He transferido alrededor de $5K de una tarjeta de crédito a otra. Me di cuenta de que mi puntuación de crédito se desplomó sobre 30 puntos! Al principio pensé que tal vez las agencias sólo se vio a un lado de la transacción y el otro no, pero 2 meses más tarde, todavía en ese punto bajo. ¿Por qué sucedió eso?
(Tengo un perfecto registro de pago y de crédito bajo porcentaje de utilización. También yo no abrir nuevas cuentas o cerrar cualquier viejos para hacer esta transacción)
En un comentario, te aclaro que la tarjeta que hizo la transferencia a está al máximo. Eso es casi seguro que el problema.
Cuando la mayoría de los consumidores piensan acerca de la utilización, inmediatamente piensan en términos de los promedios, si tengo 4 tarjetas de crédito con $2,500 límites, tengo un gran total de $10,000 en el límite de tarjeta de crédito - si la suma de mis 4 saldos es de $2,500, a continuación, tengo un 25% de utilización.
Mientras que la matemática es sólido, no es toda la historia - la puntuación de los modelos suelen incluir también un factor de cada tarjeta de la utilización. Así que si usted tiene los mismo 4 cartas, pero que de $2,500 equilibrio está en uno de ellos y los otros tres tienen $0, que está haciendo que se evalúan de manera diferente que alguien que tiene los $2,500 balance de difundir a través de todos los 4 tarjetas.
Dado que, algo así como una transferencia de saldo puede alterar su puntuación, ya que cambia cada tarjeta de la utilización, incluso si no cambia el total de su utilización. Incluso si usted tiene una buena utilización total, si usted tiene una tarjeta que al máximo, va a tener un impacto negativo en su puntaje.
En última instancia, la buena noticia es que la utilización es memoryless, sólo su más reciente informó de utilizaciones se utilizan en el cálculo de una puntuación. Por lo tanto, si o cuando usted paga el que el equilibrio y los porcentajes de cambio, su puntuación se aumenta instantáneamente. O, si usted mueve el equilibrio de vuelta a la primera carta, la puntuación de cambio al instante se invierta. Debido a esto, no es realmente importante para estar preocupados sobre la puntuación de crédito de los cambios como consecuencia de la utilización, a menos que usted se está preparando para tomar un nuevo préstamo o de otra manera hacer algo cuando su puntuación es importante. Por supuesto, usted siempre debe pagar los saldos de las tarjetas en vez de incurrir en intereses, pero en términos de la utilización del impacto en su puntaje, mientras que el "trabajo" el uso ideal en el mes antes de la necesidad de utilizar su puntuación, que va a estar bien.
Dicho todo esto, también es posible que sucedió algo más - tal vez incluso algo fraudulento - es prudente mantener un ojo en su puntuación en un sitio como creditkarma o cualquier otro servicio que le permite ver su informe de crédito y/o explica los cambios para usted. Usted ha dicho que no se podía abrir o cerrar todas las cuentas, pero puede haber otras razones por las que su puntuación puede cambiar. Por ejemplo, algunas de las utilidades o de otros proveedores de servicios va a hacer de un tirón duro, antes de servir a usted (el vendedor que llena el tanque de gas en mi casa por ejemplo). O, un viejo y cerrado de la cuenta puede tener edad de descuento en su informe, que podría haber conducido la media de edad de crédito o de otros factores de abajo.
Difícil decir con certeza, pero yo apuesto a la tarjeta que usted transferido el saldo que tiene un límite inferior de la tarjeta que se transfiere.
Utilización del crédito no es sólo una medida, tanto por la utilización de tarjetas de total y el factor de utilización en la partitura. Aquí hay un artículo sobre El Saldo que apoya esta noción:
La puntuación FICO modelo luce en su utilización de crédito en dos partes. En primer lugar, las puntuaciones de la utilización del crédito para cada una de sus tarjetas de crédito por separado. A continuación, se calcula el total de utilización del crédito, que es decir, el total de todas sus saldos de tarjeta de crédito en comparación con el total de sus los límites de crédito. Una alta utilización de crédito en cualquier categoría puede lastimar su puntaje de crédito.
La puntuación de crédito es algo así como una caja negra, pero esto parece ser la explicación más probable para su inmersión en la puntuación.
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