Debo pagar los préstamos estudiantiles existentes con los ahorros para la jubilación?

Question

Estoy a punto de cambiar de trabajo, tengo 24 y tienen un poco más de mi actual deuda de préstamo de estudiante guardado en una cuenta de jubilación. Una vez que salgo de mi trabajo actual, me básicamente obtener gratis reinar sobre mi dinero para la jubilación. Tengo dos opciones (básicamente): en Primer lugar, el rollo de que en lo que mi nuevo empleador proporcionará a ni lo utilice para pagar mis préstamos estudiantiles. Mis préstamos estudiantiles están en 6% fijo.

He ejecutado los números y parece que el interés compuesto es en favor de mantener mi jubilación en el retiro de la piscina, pero al mismo tiempo, quiero escuchar los argumentos a favor (o en contra) mediante el retiro de dinero para pagar los préstamos estudiantiles.

Para que quede claro, yo soy no mirando a escuchar la jubilación consejo (es decir, poner su plan de 401k a una cuenta roth ira, etc), sino que yo estoy buscando para escuchar los pros y los contras de la utilización de mi jubilación existente dinero para pagar los préstamos.

Nota: he mirado en la preguntas similares pero ninguno realmente tratar de tener una cuenta de jubilación. Es decir, la mayoría son niños recién salido de la universidad preguntando si debería comenzar a ahorrar para la jubilación ahora o más tarde (después de que los préstamos son pagados)

Actualización: de ahorros para La jubilación es antes de impuestos y no hay ninguna sanción/tasas, aparte del impuesto sobre la renta por el uso del dinero para la jubilación. Además, yo nunca realmente en cuenta el hecho de cobrar la jubilación a hacer esto, pero me preguntaba si me estaba perdiendo algo de fundamento.

Answer 1

(Nota: El OP no indicar si la jubilación patrocinado por el empleador ahorros antes de impuestos o después de impuestos (tal como una Roth 401(k)). La siguiente respuesta supone el caso más común de un pre-plan de impuestos.)

Esto es una mala idea, en mi humilde opinión.

IRS Pub 970 listas de excepciones al 10% de penalidad por retiro anticipado para gastos educativos. Esto no incluir, en la medida que puedo decir, los pagos de préstamos estudiantiles. Para retirar de su cuenta de jubilación incurriría en tanto el impuesto sobre la renta y de las sanciones. Incluso si no fueron una excepción, usted todavía tiene que pagar impuestos sobre la renta, el cual, dependiendo de la cantidad y de sus ingresos, podrían estar en un mayor tasa marginal de lo que usted está pagando actualmente.

Si usted realmente desea la deuda ido tan pronto como sea posible, ¿por qué no reducir la cantidad que usted contribuye al plan de jubilación (pero no por debajo de la cantidad que usted obtiene el máximo empleador) y utilizar ese dinero para aumentar sus pagos mensuales del préstamo de estudiante? Tenga en cuenta que, si usted hace esto, usted tendrá que pagar impuestos sobre la renta que hubiera sido de impuestos diferidos, con el fin de ahorrar dinero en intereses, por lo que todavía hay un trade-off.

(Una cosa más: en lugar de rodar sobre su nuevo plan de la compañía, podría darse la vuelta para un auto dirigido IRA Tradicional.)

Answer 2

Yo le aconsejaría que nunca efectivo fondos de jubilación a menos que usted está retirado de hecho, o en caso de una emergencia extrema.

No sólo por la enorme factura de impuestos que usted iba a incurrir (como @Rick se mencionó - en adición a su parte superior del soporte de la tasa de agregar 10%), pero también debido a que usted nunca será capaz de recuperarse de la pérdida.

Su actual fondo de jubilación es la que se agravan más. En el momento de depósito de las mismas cantidades que usted está pensando en la retirada de ahora, el efecto compuesto habría crecido la cantidad original más. Por el momento se puede coger para arriba - es el compuesto más. Usted nunca será capaz de reparar el daño de la retirada anticipada en esta etapa.

Considere la posibilidad de este cálculo (digamos que usted trabajó por 10 años de los 40 años de su carrera, y tiene $1K para depositar un año, para facilitar el cálculo):

Current value (CV) = $13K
Years to retirement (Yr) = 30
Annual growth (G) = 5%
Additional deposits (Ad) = $1K
Total at retirement (T) = $127K.

Current value (CV) = 0 (you withdraw everything)
Additional deposits (Ad) = $1K 
Annual growth (G) = 5%
Years to retirement (Yr) = 30
Total at retirement (T) =  $69K

Esencialmente, mediante la retirada de ahora, usted puede reducir sus ahorros para la jubilación cerca de un 50% en treinta años a partir de ahora. Cómo es que el 6% de interés en su préstamo de estudiante? Tengo serias dudas de su pena.