Pagar una renta mensual a partir de un importe global

Question

Vivo en el Reino Unido y acabo de empezar un programa de doctorado de 4 años. Mis gastos de manutención se financian mediante un estipendio libre de impuestos de 16.553 libras esterlinas al año, que se paga en cuotas trimestrales de 4138,25 libras.

Para ayudarme con el presupuesto, me gustaría pagarme un ingreso mensual con este estipendio. Mi pregunta es sobre dónde sería mejor almacenar estas sumas globales de 4138,25 libras esterlinas con las que me pagaré una renta.

Vivo en una ciudad cara y mi presupuesto es bastante ajustado, por lo que me gustaría evitar situaciones en las que pudiera perder algo de dinero de este estipendio. Por este motivo, he descartado invertir mi estipendio en fondos. (¿Es una decisión acertada?)

Las demás opciones que se me ocurren son invertir mi estipendio en una cuenta de ahorro en efectivo o en una cuenta de ahorro de alto interés.

Si tuviera que optar por una cuenta de ahorro en efectivo, creo que tendría que elegir una cuenta de ahorro de "fácil acceso", ya que mis retiradas periódicas me acarrearían penalizaciones bastante severas si invirtiera en una cuenta de ahorro a tipo fijo con un interés más alto. La mejor cuenta de ahorro en efectivo de fácil acceso que he encontrado es la de Charter Savings, y ofrece un 1,1% de TEA, que puede pagarse mensualmente.

Si me decantara por una cuenta de ahorro de alto interés, me vería limitado por el hecho de que mis depósitos en la cuenta sólo se harían trimestralmente, lo que excluiría algunas de las cuentas con tipos más altos que requieren que se hagan depósitos mensuales. La cuenta de ahorro con el tipo de interés más alto que he podido encontrar y a la que podría optar es también de Charter Savings, y ofrece un 1,26% de TEA, que se puede abonar mensualmente. Sin embargo, este tipo no incluye una bonificación, por lo que podría bajar en el futuro.

Mi instinto es optar por la cuenta de ahorro en efectivo, ya que, aunque ofrece un tipo de interés ligeramente inferior, éste está garantizado.

Pregunta: ¿Hay alguna forma mejor de invertir mi estipendio para el pago de una renta mensual que en una cuenta de ahorro en efectivo?

Answer 1

En primer lugar, ten en cuenta que estás hablando de tener una media de 2.000 libras esterlinas ahorradas en cualquier momento (si te gastas todo el estipendio cada trimestre a un ritmo constante, empezarás con todo y no te quedará nada al final del trimestre), junto con cualquier ahorro a largo plazo que consigas acumular con el tiempo. En el entorno actual de bajos tipos de interés, de aproximadamente un 1%, estamos hablando de aproximadamente 20 libras esterlinas al año de intereses. Así que no vale la pena hacer un gran esfuerzo para optimizar esto.

Has mencionado una "bonificación", pero en la página web de Charter Savings no veo que aparezca ninguna para la cuenta de ahorro en efectivo ni para las cuentas de ahorro que mencionas. En general, los bancos del Reino Unido utilizan las bonificaciones como una medida a corto plazo para captar nuevos clientes, y las bonificaciones suelen expirar al cabo de un tiempo, dejándote con un peor tasa.

Además, no creo que ninguno de los tipos que mencionas esté garantizado: ambos figuran como "variables". En realidad, dudo que bajen mucho más, dado que el próximo movimiento probable de los tipos de interés en el Reino Unido es al alza.

La principal ventaja típica de una ISA es su carácter libre de impuestos. Pero por tu pregunta supongo que no tienes ningún otro ingreso, así que tampoco tendrás que pagar impuestos por los intereses que ganes fuera de una ISA. Además, dado que tu presupuesto es bastante ajustado y esperas gastar la mayor parte o la totalidad de tu estipendio, no hay ninguna ventaja en utilizar una cuenta en la que puedas acumular ahorros libres de impuestos a largo plazo. Incluso si te sobran unos cuantos miles de libras al final del doctorado, podrás meterlos fácilmente en una cuenta de ahorro, dado el límite anual de 20.000 libras.

Tienes razón al no querer correr riesgos con el dinero, y realmente no hay ninguna inversión sin riesgo aparte de las cuentas de ahorro, al menos en los plazos de los que hablas. Así que, en general, me decantaría por la rentabilidad del 1,26%.

Edición: como señala la respuesta de @marktristan, probablemente podrás encontrar una cuenta corriente "con pérdidas" que realmente ofrezca más intereses que una cuenta de ahorro. Tendrás que utilizar una sola cuenta corriente y gestionar tu presupuesto con cuidado, o utilizar una segunda cuenta corriente como cuenta de "ahorro" y asegurarte de configurar las cosas para satisfacer los requisitos de la cuenta que elijas, como los pagos entrantes o los débitos directos salientes.

Answer 2

En primer lugar, estoy de acuerdo tanto con la conclusión de la pregunta como con la respuesta de Ganesh: hay que evitar los fondos o los instrumentos bursátiles, dado el corto plazo y la necesidad de obtener ingresos.

Sin embargo, creo que mirar sólo las cuentas de ahorro es perder un truco.

En este momento hay varios cuentas corrientes que pagan un interés superior al 2%. en saldos del tamaño que propones.

La lista de las cuentas que ofrecen qué tipos/condiciones en qué momento varían, por lo que aquí hay un enlace a una buena fuente de información actualizada:

https://www.moneysavingexpert.com/savings/savings-loophole

Hay algunas condiciones, pero el mejor tipo de interés que se ofrece (que no está limitado a un año) parece ser el 3%, mucho mejor que la principal cuenta de ahorro de acceso instantáneo.