La Consolidación De La Deuda

Question

Actualmente tengo un préstamo que estoy pagando en que tiene un 31k equilibrio, con un APR de 9.24.

También tengo una tarjeta de crédito con un 6300 equilibrio, y el APR ~17.9%.

Tengo una oferta para un préstamo de consolidación de pagar la tarjeta y el préstamo (de un total de ~ 37.5 k), pero tiene un APR de 11.59% durante 4 años.

Mi principal factor de motivación para considerar el préstamo de consolidación es tener 1 pago, y creo que mi puntuación de crédito podría mejorar si mi tarjeta de crédito el saldo es cero.

Nadie puede señalar cualquier cosa a considerar la medida como la de si es o no es digno de tomar el préstamo? Puedo conseguir que la transferencia de 31k de la deuda de un 9.24 ABR a un préstamo con una tasa más alta no es lo ideal, pero me pregunto si el balanceo de la deuda de tarjeta de crédito cambia la ecuación?

Cualquier consejo se agradece. Realizar el pago mensual del préstamo no es un problema. Gracias

Answer 1

Usted estará pagando más intereses por un largo tiempo si se incluyen en el préstamo para la consolidación. Mi cálculo sugiere que usted tendrá que pagar $2,485.29 más en los intereses sobre el préstamo si usted consolidar a la mayor tasa de 4 años, en vez de pagarlo en 9.24% en 3.5 años.

Si tratamos a la tarjeta de crédito como de 4 años, un préstamo con un $6,300 equilibrio ahorraría $974.59 mediante la consolidación de abajo de 17.9% a 11.59%.

La consolidación de ambos costaría $1,520 en interés extra vs pagar el préstamo durante los próximos 3.5 años y la tarjeta de crédito durante los próximos 4 años. Podría ser incluso mayor si se tienen todos los costos asociados con el préstamo de consolidación.

La mejor opción es hacer todo lo posible para acelerar el repago de la deuda de tarjeta de crédito, y una vez hecho esto, ponga lo que se paga por la tarjeta de crédito como pagos adicionales para su préstamo existente. Pagar el mínimo debido a que el préstamo hasta que haya destruido el equilibrio de tarjeta de crédito.

Mis cálculos eran el uso de un simple plan de amortización de préstamo en Excel, las tarjetas de crédito no son amortizados, pero si te tratan como a un 4-año de préstamo que usted estaría pagando ~$184.73/mes para pagar en 4 años. Otra cosa que lanzar en él puede ahorrar una buena cantidad de interés.

Su puntuación de crédito puede mejorar un poco con la consolidación, pero no lo suficiente como para justificar el pago de $1,520 en un interés adicional, también mejorará a lo largo del tiempo sin consolidación.

Answer 2

Estoy de acuerdo con Hart CO excelente respuesta; usted es mucho mejor económicamente en su actual situación, que si consolida como se indica. Si están dispuestos a darle un préstamo por $37.5 K a las 11.59% durante 4 años, entonces no puedo pensar en una buena razón por la que no estaría dispuesto a dar las mismas condiciones por sólo $6.3 K en su lugar. Yo les pediría para los más pequeños de la cantidad y deje su gran préstamo intacta. Si dicen que no, por favor, compartir la razón por la que proporcionan.

Actualización: Basado en la nueva información en tu comentario, parece que usted puede obtener el préstamo de us $6,300, pero a una tasa mayor de 12.89%. O usted puede tomar el préstamo por $10,000 y obtener el 11.59%. (Presumiblemente debido a que el banco quiere hacer un beneficio mínimo para originar el préstamo para usted.) Debido a esto, tiene sentido tomar el préstamo más pequeño (a menos que exista una alta tasa de originación o principios de rentabilidad de la cuota). Ahora vamos a calcular cual es mejor: 6300 en 12.89% o 10K en 11.59%:

1. El interés pagado en $6300 en 12.89% para los de 4 años: $1,796.13
2. El interés pagado en $10000 en 11.59% para los de 4 años: $2543.83. Pero si usted recibe $10k, usted será capaz de pagar $3700 de su préstamo más grande, por lo que se ahorrará el interés en $3700 a 9.24% durante 3,5 años: $644.59. Total costo ajustado de los $10k préstamo: $1899.24.

Actualización Conclusión: el $6300 préstamo en el 12.89% es ligeramente mejor (por alrededor de $100) de $10K en 11.59%. Me gustaría recomendar la refinanciación sólo el $6300 en el CC para 12.89%. (Nota: esto es todavía depende de que bajo cargos de originación y no a principios de la rentabilidad de los honorarios.)

Independientemente de lo que usted hace, trate de tirar tanto como usted puede en la mayor tasa de interés del préstamo cada mes hasta que se ha ido. El más rápido usted puede pagar el CC, más dinero que usted ahorra, y sí, también debe aumentar su puntuación de crédito un poco debido a la menor porcentaje de utilización.

Como una nota del lado, quiero hacer un comentario sobre esto:

Mi principal factor de motivación para considerar el préstamo de consolidación es tener 1 pago...

Definitivamente voy a conseguir eso, pero ahora tiene 2 pagos por mes en lugar de 1. Debe ser digno de un par de minutos por mes para ahorrar $1500. O usted puede automatizar el pago regular de cantidades y, a continuación, usted no tiene que levantar un dedo, excepto cuando el usuario de inicio de sesión para hacer pagos adicionales en el CC, pero los pagos son agradables!