Retirar los fondos del IRA después del divorcio

Question

Por eso sé que, en la mayoría de los casos, retirar dinero de un fondo de jubilación nunca es una buena idea. Sin embargo, en mi caso, mi ex marido me dejó con un acuerdo de divorcio decente, pero con más de 25.000 dólares de deuda en tarjetas de crédito. Tengo la casa, tengo una parte decente de su 401K y la custodia de nuestro hijo. Con la casa, no tengo suficiente capital para venderla, porque entonces estaría pagando la misma cantidad de alquiler y no tendría nada después de los gastos de cierre.

Hay alrededor de 46 mil en esa cuenta individual. Mi idea es retirar unos 18.000 para pagar alrededor del 90% de esa deuda, liberando así 400 al mes. Una parte se destinará a los ahorros y otra a la inversión en mi cuenta IRA. Es importante para mí mantener los gastos mensuales bajos ya que ya no tengo un apoyo financiero.

La empresa en la que trabajé durante 13,5 años quebró después de más de 90 años de actividad. Dos semanas después de eso, mi marido me pidió el divorcio, y básicamente tomé cualquier trabajo que pude conseguir a la luz de lo que iba a venir, sin embargo, este trabajo paga mucho menos de lo que hice anteriormente. Los tipos de interés de mis tarjetas de crédito son bajos, entre el 9 y el 11%, pero sólo puedo pagar el mínimo cada mes. En total, la cantidad que estoy pagando cada mes me está matando y hace muy difícil ahorrar para cualquier emergencia ya sea con la casa o con mi hijo. Si eso sucediera, tendría que recurrir a mis tarjetas de crédito y eventualmente terminaría pagando MÁS al mes por eso. No tengo parientes a los que pedir prestado y, honestamente, no lo haría si lo tuviera.

He pensado que mi mejor opción es retirar los fondos ahora porque como mi divorcio fue a mediados de año, este será el año con menos ingresos frente al año que viene porque sólo he tenido unos meses de pensión alimenticia que tengo que añadir a mi declaración de la renta. Sinceramente no se me ocurre qué más recortar. En este momento nos quedamos con lo esencial.

A continuación, se muestra aproximadamente:

Hipoteca 1736 (incluye todos los impuestos y seguros)

Cuidado de niños 500( mi parte)

auto 320 (seguro pagado hasta abril de 2019)

servicios públicos domésticos 450-500

Alimentos y productos básicos para el hogar 550

Gas 180

Ingresos netos, incluida la pensión alimenticia y la manutención de los hijos 4300

Ahora mismo tengo unos 10.000 dólares en ahorros, pero eso no da para mucho, especialmente cuando tienes que comprar un nuevo aire acondicionado y cambiar todos los conductos, en parte por el moho y en parte porque las ratas se los comieron. Sí... Cualquier consejo sería apreciado, ¡gracias!

**** Tengo 39 años**"* En cuanto a aumentar mis ingresos, eso significaría hacer un cambio de trabajo, que ahora mismo es arriesgado, especialmente con un solo ingreso y un niño pequeño. **"En cuanto al aire acondicionado, es algo real. Compré otro purificador de aire como solución temporal que nos ayuda a dormir mucho mejor a los dos, pero eso es realmente una venda en un grifo. Mi factura de energía es escandalosa porque el mal trabajo de los conductos está climatizando el espacio del ático. Mi parte de la Florida es caliente y húmedo 10 meses del año, así que no hay descanso en eso.

**** mi pensión alimenticia es parte del acuerdo ordenado por el tribunal y tiene que ser pagado durante 12 años o hasta que me case. Si la manutención disminuye a medida que nuestro hijo crece, la diferencia se añade a la pensión alimenticia. Pero sí, ¡Dios no quiera que pierda su trabajo!

*** He buscado una línea de crédito para la vivienda y no tengo el valor de la casa. Sólo hemos sido propietarios durante 3 años. ***** Estoy tratando de ser moderado en cuanto a lo que retiro porque eso era también parte de mi jubilación 401k de mi anterior empleador. Puedo pagar la tarjeta con el interés más alto, que también tiene el saldo más alto, y manejar las otras dos bien.

Answer 1

Es definitivamente una situación difícil, y ciertamente tienes mis condolencias en tu situación. Lo que has vivido no es raro, las cosas se nos vienen encima de golpe. Por eso tener deudas es una mala idea. Estos problemas serían mucho más fáciles de sobrellevar si no tuvieras que pagar el coche o la tarjeta de crédito.

Su problema, para mí, es que tiene muy poco margen entre ingresos y gastos. Por ello, las decisiones descuidadas y costosas repercuten más en tu cuenta de resultados que las de alguien que tiene una cantidad decente de "ingresos disponibles". Realmente no puedes permitirte tomar malas decisiones.

Si sacas 18K de tus cuentas de jubilación deberás pagar impuestos y una multa por ese dinero. Así que el resultado neto sería de unos 12.000 euros más o menos. Eso parece que sólo pagaría alrededor de la mitad de su deuda, no el 90% que usted está contando.

¿La afirmación del aire acondicionado es hipotética o realmente necesita gastar dinero para arreglarlo? ¿Hay alguna reparación menor que se pueda hacer o puedes hacer un trueque para disminuir el costo?

Esta es una gran pregunta: ¿Qué estás haciendo para aumentar tus ingresos? ¿Crees que eso puede ocurrir pronto? Aún así, con el presupuesto que has establecido tienes un ingreso extra de 600 dólares cada mes. Eso es mucho mejor que algunos.

A las personas en su situación les recomendaría Dave Ramsey's programa de eliminación de la deuda. Se establecen en 7 pasos de bebé que son fáciles de aprender, fácil de comprender, pero difícil en la ejecución. Usted tendrá que hacer cosas que son un poco incómodas ahora para llevar una vida mejor después.

Dentro de unos 3 años, me imagino que no tendrás ninguna deuda de consumo y un fondo de emergencia totalmente financiado. Ese 401K no sólo no se tocará, sino que se añadirá a él. Probablemente estarás ganando más que en tu antiguo trabajo. Creo que puedes hacerlo, y no estarás tan estresado por el dinero.

También tienes que estar preparada para que tu ex marido deje de pagar. Muy pocos acuerdos de este tipo salen bien y, aunque él haga todo lo posible por cumplir con sus obligaciones, una pérdida temporal de empleo puede reducir drásticamente tus ingresos a corto plazo. Sin embargo, no todo el mundo tiene el carácter de cumplir con sus obligaciones.

Sé fuerte, puedes hacerlo.

Answer 2

Definitivamente deberías considerar otras opciones para refinanciar la deuda antes de retirar dinero de las cuentas de jubilación para pagar la deuda. Incluso si pudieras transferir el dinero al plan 401(k) de tu empresa actual y pedir un préstamo 401(k), eso evitaría las penalizaciones. En cualquier caso, sería mejor dejar ese dinero sin tocar y buscar otras formas de financiar la deuda, ya sea mediante una refinanciación/una segunda hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria, o alguna otra técnica de consolidación de préstamos.

Tienes razón en que tu máxima prioridad debe ser deshacerte de esta deuda de la forma más agresiva posible. Otra opción podría ser llamar a las compañías de tarjetas de crédito y ver si tienen alguna opción disponible para reducir los intereses.