Bueno, ya has respondido en parte a tu pregunta.
Hay dos componentes clave en las transacciones con tarjetas extranjeras:
1) Tasa de transacción en moneda extranjera (suele ser fija, pero algunos bancos pueden no cobrarla, sino que tienen un diferencial más alto; debe comprobarlo con su banco)
2) Tipos de cambio
Además, los bancos pueden tener todo tipo de cargos adicionales, como una comisión por retirar dinero del cajero automático, por ejemplo.
La comisión por transacción de FC se cobra cuando, por ejemplo, se realiza una compra en JPY con USD o EUR. Esta transacción también implicará alguna pérdida en el tipo de cambio x (para convertir USD o EUR a JPY, obviamente). Pero antes de comprar JPY, tendrá que comprar USD o EUR con PLN.
Dado que has dicho que es más probable que viajes a Europa, lo más racional es utilizar una tarjeta en euros, ya que no te cobrarán una comisión por transacción de FC. Aun así, tendrás que convertir PLN a EUR, o si tienes ingresos en EUR o USD no tendrás que preocuparte entonces.
En la práctica, no existe un tipo de cambio sin diferencial. Todas las instituciones que fijan los tipos de cambio tienen que cubrir sus gastos, tanto los gobiernos como los bancos. Suponiendo que tus familiares no te regalen la moneda, tendrán que cambiar los PLN que les envíes a USD o EUR, lo que a su vez implicaría un intermediario financiero.
También se puede considerar la posibilidad de calcular el beneficio exacto de utilizar una tarjeta en dólares o en euros en el extranjero, por ejemplo, en Japón. Sin embargo, normalmente la diferencia es insignificante para los gastos cotidianos, ya que el mecanismo del mercado garantiza que no haya ninguna oportunidad de beneficio gratuito. Si hay una brecha y una oportunidad de beneficio gratuito (es decir, convertir la moneda A en la moneda B y luego en la moneda C y volver a la moneda A, pagar todas las tasas de transacción y aún así obtener algún beneficio) dicha oportunidad será rápidamente cerrada por los tradebots y el mercado de FC volverá a estar en equilibrio al instante. Si este argumento no es lo suficientemente fuerte por alguna razón, considere otro: suponiendo que está obteniendo una tarjeta de FC a largo plazo, las constantes fluctuaciones del tipo de cambio x harían casi imposible predecir qué moneda tendría más poder adquisitivo en el futuro. Por supuesto, se puede hacer una cobertura, pero esto es otra historia y apenas está relacionada con las tarjetas de consumo.
En resumen, el primer escenario incluye la doble conversión más una comisión por transacción de FC, mientras que en el segundo caso sólo se convierte una vez y se gasta sin ninguna comisión por transacción de FC. Podría ocurrir que usted viajara a Japón con una tarjeta EUR, en cuyo caso estaría sujeto a la doble conversión y a una comisión por transacción como en el primer escenario. Por lo tanto, es racional utilizar una tarjeta en euros, ya que si utilizara una tarjeta en dólares estaría sujeto a una doble conversión dentro de la UE. Por otra parte, si es más probable que viaje a EE.UU., le convendría utilizar una tarjeta en dólares.
Resumiendo: cuantas más conversiones haga, más perderá. Y si de alguna manera logras calcular que hoy estás mejor con una tarjeta en dólares, todo podría cambiar mañana.
