así como las cuotas mensuales son más bajos. Con el dinero sobrante consideraría ' pagar de más la hipoteca ' con el fin de reducir el plazo de la hipoteca y, por tanto, acumular más capital en la casa. Soy consciente de que pagar en exceso la hipoteca a veces viene con sanciones y / o restricciones.

Así que mi pregunta es: ¿merece la pena ir a por la casa mucho más barata para acumular más capital o debería ir a por la casa más cara con la esperanza de seguir acumulando capital y que el valor de la casa también aumente más que el de la casa más barata? ¿O estoy pasando por alto algún detalle importante?

Answer 1

Bienvenido a Money.SE. Preguntas como ésta pueden ayudar a señalar lo bueno y lo malo de una determinada elección, pero no es probable que haya una respuesta "correcta". Puedo ofrecer una respuesta bien razonada, sólo para encontrar otro miembro respetado ofrece exactamente lo contrario.

Dada la forma en que planteas la pregunta, preferiría la casa "peor" en la zona "mejor". Como sugieres, sus perspectivas de mantener su valor y revalorizarse son mucho mayores que una en una zona menos deseable, a menos que los barrios también cambien.

En cuanto a lo de "pagar de más", dado el entorno de bajos tipos de interés en todo el mundo, y el hecho de que la inflación a largo plazo no ha muerto, la mayoría de las hipotecas a bajo interés tienen ahora un tipo efectivo cercano a cero. Yo me lo pensaría dos veces antes de pagar más rápido en lo que puede ser el tipo más bajo que pueda ver en su vida. A no ser, por supuesto, que tengas tanta aversión al riesgo, o no confíes en que vas a ahorrar la diferencia, que este consejo no te sirva.

Answer 2

Antes de la última gran caída de la vivienda, muchas personas pidieron préstamos cerca de su límite pensando en que el aumento del valor de la vivienda les proporcionaría capital, pero muchas de ellas se quedaron en una mala situación cuando el valor de la vivienda cayó.

No conozco la política de los bancos del Reino Unido, pero en EE.UU. se puede conceder una hipoteca estándar que hace que el pago total de la deuda mensual alcance el 45% de los ingresos brutos. En mi opinión, para muchas personas pedir un préstamo por el máximo al que pueden optar les convierte en personas excesivamente apalancadas. Puede estar bien si tienen amplios ahorros, si los precios de la vivienda aumentan o si sus salarios se mantienen o aumentan. Una buena forma de evitar el estrés financiero es vivir muy por debajo de tus posibilidades. Comprar la casa más barata en la que se pueda vivir cómodamente y tener más activos líquidos es una buena manera de prepararse para capear los tiempos difíciles.

Es imposible saber qué estrategia es la mejor desde el punto de vista financiero, podría ser que la casa más cara duplicara su valor en los próximos 5 años mientras que la más barata apenas aumentara. Puede que ambas casas pierdan un 25% de su valor en ese tiempo, lo que te dejaría en un agujero mucho mayor si te quedas con la casa más cara. También podría ser que los ahorros de la compra de la casa más barata hubieran subido 20 veces si se hubieran invertido en la bolsa durante esos mismos 5 años. Siempre hay algo mejor que podrías haber hecho con tu dinero en retrospectiva, así que lo mejor que puedes hacer es tomar una decisión con la que te sientas cómodo incluso si las cosas no van a tu favor.

Answer 3

La respuesta correcta es nadie sabe .

Las razones son sencillas:

1. Estás asumiendo que la "zona peor" nunca se convertirá en una "zona mejor". Hay algunos lugares en el Reino Unido que históricamente han sido considerados como zonas pobres y que luego han recibido inversiones y se han "regenerado" de tal manera que los precios de la vivienda han subido significativamente, cuando eso era un hecho inesperado. Puede encontrar ejemplos de ello en el noreste y el noroeste de Inglaterra, entre otras zonas.

2. Estás asumiendo que los precios de la vivienda seguirán subiendo. A medio/largo plazo, históricamente, esta ha sido una tendencia general en el Reino Unido. Has hecho referencia a un periodo de tiempo de "5 a 15 años". No es posible decir cómo se comportará el mercado de la vivienda durante este tiempo.

Pero lo más importante:

3. Una casa sólo vale lo que un comprador está dispuesto a pagar por ella.

No se sabe lo que podría vender una casa en cualquiera de las dos zonas en 5 - 15 años en el futuro. No importa lo que creas que vale tu casa. Si nadie está dispuesto a pagar esa cantidad, cualquier pregunta sobre si fue una buena o mala decisión financiera es un punto discutible.

Un ejemplo extremo sería que si literalmente ni un solo comprador quisiera comprar tu casa, técnicamente "vale" 0 libras. Recibirás esa cantidad, es decir, nada, si nadie la compra. Es un escenario muy improbable, pero pone de manifiesto que el valor puede ser diferente para un comprador y un vendedor. En términos de ganar dinero a través de una venta, depende de lo que el comprador considere que vale, no de lo que usted, como vendedor, crea que vale.

Dado que nadie puede decir las respuestas a estos puntos, cualquiera de las dos opciones puede considerarse buena o mala. Realmente es así de sencillo.

Answer 4

Creo que hay dos factores que hay que equilibrar aquí:

• Compre la mayor cantidad de casa que pueda permitirse
• Sea realista sobre lo que significa "permitirse".

En general, es una buena idea comprar toda la casa que pueda permitirse, es decir, dar un paso y medio en la escalera de la vivienda en lugar de sólo un paso.

Sin embargo, a la hora de calcular lo que te puedes permitir, no te fíes sólo de la palabra del banco sobre lo que te va a prestar; incluso con todas las comprobaciones de asequibilidad posteriores a 2008, etc., en mi opinión, todavía puedes pedir un préstamo mucho mayor de lo que sería sensato. Hay que tener en cuenta que los tipos de interés están en un mínimo histórico y lo han estado durante mucho tiempo; utiliza algunas calculadoras de hipotecas para comprobar cuál sería la cuota mensual si los tipos subieran al 7%, por ejemplo. Incluso si consigues un acuerdo de tipo fijo a 5 o 10 años, cuando ese acuerdo termine tendrás que buscar y encontrar una opción asequible, y en esa escala de tiempo es perfectamente posible que los tipos sean del 7% o incluso más. Cuando hicimos nuestras propias comprobaciones de asequibilidad, utilizamos el 5%, el 10% e incluso el 15% para asegurarnos de que podíamos permitirnos la opción más alta, incluso durante unos meses, si era necesario.

Answer 5

Desde el punto de vista puramente monetario en el que planteas la pregunta, estoy de acuerdo con Vicky en que deberías considerar lo que realmente significa "poder permitirse": calcula lo que te sentirás cómodo pagando en este momento, lo que puedes pagar si Covid dura otros 2 años y el mercado de la vivienda se convierte en un caos o si mañana hay una vacuna disponible y la hipoteca empieza a dispararse. Piensa también en lo que pasaría si mañana conocieras a tu pareja y acabaras mudándote en uno o dos años.

A continuación, añada el factor personal: ¿quiere vivir en la zona más bonita o la zona "peor" sería mejor para usted (cerca del trabajo, de los lugares a los que quiere ir, de los centros de transporte, etc.)? ¿Le gustan las casas más caras o prefiere la más barata y poder permitirse un mejor mobiliario?