¿Por qué son tan extraños los servicios de transferencia de dinero internacional?

Question

He leído esta pregunta:

Buscando una transferencia internacional barata de banco a banco en USD

y se dio cuenta de varias afirmaciones de hecho:

• Una "transferencia internacional estándar" cuesta 40 dólares, una tarifa enorme.
• Es posible enviar a alguien en otro país un "cheque en papel" (el habitual cheque bancario que se utiliza en el propio país ) - pero esto es lento en general (~2 semanas).
• Puede enviar dólares desde Estados Unidos a través de xoom Pero la tarifa es bastante alta, a menos que los convierta a euros, en cuyo caso es mucho más baja, incluso si el país de destino no tiene euros como moneda local.
• Puede enviar dólares desde Estados Unidos a otro país utilizando RiaTransfer El precio es bajo, pero por alguna razón se limita a 3.000 dólares, y además el destinatario tiene que recoger los dólares físicamente, en efectivo.
• Acabo de estar en xe.com y HiFX Los sitios web que ofrecen estos servicios no te dan presupuestos antes de que te registres, como si fuera un secreto.

Ahora bien, si todo fuera sistemáticamente caro, o sistemáticamente lento, o sistemáticamente limitado, entonces tal vez habría sido capaz de intuir la lógica aquí (sólo tal vez).

Pero parece que estos servicios son como un juego de azar de gotas. ¿A qué se debe esto? ¿Cuáles son las limitaciones/costes inherentes a esta transferencia?

Notas:

• Se trata de países con relaciones bilaterales razonables e integrados en los sistemas bancarios mundiales (por ejemplo, no de Canadá a Irán o de Estados Unidos a Cuba), y las cuentas de ambos extremos tienen números IBAN.
• Si esta pregunta es demasiado general, centrémonos en la transferencia de dólares fuera de los Estados Unidos, a un país no perteneciente a la UE, para recibirlos como dólares, euros o moneda local.

Answer 1

En primer lugar, hay que tener en cuenta que incluso las transferencias nacionales solían ser lentas y caras en la mayoría de los países no hace mucho tiempo (y probablemente todavía lo son en algunos lugares).

Se ha incentivado su optimización por varias razones:

• reducción de costes para los bancos: prefieren las transferencias totalmente automatizadas en lugar de los cheques en papel que hay que procesar más o menos manualmente, escanear, etc.

• Competencia: las empresas de tarjetas de crédito se han hecho con una parte relativamente importante de los pagos debido a la comodidad de los mismos (que parecen ser inmediatos, aunque sea algo más complejo).

• La presión normativa: sobre todo en la UE, donde las directivas han obligado a los bancos a ser capaces de gestionar las transferencias bancarias en 24 horas aunque antes tardaban días.

Pero las transferencias nacionales utilizan sobre todo los sistemas bancarios nacionales (excepciones en la UE, de nuevo con la SEPA). Estos sistemas están optimizados para gestionar un gran número de transacciones, en una única moneda, con formatos de números de cuentas bancarias bien conocidos y un único conjunto de leyes y reglamentos.

Tan pronto como salgas de eso:

• Los volúmenes descienden significativamente, sobre todo si se considera cada par de países
• te enfrentas a múltiples sistemas bancarios
• suele tener la capa adicional de la red SWIFT
• Los números de las cuentas bancarias no suelen estar normalizados, por lo que puede ser necesario un tratamiento manual (esto está mejorando mucho con la introducción de los IBAN en muchos países).
• puede haber regulaciones específicas en cualquiera de los dos países (controles de divisas, obligaciones de información, diversos controles adicionales)
• los bancos no tienen una relación con todos los demás bancos. A menudo tienen que pasar por otros bancos (bancos corresponsales) o por los bancos centrales, a los que también hay que pagar.

También está el tema de las divisas. El cambio de divisas es algo complejo, hay que comprar divisas cuando se necesitan, puede haber complicaciones (a veces hay que pasar por una tercera divisa). Añádase de nuevo las restricciones reglamentarias.

Esto hace que sea un producto mucho más "personalizado", por lo que a menudo sigue siendo caro y lento. Además, en muchos casos, los bancos quieren mantener una estructura de precios sencilla, por lo que, aunque las transferencias a algunos países sean mucho más sencillas o de mayor volumen que otras, tienden a aplicar el coste más elevado a todas. Y como esas transacciones son mucho menos frecuentes, los clientes tienen muchos menos incentivos para cambiar de banco sólo por un pago puntual aquí o allá.

Ahora llegan los nuevos actores, desde Paypal (que ya no es tan nuevo) hasta Transferwise. Suelen ser mucho menos costosos, y generalmente mucho más rápidos, que los bancos. Pero hay límites a lo que pueden hacer. Desde hace un par de décadas, todas las instituciones financieras y los proveedores de servicios de pago tienen que hacer muchos controles adicionales (KYC, PEP, etc.), en teoría para luchar contra la financiación del terrorismo, pero en realidad para luchar contra el blanqueo de dinero y la evasión fiscal. Hay límites a la cantidad que puedes enviar antes de que comprueben y vuelvan a comprobar quién eres, de dónde viene el dinero, a dónde va...

También necesitan una licencia en ambos países, estar conectados a los sistemas bancarios de los mismos (si tu dinero está en tu cuenta con ellos en el país de destino pero no puedes sacarlo, no te sirve de nada...).

Una última nota sobre los cheques en papel: si envía un cheque nacional en papel a alguien en un país diferente, eso va a costar ellos una cantidad enorme (si es que su banco está dispuesto a aceptar el cheque).

Answer 2

La transferencia internacional de dinero es difícil debido a una serie de variables operativas. Evidentemente, las diferencias de divisas; menos evidentemente, los parámetros jurisdiccionales (derecho contractual local, lugar de la transacción, embargos comerciales, tratados de información bancaria, etc.)

Si usted está en los Estados Unidos y llega a un acuerdo con Transfer Corp, para transmitir 15.000 euros, que pagará en dólares en forma de 18.000 USD a un destinatario en Alemania. Ignorando los problemas obvios de tener varias monedas. Si su destinatario reclama que no ha recibido los fondos, ¿quién tiene la culpa? ¿Tú, US Transfer Corp, German Transfer Corp? ¿Es German Transfer Corp la misma empresa o es un contratista? ¿Demanda usted a US Transfer Corp? ¿Demanda el beneficiario a la filial alemana que debería haber recibido el dinero? ¿Es la empresa alemana la misma empresa o es un contratista? ¿Tuvo usted algún acuerdo con la empresa a distancia? ¿Puede la persona en Alemania demandarle? ¿Cómo? ¿Tiene que informar alguna de las partes a un órgano de gobierno? ¿Quién lleva el control de eso?

Luego está el simple hecho de la oferta y la demanda. Si la oferta dice que X servicio cuesta $40, and demand accepts it, then it costs $ 40. No importa lo que le cueste al suministro prestar el servicio, sino que pueda cobrar $40. I'm sure if supply could charge $ 50 sí. Hasta cierto punto, estoy seguro de que cuesta $40 because no one wants to get in to the weeds of the potential problems until there's enough money involved that the $ La cuota de 40 euros no es significativa.