Debo vender un contrato antes de tiempo con el fin de mejorar la relación Deuda-Ingreso?

Question

Mi esposa y yo acabo de comenzar el proceso de compra de nuestra primera casa. Me he dado cuenta de DTI es muy importante en cuanto a cantidad de casa que puede ser pre-aprobados para. Sabiendo esto, he empezado a pensar en maneras de mejorar mi relación. Voy a ser el único en el préstamo (cónyuge no tiene ingresos estables, ya que estamos reubicación).

Con eso se dice, estoy pensando en vender mi arrendado 2019 Honda Claridad Plug-in Híbrido de vuelta a la Honda concesionario me arrendada. He hecho el primer 12 de 36 pagos y la cantidad de pago que se muestra en la cuenta es de 23.500. KBB tiene el coche en 22k-25k (valor comercial). Nuestro plan es comprar el coche debajo de mi esposa solo el nombre. Nos encanta el coche y sólo han puesto de 7.000 millas durante el primer año. Sólo con la esperanza de algunos orientación sobre las mejores prácticas y de si o no el concesionario Honda es el mejor lugar para comenzar, ya que el coche ha mantenido su valor y continuará haciéndolo. Entiendo que el concesionario Honda quiere hacer un poco de dinero en la transacción, pero no quiero quemarte. Gracias de antemano!

Answer 1

Suena como usted ya sabe la respuesta a su pregunta: haciendo lo que estás sugiriendo va a llegar la DTI usted necesita para ser aprobado para el préstamo hipotecario. Sin embargo, a riesgo de ofrecer el asesoramiento que usted no pide, creo que hay un par de advertencias a esta:

• En respuesta a tu comentario anterior, una financiación tipo a un concesionario es casi siempre te va a decir que una cosa puede ser hecha. A menudo, cuando la gente sale de un contrato, el concesionario juega muy agresivo juegos con los números de una manera que hace las cosas peor para usted - a menudo esto implica el balanceo de los costos de salir del contrato de arrendamiento en el nuevo préstamo, su esposa llevaría a cabo (esto puede incluir cargos por cancelación anticipada y/o el contrato de arrendamiento de rentabilidad). Así que al final termina con un préstamo que está inmediatamente al revés en. Independientemente de si usted puede permitirse o no, un revés préstamo es siempre un riesgo , porque si algo le sucede a su garantía (tu vehículo es destruido o robado), va a estar fuera de su bolsillo la diferencia. Usted debe planear para este riesgo, si se aplica - lo ideal sea el pago en efectivo por adelantado para reducir el préstamo, o sacar el seguro de GAP. Suena como que usted está mirando ya los números y haciendo su propia investigación sobre el valor del coche y el número de personas implicadas en el contrato de alquiler, asegúrese de que usted mantenga hacer su diligencia debida y de ir a este trato con los ojos muy abiertos. No dejes el apego emocional a ese vehículo en particular crear una situación difícil para usted, usted puede en última instancia ser el mejor de la terminación del contrato de arrendamiento y la compra de un vehículo diferente todos juntos.

• El 47% DTI es muy alta, y es posible que desee considerar la posibilidad de que la hipoteca que usted está buscando va a ser una lucha a pagar. Esta es una píldora difícil de tragar, porque la mayoría de las personas permanecen en los hogares para un largo tiempo, así que usted quiere ser capaz de obtener la casa que usted realmente desea ahora en lugar de recibir un más barato a casa ahora. Por supuesto, si no estás incluyendo a su esposa en el préstamo, pero sus ingresos serán utilizados realmente para ayudar a pagar la hipoteca cada mes, entonces la buena noticia es que su efectiva DTI en realidad no va a ser del 47%. Si no lo has hecho todavía, tiene sentido para conseguir su informe de crédito y de su esposa, y calcular a partir de la DTI, incluyendo los ingresos de todas las deudas. Si su esposa no tiene una gran cantidad de deuda en su nombre, pero tiene un ingreso razonable, a partir de la DTI puede ser mucho menos que el 47% está mostrando en el papel. Mientras que usted no puede ser capaz de incluir todos sus ingresos en el prestamista de los cálculos, puede incluir en su propia toma de decisiones.

• Hay toda una gama de productos hipotecarios por ahí. Usted ha mencionado los préstamos del VA, que requieren de un 41%. Conformes (fannie/freddie) préstamos requieren actualmente el 43%. Muchos prestamistas ofrecen otros productos que tienen diferentes requisitos, y recientemente, ha habido un empuje a la total reestructuración o incluso suprimir el uso de la DTI en la hipoteca de la suscripción. Y, el "GSE Parche" actualmente en vigor hasta el año 2021, básicamente, significa que incluso algunos de los productos con "estricta" de los límites puede ser escrito para la gente fuera de los límites en ciertas circunstancias (que es probablemente la razón por la que su prestamista está diciendo que va a calificar en el 47% debido a que su aplicación se ve bien lo contrario). Baste decir, las respuestas que el prestamista está dando puede ser diferente de lo que escuche de un prestamista diferente que tiene diferentes productos, y todo lo anterior puede ser muy diferente en los próximos años. Si usted está teniendo problemas para trabajar con ese prestamista, puede pagar alrededor de la tienda, o incluso para alquilar por un año y ver cómo las cosas son contundentes.

Answer 2

dwizum comentarios en el clavo. Desde el tono de su pregunta de su DTI es alta, por lo que es muy riesgoso para la compra de una casa. El primer paso es reducir la deuda de los consumidores antes de la compra de una casa. Hacer lo que usted sugiere, a menos que usted tiene 25K en efectivo, no va a cambiar su DTI significativamente. ¿Qué va a cambiar, es la reducción de su deuda de consumo a cero, lo cual debe ser su objetivo.

Su impresionante que usted ama a su coche, pero que viene con un costo. Que costo tal vez alquilar perpetuamente o por lo menos para los próximos años, hasta que usted puede en realidad el dueño de los coches y no los financian. El arrendamiento de automóviles es, en la mayoría de los casos, la forma más cara para conducir un coche. Haciendo engulle ingresos que no pueden ser utilizados para otros fines, tales como la inversión y la propiedad de la vivienda.

Answer 3

Siento ser contundente, pero suena como que usted puede permitirse el lujo de la casa o el coche, pero no tanto.

Si estás perdiendo una fuente de ingresos, soy escéptico de que su esposa puede obtener un préstamo de coche en su nombre solamente, que puede desbaratar su plan por completo.

Mi consejo sería para alquilar por un poco de tiempo desde 1) la compra de una casa va a ser una presión sobre sus finanzas, 2) que se muda a una nueva área y puede que quiera conocer la zona mejor antes de comprometerse a una casa. A continuación, empezar a ahorrar dinero como un loco para hacer una buena señal en tu primera casa.

Ella sólo perderá su ingreso para el verano, ya estamos en la transición a un nuevo centro de trabajo.

Entonces, yo esperaría hasta que ella tiene ingresos antes de comprar - va a mejorar tanto su DTI y detenerte de hacer mal la refinanciación de decisiones para un beneficio a corto plazo. Comprometerse a una casa que se extiende a su presupuesto aumenta el riesgo de que muchos no estarán dispuestos a asumir.