¿Por qué es recomendable tener un Seguro de Salud con Deducible Alto y tener HSA - Máximo de bolsillo? No puedo entender el beneficio de tener un Seguro de Salud con Deducible Alto y una HSA.
Con respecto a los planes de salud y a la compatibilidad de las HSA, hay 3 categorías relevantes:
En general, hay que evitar el número 2. Por desgracia, todavía puede haber algunos planes disponibles en los intercambios de salud que entran en esta categoría debido a un error que el Congreso hizo cuando se aprobó la ACA. (Se olvidaron de asegurarse de que los límites compatibles con la HSA y los límites compatibles con la ACA estuvieran sincronizados, y desde entonces han divergido dejando una brecha de planes que no son compatibles porque el MOOP es apenas demasiado alto).
Con respecto a la opción 1 frente a la 3, si tiene la opción de ambas tendrá que hacer números para ver cuál es mejor para su situación. La razón por la que a veces se prefieren los planes HSA (HDHP) se debe en parte a las ventajas fiscales de los fondos depositados en una HSA. Ese es un factor importante para decidir entre el 1 y el 3. Pero si elige un plan que sea compatible con la HSA, entonces es siempre recomendada para abrir una cuenta HSA.
Y la HSA es una cuenta con ventajas fiscales según las normas del IRS. Eso significa que usted (y su empresa, si contribuye) puede financiarla con dólares antes de impuestos. También puede invertir con su cuenta HSA, lo que significa que puede hacer crecer el principio a través de inversiones en lugar de tenerlo en efectivo, sin ganar nada. Por último, puede conservarlo para siempre, lo que significa que siempre estará ahí para financiar los gastos médicos. Es básicamente una cuenta Roth IRA para gastos médicos. También puede utilizarse para cubrir gastos dentales y de la vista.
Por lo tanto, es una victoria para los consumidores. Trate de maximizar las contribuciones cada año. Reduce su renta imponible y protege una pequeña parte de su patrimonio de los impuestos.
No confunda el HDHP con el seguro tradicional. En Estados Unidos ya no se venden planes de seguros. Un HDHP es un plan de atención médica que involucra a un tercero pagador y que cubre un conjunto de procedimientos señalados en las regulaciones de Obamacare. Su HDHP sólo está relacionado con una HSA en la medida en que las regulaciones de Obamacare especifican que sólo se permite contribuir a una HSA cuando se tiene un HDHP. Muy complejo - sólo los políticos podrían diseñar un sistema tan complejo e ineficiente.
Dado que el HDHP y la HSA existían mucho antes del Obamacare, e incluso entonces sólo se podía contribuir a una HSA si se tenía un HDHP, no estoy seguro de que su tercer párrafo sea exacto en cuanto a los hechos.
Gracias @rocketman, la HSA es un plan que se vuelca. Suponiendo que, estoy en 25 años y para los próximos 30 años estoy continuamente rodando sobre el plan de HSA sin utilizar ningún gasto médico. ¿Es posible retirar el dinero de la cuenta HSA como si fuera un 401K? En el 401K, se nos permite retirar sin impuestos cuando tenemos alrededor de 59,5 años algo así ?
Para una HSA, no hay restricciones de edad. La única restricción es que el dinero debe usarse para un gasto médico/dental/visión. Estoy seguro de que las normas cambiarán con el tiempo en cuanto a lo que se permite gastar el dinero (guiño, guiño), pero por el momento, es una forma muy eficiente de impuestos para pagar los gastos médicos.
Si usted está seguro de que va a necesitar atención médica costosa (especialmente, si usted está embarazada y planea llevar a término, y especialmente en el caso de un plan de mercado, ya que la ACA le permite cambiar a un plan más barato debido a un cambio en el tamaño de la familia), un HDHP no es probablemente una buena decisión financiera. En ese caso, suele ser mejor un deducible bajo.
Si no sabe que va a necesitar una atención costosa, sus gastos médicos previstos (la atención más las primas del seguro) serán más bajos con un plan con deducible alto. Por supuesto, este es un curso de acción arriesgado si no puede pagar el deducible (y el máximo de gastos de bolsillo), por lo que esencialmente la disponibilidad de planes con deducibles altos es una especie de impuesto regresivo. Tenga en cuenta que incluso si no supera la franquicia, está obteniendo algo de gran valor, ya que los proveedores suelen cobrarle entre 5 y 10 veces más (y a veces casi 100 veces más) por el mismo tratamiento si no tiene seguro, debido a los contratos de precios especiales con las compañías de seguros en cuyas redes participan.
En cuanto a la HSA, es una exención fiscal por "autoasegurarse parcialmente", así que otro impuesto regresivo. Que tenga sentido depende de su situación financiera y de su salud. Sí, ahorras en impuestos, pero si no prevés ningún gasto médico importante en mucho tiempo, podrías beneficiarte más de tener los fondos líquidos.
En pocas palabras, es posible que pague menos o casi lo mismo en total por el seguro y los deducibles juntos que cuando elige un plan con deducible bajo.
Sin embargo, si no necesita la franquicia completa, se ahorra dinero.
Incluso si lo hace (lo utiliza todo), se ahorra los impuestos sobre la totalidad del importe.
En general, lo más probable es que te salga más barato.
Por supuesto, tiene que ser capaz de planificar con antelación y mantener su dinero disponible. si tiende a gastar cada céntimo que gana pronto, un HDHP podría meterle en problemas.
Además de todo esto, puede utilizar la HSA para ahorrar dinero libre de impuestos - como una IRA adicional
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Si su empresa ofrece un HDHP, y estás relativamente sano, entonces que contribuya a una HSA, ya que la HSA está favorecida por los impuestos.
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Por favor, explique más lo que quiere que se explique. ¿Pregunta por qué se recomienda un HDHP y una HSA en lugar de un plan con deducible bajo? ¿Está preguntando por qué alguien debería contribuir a una HSA? ¿Está preguntando por qué se recomienda contribuir con el máximo de su bolsillo a su HSA? ¿O está preguntando algo más?
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@BenMiller, " ¿Por qué es recomendable aportar el máximo de su bolsillo a su HSA? "
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@TTT, gracias... ¡tiene sentido! La siguiente pregunta sería, si yo no uso para cualquier gasto médico ... ¿hay una manera de retirar este dinero en algún momento del tiempo .. ya sea con o sin impuesto aplicado ?
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@goofyui - (no estoy seguro de lo que pasó con mi primer comentario ) El dinero de tu HSA es tuyo, así que puedes sacarlo en cualquier momento. PERO, si lo sacas y no lo aplicas a un gasto médico elegible (pasado o actual), entonces se convierte en un ingreso gravable en el año que lo sacas, Y si eres menor de 65 años también debes pagar una cuota del 20%.