¿Cómo se tienen en cuenta las RSU en los ingresos durante la calificación del préstamo?

Question

Soy nuevo en el sector de la tecnología y me preguntaba cómo se tienen en cuenta las RSU en la calificación de los préstamos.

Las RSU, sobre todo en las empresas más consolidadas, son esencialmente dinero en efectivo. Pueden cambiar con el precio de las acciones, pero la variación no suele ser tan grande. Por ejemplo, Microsoft. Cuando las empresas te ofrecen una compensación, a menudo añaden el valor estimado de las RSU y lo consideran tu paquete salarial.

También me he dado cuenta de que muchas empresas hacen que un buen porcentaje de la compensación se base en las RSU. ¿Cómo se calculan las calificaciones de los préstamos y la capacidad de pago?

Ejemplos que probablemente sean cada uno diferente (tengo curiosidad por todo lo anterior): Preguntas sobre los ingresos de las tarjetas de crédito, calificaciones de las hipotecas, préstamos personales o para automóviles, etc.

Entiendo que el dinero en efectivo y las primas de años anteriores se consideran sus ingresos, pero ¿qué pasa con las RSU? Las opciones de compra de acciones no se consideran ingresos (creo), ¿verdad? ¿Existe una diferencia significativa entre tomar el salario y las acciones RSU de valor similar?

¿Difiere entre las empresas ex una cooperativa de crédito local frente a Wells Fargo?

Answer 1

Las RSU no son "esencialmente efectivo". La "R" de la RSU significa restringido . Estos premios tienen condiciones, y mientras las condiciones estén atadas, el dinero no es realmente tuyo.

Por ello, la mayoría de los bancos no incluyen las RSU en las consideraciones de ingresos. Algunos sí lo hacen, sobre todo si tienen un acuerdo específico con su empresa (consulte a su coordinador de RRHH/beneficios). Concretamente, en el caso de los préstamos hipotecarios, en los que la suscripción es muy estricta, no conozco ningún banco que incluya las RSU como ingresos sin un acuerdo específico con el empleador como beneficio. En el caso de las tarjetas de crédito o los préstamos para automóviles, en los que basta con anotar una cifra, probablemente les importe menos.

Algunos bancos (pero no todos) tienen en cuenta los resultados anteriores e incluyen las bonificaciones (y quizás las RSU) si puedes demostrar varios años consecutivos de bonificaciones comparables.

Answer 2

Hace tiempo, cuando solicité mi primera hipoteca, tuve que enumerar todos mis ingresos y activos. En ese momento tenía algunos bonos de ahorro de EE.UU. de la deducción de la nómina. Pregunté por ellos. El agente de crédito me dijo que, a menos que estuviera dispuesto a venderlos para hacer el pago inicial, eran irrelevantes para la solicitud de préstamo.

Así que, a menos que tenga la costumbre de convertir las RSU en efectivo, o esté dispuesto a hacerlo para el pago inicial, no es diferente de tener dinero en un 401K o IRA: las restricciones para venderlas las hacen ilíquidas.