¿En qué orden debo disminuir la deuda de mi préstamo?

Question

Actualmente tengo préstamos federales para estudiantes, y un préstamo personal que pedí para la universidad. Abajo están mis porcentajes para cada uno. Me pregunto qué préstamos debería empezar a pagar primero para no gastar más dinero a largo plazo. Mis federales están en periodo de gracia hasta el 11/2018. Y mi préstamo personal está actualmente establecido para pagar en 4 años.

1. Préstamos Federales para Estudiantes (en período de gracia hasta el 11/2018) Actualmente como está. 10 Años $123 al mes.

   a. Subvención directa $4,500 4.290%

   b. Directo sin subsidio $1,865.62 4.290%

   c. Subsidio directo $3,141.69 3.760%

   d. Subvención directa $2,267.00 4.450%

   e. Directo sin subsidio $165.45 4.450%

2. Préstamo personal (unos 435 dólares al mes durante 4 años)

   a. $20,000 3.735%

Answer 1

Voy a suponer que a estas alturas estás familiarizado con los dos métodos más comunes, Avalancha (la tasa más alta primero) y Bola de Nieve (la cantidad más baja primero). Avalancha debería ser siempre la respuesta matemáticamente correcta, así que es lo que suelo recomendar. Sin hacer números, supongo que la diferencia en tu caso será mínima. Sin embargo, hay una ventaja de la bola de nieve de deudas que no oigo mencionar muy a menudo, y es que tus pagos mínimos son decrecientes. Esto significa que después de pagar al menos un préstamo, si alguna vez tienes una emergencia que agote tu fondo de emergencia y algo más, en este mes realmente malo podrías al menos tener la opción de pausar la bola de nieve y hacer los pagos mínimos más pequeños. No se garantiza que esta opción esté disponible con Avalanche.

Answer 2

Algunos comentarios:

1. Todos los tipos de interés son cerrar Así que no hay una opción obvia en ese sentido. Eso me lleva a preguntar: ¿tienes alguna deuda de CC? Si es así, que es lo que tienes que golpear primero.
2. ¿Tiene un fondo de emergencia? Con la deuda, un fondo de 1.000 dólares es una buena base mientras pagas la deuda.
3. Vive por debajo de tus posibilidades. (Lo que no significa "ser un avaro").
4. Si puedes pagar más en los Préstamos Estudiantiles individuales, yo trataría de eliminar primero los no subvencionados, ya que tienen las tasas más altas.
5. Si no puedes, haz primero el préstamo personal de 20 mil dólares.

Answer 3

Por lo tanto, hay algunas maneras de abordar esto.

La elección depende, por lo general, de las filosofías financieras que uno suscriba.

TL;DR: ¿En quién confías?

Método nº 1: Por tipo de interés

• Abordar los préstamos con tipos de interés más altos primero es casi siempre el camino a seguir, ya que liberarás más dinero para pagar deudas o préstamos con menor interés. Y más rápido ( fuente ).
• Los tipos de interés son bastante parecidos en todas las deudas que has enumerado, así que quizá quieras pasar al método 2.

Método nº 2: Por total

• La segunda opción es, básicamente, la "bola de nieve de la deuda": Redux' ( fuente ).

• Este método consiste en ordenar las deudas de menor a mayor, y pagar los préstamos más pequeños primero .

• El método detrás de la locura aquí es que, con estas deudas más pequeñas cayendo en el camino más rápido, usted liberará más y más dinero en efectivo que puede utilizar para ganar impulso a medida que ruede en cantidades cada vez más altas / más grandes.

Otros aspectos a tener en cuenta

• ¿El "periodo de gracia" es realmente un periodo de gracia, o se cobrarán los intereses con carácter retroactivo en cuanto termine? Si es así, póngase a ello. LO ANTES POSIBLE.

• Si el "período de gracia es un verdadero período de gracia, aproveche esta oportunidad para inyectar dinero en efectivo en estas deudas y borrarlas lo antes posible. Cuanto antes desaparezcan, menos saldrá del período de gracia y menos intereses pagará.

• Es obvio, pero intenta reducir los costes en la medida de lo posible. Lo sé, lo sé, es obvio. ¿Pero quizá no necesites esa suscripción a Spotify? ¿O el abono 4K de Netflix?

• Deduzca los reembolsos de sus impuestos. No, de verdad. Es importante ( fuente ).

Answer 4

Hay debates en torno al orden en que se deben pagar los préstamos, uno es la bola de nieve de la deuda (DS) (de menor a mayor) el otro es el de mayor interés primero (HIF). Obviamente, el interés más alto es el más eficiente, matemáticamente. Sin embargo, el método de la bola de nieve de la deuda tiene mérito, ya que las finanzas personales están tan arraigadas en el comportamiento y, por extensión, en la psicología. Tanto es así que, a menudo, los que utilizan el método DS pueden superar a los que utilizan el método HIF a pesar de las desventajas matemáticas.

Si sus préstamos no estaban en aplazamiento, la primera opción sería el pago fácil 1.e. primero. Ambos métodos estarían de acuerdo. Sin embargo, están en aplazamiento, por lo que tienes que elegir ahora.

¿Piensas volverte loco y pagarlas cuanto antes o mantenerlas y pagarlas cuando tengas dinero extra? Si es la forma ASAP, entonces utiliza la bola de nieve de la deuda. Si no te importa tener 32 mil en deudas, entonces usa el método HIF. ¿Quieres salir de la deuda en 24 meses o estás bien con tener todavía 30 mil en deuda en ese momento? Un buen barómetro para saber dónde estás es si estás dispuesto a renunciar a tus fines de semana para trabajar en un segundo empleo. Si la respuesta es afirmativa, entonces el método DS es el adecuado para ti.

La única cosa que está clara, el 11/1, hace que el préstamo 1.e. desaparezca.

También mucha gente tiene problemas para dirigir los pagos extra del principio a sus préstamos estudiantiles o incluso a préstamos específicos. Es posible que desee hacer una pequeña operación de práctica sobre cómo trabajar la interfaz y la cantidad de problemas que es para hacer lo que quieres.

Editar: Como señala Matt en los comentarios, el préstamo 1.e. puede estar acumulando intereses a pesar de estar en aplazamiento. Si ese es el caso, ¡páguelo hoy mismo!

Answer 5

Como se trata de préstamos estudiantiles y algunos están todavía en su período de gracia, voy a suponer que eres relativamente joven y que empiezas tu primer trabajo real sin ninguna otra deuda importante (por ejemplo, coche o casa), gastos de vida razonables (por ejemplo, sin hijos pequeños) y sin ahorros.

Si ese es el caso, dado que todos los préstamos son relativamente pequeños con tipos de interés razonables, no tendría prisa por pagar ninguno de ellos. Me centraría en asegurarme de que tienes (1) un fondo de emergencia razonable (quizá 6 meses de gastos de subsistencia en una inversión relativamente líquida y conservadora), (2) eres capaz de aprovechar al máximo cualquier beneficio de jubilación que te corresponda (por ejemplo, un 401k) y (3) maximizar cualquier cuenta de jubilación con ventajas fiscales. Una vez que se haya solucionado todo esto y si todavía queda dinero, yo consideraría invertir el dinero extra en lugar de pagar los préstamos. Esto le permitirá ahorrar para el pago inicial de una vivienda.